基于普惠金融视角的小额贷款公司发展研究

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1、基于普惠金融视角的小额贷款公司发展研究构建普惠金融体系成为当前我国新一轮农村金融改革的目标，小额信贷发展是实现普惠金融的重要内容。我国小额信贷发展过程中存在的问题主要体现在对“小额信贷”的理解存在偏差，小额贷款公司发展速度快，存在“目标偏移”的倾向，社会资金的商业利益与社会责任脱节。指出我国小额贷款公司发展的总体目标是实现财务绩效与社会绩效协调发展，为实现我国普惠金融，在路径选择上应该注重农村金融市场机制培育。提出从开展社会绩效评价、降低交易成本等方面实现普惠金融的对策建议。　　关键词：普惠金融；小额信贷；目标偏移　　：F832.35　　：A　　：1009-9107(2012)04-0001-

2、07　　引言　　改革开放以来，我国一直没有停止对农村金融进行改革，但至今农村融资难，农民缺乏获得金融服务途径的问题依然突出。一方面社会存在大量的空闲资金，居民和机构存款大幅度攀升；另一方面农民和低收入者依然很难获得金融服务。2004年以来我国开始发展小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等农村小型金融组织，开始新一轮农村金融改革。新一轮农村金融改革目的是打破农村金融垄断，增强市场竞争，提高农村金融服务可获得性。2010年中央一号文件明确提出力争在三年内消除基础金融服务空白的目标，可以看出，国家这几年来一直十分重视农村金融改革，希望通过改革农村金融，发展农村经济，构建和谐社会。普惠金融

3、在我国引起越来越多的关注，新一轮农村金融改革的目的在于实现普惠金融，提供全民尤其是贫困、低收入人口享受金融服务的机会和途径。　　目标已经明确，关键在于如何实现这一目标。让每个乡镇拥有农村金融机构只是实现普惠金融的过程和途径，而不是改革的最终目的。目前我国的金融体系已经能让一些富裕人群获得金融服务，特别是金融资源的稀缺性滋生了金融市场的垄断性。因此构建普惠金融体系的重点在于构建为穷人和低收入者服务的金融体系，要通过各种渠道将多种金融服务送到目前被排斥在传统金融服务体系以外的农民手中。在提高农村金融覆盖率的同时应该注重服务“三农”，各种农村金融机构在利用政策机遇占领农村金融市场的同时应该了解农村需

4、求，提高服务质量，提供真正适合农村的服务产品，否则，农村地区虽然拥有金融机构，但这些金融机构可能会“身在农村而心在城市”，使农村金融改革偏离理想的预期。因此，我们应该在让农村地区拥有金融机构的同时真正提高服务质量和水平，实现我国普惠制农村金融改革的目标。20世纪80年代积累的小额信贷经验基本上是减贫模式在某些条件下可以推广，这一认识导致了全球小额信贷业的巨大发展。随着金融在经济中的作用影响加大，各界日益认识到居民享受金融服务不仅仅是一种单纯的资金行为，更是一种权利，从而产生了影响深远的金融普惠制理念，这一理念促进了小额信贷的快速发展。国际经验也证明了小额信贷是缓解农户融资难和扶贫的重要形式，因

5、此，发展小额信贷是我国普惠金融体系建设的重要内容。　　一、当前小额贷款公司发展过程中出现的问题　　这几年我国新型农村金融服务组织数量迅速增加，根据银监会2012年2月20日公布的统计数据显示，截至2011年年底全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。根据中国人民银行《2011年全国小额贷款公司第四季度报告》数据显示，截至2011年底，全国已设立小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。可以看出，小额贷款公司无论在机构数量还是贷款规模上都已经大大超过公益性小额信贷，这种商业性小额信贷形势已经成为我国小额信贷

6、行业的主导形式。小额贷款公司在发展势头上也已经超过村镇银行等新型农村金融机构，而且呈现出将会继续快速发展的趋势。总体来说，我国小额信贷总体发展趋势是正确的，由福利主义小额信贷阶段进入制度主义阶段，各项相关政策和规章制度逐步得到完善，普惠金融理念逐渐深入人心。但在我国小额信贷发展过程中仍然存在一些偏离政策预期的地方，应该引起全社会特别是有关部门的重视。　　(一)对“小额信贷”的理解局限于表面的含义　　小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，小额信贷的创立起源于传统经济学和银行业对消除贫困办法的不满意，是为了解决在一般市场经济体制条件构建普惠金融体系成为当前我国新一轮农村金融改革

7、的目标，小额信贷发展是实现普惠金融的重要内容。我国小额信贷发展过程中存在的问题主要体现在对“小额信贷”的理解存在偏差，小额贷款公司发展速度快，存在“目标偏移”的倾向，社会资金的商业利益与社会责任脱节。指出我国小额贷款公司发展的总体目标是实现财务绩效与社会绩效协调发展，为实现我国普惠金融，在路径选择上应该注重农村金融市场机制培育。提出从开展社会绩效评价、降低交易成本等方面实现普惠金融的对策建议。