基于服务对象视角的区域普惠金融问题探析

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1、基于服务对象视角的区域普惠金融问题探析普惠金融注重公平性和包容性。国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(以下简称《规划》)开篇即指出：普惠金融是指立足机会平等耍求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。可见，中国版的“普惠金融”充分体现了以人民为中心的发展思想和共享发展理念，以及全面性、针对性兼顾的辩证唯物主义思想。基于对《规划》的政策认同，我们从服务对象视

2、角，对内蒙古普惠金融服务现状进行了调查分析。当前内蒙古普惠金融服务存在的三个误区通过大量的数据分析和实地调查，我们发现，在普惠金融实践中，内蒙古明显存在以下三个认识误区。误区一：视“结构性”为“整体性”。目前众多国内专家学者习惯简单用“增加供给”来回答“如何推进普惠金融发展”，这是不完全符合实际的。就内蒙古而言，普惠金融发展存在的主要问题，更多表现为供给侧结构性矛盾突出，也就是不协调、不均衡问题，而不单纯是总量不足问题。饿的饿死，撑的撑死，不同群体间金融服务供给不足和金融服务供给过剩同时存在。以信贷为例，内蒙古部分大型农牧

3、业产业化龙头企业银行授信过度问题突出，占据了大量优质信贷资源，相反，众多成长期的小微企业由于担保难、贷款难一筹莫展，甚至不惜借高利贷维持日常生产经营。小企业和大企业融资现状表现为“冰火两重天”，形成鲜明对比，正如许多普通百姓形容的那样，“越有钱越有钱，越没钱越没钱”。我们重点对呼和浩特市和林格尔县企业融资情况进行了调查，结果发现，截至2016年6月末，该县8家自治区级农牧业产业化龙头企业累计获得银行授信支持21.40亿元,户均2.68亿元，实际用信金额9.96亿元,用信比例仅为46.54%,而且都有融资性担保机构提供担保和

4、财政贴息，信贷服务“量大质优价廉”特征明显，但通过实地入户调查发现，上述8家企业实际融资需求不足7亿元，银行多头授信导致大量信贷资金扎堆于少数企业。相反，该县3104户小微企业实际融资需求15.54亿元，但2016年6月末全县小微企业贷款余额为9.53亿元，贷款（金额）满足率仅为61.33%,而且由于小微企业贷款人多是流动性不足、资金实力有限的屮小金融机构，贷款更多表现为“额度小、利率高、期限短、还款和结息方式不灵活”等特点，与小微企业融资需求极不匹配。误区二：视“重点”为“全部”。普惠金融服务对象包括但不仅限于弱势群体。

5、仅把弱势群体作为服务对象的普惠金融认知是片面的。《规划》中提到的小微企业等6类特殊人群仅是普惠金融重点服务对象中的一部分，普惠金融服务对象远非这6类，“普罗大众”也就是《规划》中所提到的“有金融服务需求的社会各阶层和群体”都是普惠金融服务对象，这其中显然包括追求更高层级金融服务的富裕人群。不因民族、贫富、性别、年龄、文化等差异，都能平等享有接受金融服务的?哺？，这才是普惠金融服务的真正题中之义。误区三：视“发展”为“僵化”。普惠金融服务不等同于基础金融服务。正如央行副行长易刚在“2016中国普惠金融国际论坛”上所讲到的那样

6、，“普惠金融是一个发展的概念”，而不是一成不变的。事实也确是如此,普惠金融发展至今，至少经历了“小额信贷”“微型金融”两个阶段，服务内容和服务对象都已经发牛了显著变化，尤其是服务内容已经不再局限于传统的“存贷汇”等基础金融业务，还应包括保险、理财、投资等各类金融产品和服务，以及与之相关的金融基础设施建设、金融知识普及、金融消费者权益保护，等等。由于上述三个认识误区，导致内蒙古普惠金融服务囿于传统思维定式，追求和满足于低端供给，总体发展水平不高。立足区情，在深刻理解普惠金融时代内涵的基础上，坚持问题导向，精准锁定普惠金融重点

7、服务对象范围，准确把握重点服务对象群体特征，采取更富有针对性的改进完善措施，是推进内蒙古普惠金融事业健康发展的关键所在。内蒙古普惠金融重点服务对象范围和群体特征毋庸置疑，《规划》提到的6类“特殊人群”显然是普惠金融重点服务对象，他们普遍存在文化程度低、融资能力弱两个明显特征，尤以城镇低收入人群和贫困人群最为突岀。调查发现，近年来，内蒙古各盟市都高度重视金融扶贫工作，其中信贷扶贫是主要手段，但银行在实际信贷业务操作过程中，都面临着“爱莫能助”的同样尴尬：由于缺乏有效增信机制,符合贫困戸标准的借款人普遍还款能力不足，难以满足贷

8、款准入条件，银行宁可背负“嫌贫爱富”骂名，也不敢罔顾信贷风控。除上述6类特殊人群外，通过对各类人群获得投融资服务的难易程度进行比较分析，我们发现，至少以下4类人群应给予高度关注。少数民族群众。内蒙古现有少数民族48个、近600万人，占全区总人口的24%,他们大部分居住在经济发展相对落后、生产生活条件恶劣