金融消费者分级保护制度的法律规则构架

《金融消费者分级保护制度的法律规则构架》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、【金融法律制度的创新思路】金融消费者分级保护制度的法律规则构架曹守晔张钱〔摘要〕为金融消费者设置准入门槛是防控风险的重要举措，基于此，美国、英国、欧盟和日本分别设立了“适当性规则”，要求金融服务机构准确了解其客户，将适当的金融产品与服务销售给适合的消费者。我国应探索金融消费者保护的精细化管理，在金融领域全面引入适当性规则，将金融消费者分为初级、中级和高级消费者三类，分别适用相应的保护规则。金融服务机构对初级消费者应按照无过错责任原则承担责任，对中级消费者应按照过错推定责任原则承担责任，对高级消费者应按照过错责任原则承担责任。〔关键词〕金融消费者;分级保护;适当性

2、规则〔作者简介〕曹守晔，1959年生，大连海事大学法学院博士生导师(辽宁大连116026);张钱，1982年生，大连海事大学法学院博士研究生。〔中图分类号〕D996.2〔文献标识码〕A〔文章编号〕1001－6198(2014)04－0076－05金融消费者分级保护制度能够保证金融服务一、金融消费者分级保护制度的功能辨析机构通过合法经营获取高额利润，也有利于培育合加强金融消费者保护工作的前提是要解决格的金融消费主体，实现金融消费者与金融服务机“保护谁”、“如何保护”的问题。金融消费者分级构权利、义务和责任的平衡，保障金融市场健康运保护制度的建立更能明确金融服务机构

3、针对不同营。的消费者群体履行的相应义务和承担的责任。一目前，金融消费者分级保护制度仍处于探索阶旦形成了详细的分级规则，金融服务机构就可以据段，准确将金融消费者分成不同的级别需要经济核此要求其工作人员严格注意对普通消费者的销售算和立法技术的综合运用，分级规则的论证、起草推介行为尽到解释说明和风险提示等义务，而对于和制定工作比较繁琐，因此，学界对于这项制度是专业型消费者，金融服务机构及其工作人员则可以否设立、如果设立如何分级以及各层级金融消费者推介更为复杂、更高风险的金融产品和服务，并仅的具体保护措施等问题尚未形成统一意见。由于需尽到相应的注意义务即可。这客观上有利

4、于提不同层级金融消费者享受的权利不同，是否因此造高金融服务机构的积极性，针对不同类型的消费者成金融消费者对分级认定的不满并引发新的纠纷设计出风险适度、科学合理的金融产品和服务。等问题都有待进一步思考和解决，但如前所述，金完备的金融消费者分级保护制度能够有效提融消费者分级保护制度利大于弊，值得深入研究并高司法效率，减少司法资源浪费。法官只需要结合在实践中推广，且部分金融发达国家和地区已制定具体案情将金融消费者对号入座适用相应的规则、实施了相应规则。认定消费者和金融服务机构各自应承担的责任即二、金融消费者分级保护的域外制度与本土化可，这减少了法官自由裁量的空间，提高

5、了司法结可能性果的公平性、合理性和可接受性。分级保护制度的设立不仅强调保护金融消费者的合法权益，同时也分级保护制度要求金融服务机构将适当的产彰显了保护结果的公平性，这是因为对金融消费者品和服务出售给合适的消费者，这就需要确定保护予以特别保护的依据之一为金融消费者的弱势地对象即金融消费者的适当性，部分金融发达国家和位，如果消费者的金融专业水平已经很高，还要求地区采用“适当性规则”(SuitabilityＲule)，但由于金融服务机构履行与普通消费者同样的注意义务，各国家和地区的金融发展水平和法律规范传统不承担较重的责任，就有违公平合理原则，也不利于同，适当性规则的

6、表现形式和内涵各有特色。鼓励金融创新。美国对适当性的规定主要体现在金融业监管76局(FinancialIndustryＲegulatoryAuthority，FINＲA)的全部义务。于2012年7月9日施行的“2111规则”(Ｒule日本2001年《金融商品销售法》在加强金融2111)和“2090规则”(Ｒule2090)①，FINＲA适当服务机构对消费者的说明义务及民事责任的同时，性规则的主要特色是将客户适当性具体细化为三亦将那些具有金融商品销售方面专业知识和经验类:合理基础上的适当性、具体客户的适当性和定的“特定顾客”排除在倾斜保护范围之外，金融商量适当性。

7、“合理基础上的适当性”要求金融服务品销售者需要就重要事项进行特别说明等强制性机构及其工作人员有合理的理由相信其对客户的义务不再适用。〔1〕2006年《金融商品交易法》第推介是合适的，这取决于证券产品或投资策略的复40条以禁止性条款规定了金融服务机构的适当性杂性、潜在风险及回报、客户对该证券产品或投资义务，依据该规定，金融商品销售者从事经营活动策略的熟悉度等。金融服务机构及其工作人员要时不得实施以下行为:(1)实施与顾客的知识、经通过合理的努力获取这些信息，并形成一个调查结验、财产状况及缔约目的等情况不适合的可能损害果，如果没有这样一份调查结果，将会被认为违反投资

8、者利益的劝诱行为;(2)