普惠制视角下的农村金融制度建设探析

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1、普惠制视角下的农村金融制度建设探析摘要：农村金融是现代农村经济的核心。在经历了国际金融危机考验之后，作为农业大国，我国应该如何选择自己的农村金融制度；在加快经济发展方式转变过程中，中国的金融业如何做到金融制度创新，确保农业增产、农民增收。本文从普惠制的概念、特征以及普惠制农村金融制度建设途径入手，就如何创新农村金融体制，加快建立商业性、合作性、政策性金融相结合，构建资木充足、功能健全、服务完善、运行安全的普惠制农村金融体系，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村等方面，给予了研究和探讨。关键词：普惠制，农村金融，

2、小额信贷农村金融一直是我国金融体系屮的薄弱环节，农村和城市金融在资金投入、网点覆盖、业务发展、风险控制、人员素质、管理水平、经营环境等方面存在诸多不平衡。近年来，尽管银行管理和监管部门加大力度调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低机构准人门槛，吸引社会各类资木到农村地区创业发展,促进城乡统筹和一体化进程，促进金融资源优化配置，促进金融这一杠杆向“三农”倾斜。但是，由丁诸多原因，我国农村金融目前仍然是整个金融体系最薄弱的环节，机构网点覆盖率低，机制不健全不完善，服务供给还不充分，农民“贷款难”等问题仍然没有

3、得到根本性改变。为此，党的十七届三中全会提出要进一步推进农村的改革和新农村的建设，要加强制度性建设。其屮，现代农村金融制度是农村发展的六项基本制度之一。本文拟在基层实践需求的基础上，从普惠制角度出发，对现代农村金融制度建设捉出一些看法。一、普惠制金融的概念普惠制，即普遍优惠制(GeneralizedSystemofPreferences),简称普惠制(GSP)o普遍优惠制原本是一种关税制度，是指发达国家(给惠国)对从发展中国家(受惠国)进口某些适合的产品时给予减免或免税的优惠待遇。随着社会主义新农村建设的不断推

4、进，普惠制的理念被引入了农村金融服务领域。普惠制金融，也有专家称其为普惠型金融(InclusiveFinancialSystem),乂译为“包容型金融”，指的是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由丁大屮型企业和富裕人群已经拥冇了金融服务的机会，所以建立普惠型金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小型企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。因此，有人认为，普惠金融是微型金融的代名词。普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个新的概念。2005年，联合国动员了很多专

5、家，起草了一木有关普惠金融体系蓝皮书，并于2005年5刀在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会。这本蓝皮书对普惠金融体系的前景如此描绘：每个发展屮国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。国外成型的普惠金融体系理论大约在2005年前后问世，而我国也几乎在同时提出了相似的理念和理论框架。2006年3月下旬，在亚太地区小额信贷论坛上，屮国人民银行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融体系”的概念。普惠金融的建立，意味着相关的金融服务供给者通过各自的比较优势为贫

6、困人口、低收入家庭以及微型和小型企业提供服务。建立普惠金融体系的内容包括但并不仅仅局限于加强和巩固微型金融及微型金融机构（焦瑾璞，2010）。普惠制金融具有以卜•特征：一是所有的家庭和企业都可以用合理的价格获得各种金融服务，包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付，以及地区和国际汇兑等。二是健全的金融机构，应遵循有关内部管理制度及行业业绩标准,接受市场的监督，同时也需要健全的审慎监管。三是金融机构的可持续性，是指可捉供长期的金融服务。四是拥冇多样化的金融服务提供者，并在任何可行的情况卜，为客户提供貝备成本

7、效益且种类多样的金融服务，包括一系列私营、非营利性及公共金融服务提供者。可见，普惠金融体系的基本含义就是为社会所有人,特别是贫困和低收入者提供金融服务的体系。普惠制金融遵循的基本原则是：一是弱势群体需要多样化的金融服务，不仅仅是贷款，还包括储蓄、保险和资金结算等；二是普惠制视角下的小额信贷是与贫困斗争的有力工具；三是小额信贷意味着要建设为弱势群体服务的金融体系；四是普惠制视角下的小额信贷能够实现自负盈亏，而且如果小额信贷的目标是服务于非常大规模的弱势群体，它也必须这样做，也就是说它的服务收费应足以覆盖其运营的一

8、切成本；五是普惠制视角下小额信贷的目标在于建立持久的地方金融机构；六是普惠制视角下的小额信贷并不是万能的，对于那些没有收入或：缺乏还贷手段的赤贫者，其他形式的扶持可能更有效；七是利率封顶的限制政策，由于使弱势群体难以得到贷款而伤害了他们，普惠制视角下的小额信贷的成本高于大额贷款，利率封顶使小额信贷机构难以覆盖其运营成本，因此不利于对弱势群体贷款的供给；八是政府的职责应是使金融服务冇效，