对小额贷款公司运行发展的研究

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1、对小额贷款公司运行发展的研究对小额贷款公司运行发展的研究摘要：在现代农村经济发展中，解决个体工商户、微小企业、农户贷款难的问题，发展小额贷款公司是一条有效地途径。它有利于促进低收入人群的收入增长与发展。但是，小额贷款公司由于处于初级阶段，也存在诸多问题。本文对此进行了分析研究，并提出了相关可持续发展的建议。关键字：小额贷款公司小额信贷可持续发展小额贷款公司是发展小额信贷的产物，虽然现在还处于初级阶段，但已成为农村金融的一个新亮点。一、小额贷款公司发展的现状小额信贷产生于20世纪70年代，是一种特殊的金融扶贫手段。小额信贷是指通过金融机构，持续有效地向那些具有一定负债能力

2、但从未或很少从正规金融机构获得融资的微小经济体(包括低收入人群、个体经营户、微小企业)所提供的小额度、生产经营性质的短期贷款服务。旨在帮助城乡广大低收入人群、社会弱势群体摆脱贫困、自主创业，帮助众多的个体经营户加速发展、扩大规模，推动广大微小企业的蓬勃发展、创造新的就业岗位。其基本特征是额度较低、无担保、无抵押、服务于贫困人口。自创立以来，小额信贷受到了发展中国家的热烈欢迎，成为一种非常可行的扶贫方式。2005年5月，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省（区）开展了由民营资本经营的“只贷不存”的小额贷款公司的试点，先后成立了山西平遥晋源泰小额贷款有限责任

3、公司、四川广元市中区全力小额贷款有限公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款有限公司等7家小额贷款公司。2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（［2008］23号），第一次以部委规章的立法层次对小额贷款公司的设立进行了规范，指出小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由此，浙江、上海、江苏、福建、安徽、甘肃等省市也相继启动了小额贷款公司试点。以浙江省为例，2008年7月2日，浙江省政府办公厅发布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发

4、［2008］46号），意见指出，以省委“创业富民、新强省”总战略为指导，积极稳妥开展小额贷款公司试点工作，进一步改善农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。从2008年7月至2009年1月以后分四个阶段进行小额贷款公司的试点工作。2008年7月14日，浙江省金融办、省工商局、浙江银监局、中国人民银行杭州中心支行联合发布了《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》，具体规定了小额贷款公司的设立条件、股东资格、特别要求等内容。2008年7月28日，浙江省工商行政管理局发布了《浙江

5、省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，对小额贷款公司的登记管理问题进行了较为全面的规定。2008年9月26日，浙江省首家小额贷款公司——注册资本高达1.65对小额贷款公司运行发展的研究亿的海宁宏达小额贷款股份有限公司经省金融办批准在海宁成立。据不完全统计，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家。2009年5月31日，浙江省政府办公厅发布了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发[2009]71号），进一步支持小额贷款公司服务“三农”和小企业发展，提高其风险防范能力，推进各地小额贷款公司规范运行、稳健经营，实现可持续发展。意见明确了

6、小额贷款公司的定位，“小额贷款公司是以服务‘三农’和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织”。意见并且规定了“贷款资金渠道进一步拓宽，税负实行补助和减免，单户小额贷款额度适度放宽，条件好的县可增设1个试点名额”等主要内容。截至2009年底，浙江省共有小额贷款公司105家，当年发放贷款达551.7亿元，惠及全省5万多中小企业与农户。小额贷款公司年均贷款利率为13.83％，资本收益率约在9％—11％，90％以上的小额贷款公司贷款逾期0％。低风险高收益的广阔“钱”景，引发了浙江民间资本发展小额贷款公司的热情，2010年4月8日，“浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公

7、司”获得了杭州市工商局颁发的营业执照，这是我国第一张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。一、小额贷款公司运行发展的制约因素以浙江为代表等诸多省份小额贷款公司试点工作的正式启动，在发展的同时，对于小额贷款公司所面临风险也存在担忧。（一）生存发展之忧。对于广大的小额贷款公司来说，其自身的生存发展将是最大的风险和问题。短短几年时间，小额信贷公司在我国经历了从无到有，到如今迅速扩大的阶段。然而，如果不能解决其资金来源问题，发展前景堪忧。目前我国关于小额信贷公司的制度设计的重要一个方面是“只贷不存”，从防范风险的角度来说，这在当前是必要的。然而，从