理财案例10-高收入忙碌型家庭实现财务自由的规划

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1、高收入忙碌型家庭实现财务自由的“懒人”理财法　　（文前提要）夫妻俩月收入合计超过了3万元，每月和每年的结余也都颇丰。面对忙碌的生活，他们该如何让现有的资产更好地“转动”起来，让他们获得工资以外更多的被动性收入？同时让他们最终实现财务自由的理想？　　夫妻收入较高结余多　　1967年出生的罗先生现在在一家外企工作，月薪23000元（税后）。罗太太1966年出生，也在一家外企工作，月薪9000元（税后）。也就是说，两人的税后月收入合计超过了3万元。　　而他们的月度结余也超过了2万元。因为一家三口每月的总开销基本在9000到10000元之间。主要支出项目有：2000

2、元左右的水电煤通讯家庭生活品等基本生活开销，800元的子女教育费用，200元的医疗保健费用，以及6000元的变动生活费用。这部分开支主要是为了改善生活质量以及工作所需的一些外出就餐、娱乐以及购置服饰化妆品等费用。　　年度性的资金流入流出方面。首先，夫妻俩的年终奖合计有3万元左右。还有一些存款利息收入和基金投资收益，这部分每年产生的数额自然不同，今年合计有2.8万元左右。年度开支主要是1万元的家庭人身保险保费、4000元的车险保费，以及1.5万元左右的旅游、人情等杂项支出。他们的年度性结余一般也可以有3万元左右。　　资产规模较大无负债　　罗先生一家目前居住的这

3、套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，所以一直没有出售，也因工作繁忙一直没有出租。2套房产的贷款均已还清。其他资产方面，目前夫妻俩有约80万元的定期存款，能产生1.8万元左右的年利息。他们投资的10万元的开放式基金，年投资收益大约在1万元。他们还拥有一部15万元的家用汽车。罗先生夫妇目前的家庭总资产达到了255万元，名下净资产为255万元。　　家庭保障已有部分安排　　罗先生夫妇还是具有一定保障意识的。两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。

4、罗先生本人购买了两份中宏保险公司的理财通分红型寿险，保障额度均为15万元，年缴费共约7100元，缴纳到60岁。另夫妻俩各购买了一份友邦公司的消费型意外保险，保障为25万元/人，每人月缴费89元。另外他们为孩子买了一份新华分红型寿险，年缴费760元。同时，他们的车险费用每年4000元左右。　　财务自由是理想状态　　他们希望能够达到“富爸爸，穷爸爸”中所提倡的财务自由的生活水准，并在退休时能拥有与现在差不多的生活水准。　　具体来说，他们希望今后每年有1次长途旅行以及1~2次短途旅游，估计平均年花费15000元左右。他们还希望能买一套更宽敞的房子,复式或联体别墅。

5、　　每月收支状况每月收入每月支出本人收入23000房屋或房租0配偶收入9000基本生活开销2000其他家人收入0衣、食、行、娱乐6000其他收入0医疗费200　　子女教育费800　　其他贷款0合计32000合计9000每月结余（收入-支出）23000　　年度性收支状况收入支出年终奖金30000保险费10000存款、债券利息18000产险（车险）4000基金投资收益10000其他15000其他0　　合计58000合计29000每年结余（收入-支出）29000　　家庭资产负债状况家庭资产家庭负债现金及活存800000房屋贷款（余额）0股票基金100000汽车贷款

6、（余额）0股票0消费贷款（余额）0债券0信用卡未付款0房地产（自用）1200000其他0房地产（闲置）300000　　黄金及收藏品0　　其他（汽车）150000　　资产总计2550000负债总计0净值（资产-负债）2550000　　专家建议一：资产配置分析　　罗先生一家是典型的白领家庭，夫妻两人有稳定的工作和收入，没有外债，衣食无忧。然而并不能说罗先生一家的财务状况毫无问题。家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值资产负债率0%小于50%流动性比率88.9大约3-8净资产流动比率31.37%15%消费比率25%60%储蓄率75%40%债务偿还比率0%小于35%净

7、资产投资率3.92%大于50%罗先生家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值资产负债率0%小于50%流动性比率88.9大约3-8净资产流动比率31.37%15%消费比率25%60%储蓄率75%40%债务偿还比率0%小于35%　　明了罗先生在理财方面有所欠缺，不懂得考虑货币的时间价值；储蓄率偏高，而净资产投资率太低；综合以上的数据分析，罗先生一家的家庭理财重点要放在如何进行资产配置上。　　资产负债表分析　　属于高资产、低投资率一类的活期和定期存款金额太大，影响了整体的投资报酬率，　　建议取出部分做些高风险高收益的投资。30万元房产闲置更是浪费资源。建议在留有一定紧

8、急备用金之外，其余的资产参与投资。紧急预备金为三个月