基于差序格局理论的互助联保组织变迁研究

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1、案例研究基于“差序格局”理论的互助联保组织变迁研究王伟宋西圣（中国人民银行泰安市中心支行，山东泰安271000）摘要：传统的为解决农户、小微企业等弱势群体担保资源不足而兴起的以单一契约约束为主的互助联保贷款，因违约率持续上升而面临困境。而契合中国圈层文化，引入契约安排之外的非正式“差序控制”构建的联保组织，则在有效控制违约风险、支持融资弱势群体发展等方面表现出良好的适应性。关键词：差序格局；互助联保；组织变迁Abstract：Traditionalmutualguaranteedloanswhicharemainlyconstraine

2、dbysinglecontractareaimedathelp-ingdisadvantagedgroupssuchasfarmers，smallandmicro-enterpriseslackinginguaranteeresources.Itisnowfacedwiththedilemmaofrisingdefaultrates.InordertoadjusttoChina’slayeredculture，mutualjointguaranteeorganiza-tionthatintroducesinformal“differen

3、tialcontrol”outsidecontractualarrangementshaveshowngoodadaptabilityincontrollingdefaultriskandsupportingthedevelopmentofdisadvantagedgroups.KeyWords：differentialpattern，jointguarantee，institutionalchange中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265（2013）08-0055-06一、引言行了改革，加入“产业链”约束，摒弃

4、外生性“第互助联保贷款持续攀升的违约率及停滞不前甚至三方组织”，建立内生性“理事会”组织，最终形成呈现萎缩趋势的业务量表明，依据西方契约文化建与“差序格局”社会结构相契合的新型联保组织。立的单一连带责任约束已无法有效解决联保组织内二、“差序格局”的农业社会关系模式是我国互部的“违约传染”问题，引入契约约束之外的低成助联保机制的内生基础本边际约束已是当务之急，中国的圈层文化为此提“差序格局”是社会学家费孝通在研究中国乡村供了便利。山东省泰安市农信社基于中国圈层文化结构时提出的与西方“团体格局”相对应的、已被的“差序格局”理论，对传统互助联

5、保组织进行了国际社会学界广泛认可的一个重要社会学理论，即由简单到复杂、由单一契约约束到多元差序控制的“每一家以自己的地位作为中心，周围划出一个圈改造，由2000年初的“契约+地域”型简单联保，发子”，这个圈子范围的大小也要依中心的势力强弱而展为2006年的“契约+地域+行业+第三方组织”的定。在差序格局中，社会关系是逐渐从个人推出去“信用共同体”，2012年又对“信用共同体”模式进的，是私人关系的增加，社会范围是一根根私人联收稿日期：2013-7-15作者简介：王伟（1972-），男，山东临沂人，中国人民银行泰安市中心支行副行长，经济师

6、；宋西圣（1970-），男，山东泰安人，供职于中国人民银行泰安市中心支行，会计师。《金融发展研究》第8期【55】案例研究系所构成的网络（费孝通，1947）。后来的学者从不目前有效解决农户贷款难与信用社放贷难的最佳选同角度对该理论作出了解释，较典型的如沈毅择。在社会惩罚有效的情况下，联保制度有利于提（2007）结合黄光国（2004）与杨国枢（1993）的研高借款人还款积极性，否则，联保制度对贷款履约究提出的“工具—混合—情感”模型（见图1）；罗激励机制具有负效应。因此，确保联保贷款组员之家德（2007）根据社会网研究中的“弱关系”、“强间

7、社会惩罚的有效性、加强联保贷款客户筛选工关系”概念建立了“差序格局”下的个人社会网模作、提升违约威慑可置信度、增强借款人债权追索型（见图2）。阎云翔（2006）认为费孝通的“差序能力是提高联保贷款运行效率的重要手段（江能、格局”不是一个平面的社会关系网，而是一个“立邹平，2009）。体多维”的结构，“差序”实际由“横向的弹性的以三、互助联保组织由“契约控制”向“差序控自我为中心的‘差’”和“纵向的刚性的等级化的‘序’”制”的变迁共同构成。孙立平（1996）也提出，中国社会是“由（一）第一阶段（2001—2005年）：传统联保的纵向的庇护

8、主义和横向的工具性关系模式构成的社效率递减，单一契约控制下违约率上升会结构”。2000年2月，人民银行发布《农村信用合作社农图1：差序格局：“工具—混合—情感”关系分类户联保贷款管理指导意见》，鼓励没有直系