提高商业银行小企业金融服务水平具体途径和方法探究

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1、提高商业银行小企业金融服务水平具体途径和方法探究摘要：中小企业是我国国民经济增长中的核心动力之一，所占地位极为重要，然而其一直被融资难问题困扰,这是目前我们需要解决的瓶颈。对于商业银行来说，倘若其中小企业金融服务具有较高水平，那么，将是确保其健康发展的原动力。本文首先论述了中小企业的融资方式，其次，指出了我国中小企业融资难的原因，最后，提出了提高商业银行小企业金融服务水平的具体途径及方法。关键词：商业银行；中小企业；金融服务；途径；方法融资难一直是中小企业发展中的难解之题，尤其在银行信贷规模较为紧张的情况下，中小企业融资难问

2、题更是越发的明显，怎样解决好中小企业融资难、资金链紧张问题，这已经是各中小企业不容忽视和迫切需要处理的事项。对于商业银行而言，给予小企业一定的资金支持，是顺应社会经济需求与自身发展的必然选择。首先，商业银行是中国整个银行业的中坚力量，应自觉主动响应党中央、国务院和监督管理机构支持中小企业，尤其要响应小企业的号召，担负相关的社会责任，全面改善小企业融资难问题。其次；由于小企业业务在银行资本中的占用率较低，使得银行原本有限的信贷规模有了充足的腾挪空间。在这样的市场结构下，对商业银行有了全新的要求，要求其制定新的发展战略、不断优化

3、业务结构、提升盈利水平，树立现代化的经营理念，构建一系列基于小企业业务的体制、机制、流程以及产品等，给予小企业必要的支持。1.中小企业的融资方式1.1内源性融资方式主要说的是中小企业在自身经济活动的基础上来获取相应的资金，同时，将其用作于企业投资、经营等过程中，其资金来源渠道具体有企业折旧基金、新产品开发基金、应付账款等各方面，发行股票而获得的收入资本也涵盖在内源融资范畴中。所以，要想有效判断内源性融资能力水平，就必须对企业实际利润率、净资产大小以及投资者预期等各方面的因素加以全面的考虑。1.2外源性融资方式主要指的是中小企

4、业采用相应的合理方式向外部的其他经济主体进行所需资金的筹集，并非以内部经济活动为基础来获取相应的资金。通常情况下，外源性融资是以金融中介为前提而实现的，主要有发行股票、企业债券以及银行借贷这几种方式。外源性融资是一项高效率、高风险、流动性的融资方式。其可细分为直接融资与间接融资两种。其中，直接融资主要通过专门的金融工具比如股票、债券促进最终出资者与最终融资者间保持资金联系，资金供给者与资金需求者面对面进行商议沟通，做到互相了解，无需由中间的金融机构“牵线搭桥”。间接融资共涵盖了各类短期与中长期贷款。所采用的贷款方式是抵押贷款

5、、担保贷款以及信用贷款等。所以，商业银行给予中小企业资金支持不仅属于中小企业的直接融资范畴，同时，也属于其间接融资范畴。1.我国中小企业融资难的原因2.1中小企业群体的要素禀赋约束当前，我国有不少中小企业群体未树立起较强的诚信观念、经营管理紊乱、内部制度缺失或不完善、财务信息虚假等现象屡见不鲜，由于种种劣迹的存在，银行在选择客户时,直接将其排除在外。此外，从现代中小企业的实际情况角度上看，基本上都属于完全竞争中的夕阳产业，一旦银行提出了资金用途限制、担保、抵押等要求，该中小企业将很难达到银行规定的要求，从而被银行所“丢弃”。

6、2.2企业经营管理不够科学我国有大部分中小企业经营管理都缺乏一定的科学性，不具备丰富的经营管理理论与实践经验，实际生产水平停滞不前、成本费用髙、销售无法持续稳定运行、企业风险大，并且还会不同程度被经济环境所影响，严重阻碍了自身稳定健康发展；有的中小企业未树立起自我积累意识，一味的注重分配。2.3信息不对称相较于大型企业，中小企业的经营时间短，无论是产品开发还是信用方面均缺乏历史记录，常常会发生信息透明度低问题，而且，相较于大型企业的经营，中小企业呈现出了封闭之态，信息内部化现象明显，致使企业间存在较大的差别，信息不对称越发的

7、显现，而这样一来，商业银行在审查与监督中小企业贷款事项时就需要投入大量的平均成本和边际成本，于是就出现了对中小企业发放贷款的成本、风险以及收益的不对称现象，进而成为了商业银行信贷配给的牺牲者，进一步加剧了中小企业向商业银行融资的困难性。2.4银行自身缺陷具体体现在以下几方面：(1)受到了利率与风险考核的约束。首先，商业银行对中小企业放贷所得到的利润有可能无法抵扣加权风险系数提升而引起的损失；其次，由中小企业经营管理而造成的其抗风险能力低下，一定程度上会导致商业银行发生风险损失情况，从而使得风险与收益两者间难以做到匹配，这样，

8、商业银行在中小企业授信业务方面就会时刻持谨慎的态度。(2)受到了坏账处置错误预期约束。长期以来，对不良资产处置时，政府部门都重视大型企业忽视小企业、重视国有企业忽视民营企业。在这样的情况下，使得银行一直为大企业提供必要的资金支持，完全忽视了小企业的信贷优先级别。(3)业务创新滞后。由于相关