银行卡的产生与发展

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1、一、银行卡的产生与发展（一）银行卡的发展沿革银行卡的发展是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。追踪银行卡发展的轨迹，可归纳为三个阶段：第一阶段（20世纪初――40年代末），商业信用阶段。银行卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创用了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签账卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于

2、先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签账卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。第二阶段（20世纪50年代――80年代）银行信用阶段。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用

3、卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。第三阶段（20世纪90年代――现在）综合信用阶段。在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征。（二）中国银行卡历程如果按发展的成熟度划分，也可分为三个阶段：第一阶段（20世纪80年代中期――90年代初期）培育阶段。1985年3月，第一张“中银卡”（BOC

4、卡）在中国银行珠海分行问世；1986年，中国银行发行了国内第一张信用卡――人民币长城信用卡；1987年，中国银行加入了万事达和VISA国际组织，并在全国开始发行“长城万事达卡”，1989年发行了“长城VISA卡”；1987年，工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡；1989年底，工商银行加入了万事达国际组织，1990年加入了VISA国际组织；1990年，农业银行加入万事达国际组织，1991年发行金穗卡；1989年，建设银行加入万事达国际组织，1990年加入VISA国际组织；1990年5月，建设银行发行建设银行万事达卡，1

5、991年又推出建设银行VISA卡。国内早期推出的都是适合中国国情的准贷记卡，也就是先存款后消费并有小额透支，这适合中国收入消费的现状。第二阶段（20世纪90年代中期――90年代末）初级阶段。这一时期，各家银行在推出准贷记卡的同时，陆续推出了借记卡。1991年，建设银行广东分行率先发行了面向储蓄客户的具有存、取款功能的ATM卡；1994年，建设银行在全行推广发行借记卡，并正式推出了“龙卡”品牌；1994年以后，国内各家银行陆续推出了不能透支、具有存款、取款、支付结算等功能的借记卡。借记卡迎合了中国人谨慎消费的心理，一经推出便迅

6、速发展，目前已成为我国银行卡市场的主体。1993年6月由江泽民同志亲自倡导实施的“金卡工程”是一项跨部门、跨地区、跨世纪的，以电子货币应用为重点的庞大社会系统工程。从1994年开始，人民银行会同各商业银行在12个省市进行“金卡工程”试点工作，建设城市银行卡交换中心，实现了银行卡同城跨行联网。1998年12月，北京银行卡信息交换总中心投入试运行，开展异地跨行联网。到2001年末为止，已有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网。第三阶段（21世纪开始）成长阶段。2001年开始，国内银行一方面陆续推出了适合

7、中高端客户需要的真正意义上的信用卡；另一方面开始进行联网联合。2002年3月26日，经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币，在原有的18个城市交换中心和北京银行卡信息交换总中心的基础上，成立我国自己的银行卡组织——中国银联，中国银联是目前全球最大的区域性银行卡组织。从2002年1月10日开始，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等80余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行“银联”标识卡。2004年1月1日后，“银联”标识卡成为全国范围内唯一使用的人

8、民币银行卡，各类非“银联”标识卡只做地方专用卡，不能异地或跨行使用。时代发展到了今天，小小的银行卡成了都市人的“密友”：无论领取工资奖金、投资理财还是消费购物，越来越多的人习惯于用卡。调查得到的数字是，北京人均持有2.5张银行卡，而在全国每两人有1张银行卡。说到银行卡，于先生深有感触，因为