浅议我国商业银行理财业务中存在问题和政策建议

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1、浅议我国商业银行理财业务中存在问题和政策建议【摘要】近年来，银行理财业务发展很快，无论从产品种类上，还是从发行规模上，都有了很大的提高。作为一项前景广阔的新兴中间业务，不仅给银行带来了可观的中间业务收入，也有效地拓展和稳定了客户群体，促进了负债、托管、咨询顾问等业务的发展。但是，我国商业银行的理财业务自开办以来就一直存在着诸多问题,本文分析了当前我国商业银行理财业务存在的主要问题，并提出了相应的政策建议。【关键词】商业银行理财业务问题政策建议一、目前银行理财市场所呈现的特点根据2011年银行理财产品的统计数据，银行理财市场发展呈现出几个特点：

2、一是由于国家信贷管制更趋收紧，银行理财产品销量增长迅速。二是短期和中期的理财产品销量占了很大的比重，期限在三个月以下的理财产品销量占到60%,三个月到六个月的理财产品销量也有所上升，六个月至一年期的理财产品销量有下降趋势。三是国有商业银行在理财市场拓展提速明显，股份制银行同样发展迅速。四是理财产品的收益主要与利率期限结构相关，并且理财产品以组合类投资产品为主导。从各机构的统计数据来看，银行理财业务的发展可谓参差不齐，其中以工商银行的银行理财业务在个人业务中占比达到60%为最高，招商银行占到40%。而其他股份制银行业务这个比例只是5%左右，与外

3、资银行相比依然存在一定的差距。二、我国商业银行理财业务目前所存在的问题（一）理财产品法律关系难以界定由于金融创新的超前性、金融监管的滞后性，对理财产品的法律性质，理论界和实践界均有不同认识。根据办法的规定，商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。一般将理财顾问的法律性质定性为委托关系，在实践中没有太多的争议；但是对于综合理财的法律性质没有相关法律法规予以明确，在实践中存在较大争议，主要有委托说、信托说、存款关系说等几种认识。之所以出现对理财产品法律性质不同的理解，是理财产品的交易结构和交易类型的多样化和复杂

4、性所决定的，尤其是保证收益和保本型理财计划的出现给理财产品的法律性质带来了一定的困扰。从理财产品的参与人、交易结构来看,大部分理财产品都具有委托合同关系的特征，但是对于保本或保证收益型的理财产品，其法律定性出现了一定的困难。既然委托理财从法律上属委托代理关系，受托人在权限范围内的行为后果不论是盈利还是亏损均应由委托人承担，而保本或保收益条款则与此项原则不符，也因此导致了法律定性的困难，造成了学界和司法界对保本或保收益型理财合同有效性的争议。（二）专业理财人员匮乏理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的要求非常高，不仅要求其掌握全面娴熟的银

5、行业务和恰当有效的营销服务技巧，而且要求具备证券、保险、信托、税收、房地产、收藏品鉴赏等领域的专业知识。但是，目前我国国有商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生，经过简单的相关知识培训就走上工作岗位，专业素质有待提高。在国外进入理财服务行业要经过严格的资格认证，在获得金融理财师服务资格证书后，才能被允许执业。（三）商业银行对产品信息标注不明确，对投资者造成误导商业银行对产品信息标注不明确，这主要指的是在商业银行的理财产品中通常只是标注一大堆的数据，而没有明确的提示顾客可能预期所遭受的风险等级，即使有标注，也在很隐蔽的位置，作为投资者很难发

6、现。不但如此不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时直接避重就轻，重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到"XX%”，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却只字不提。这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。（四）银行对客户的风险评估过于形式化目前中国各商业银行没有统一的风险评估体系，各自为政，有些商业银行风险评估过于简单，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力，甚至出现各商业银行对同一客户风险评估结果大相径庭。不但如此，一些商业银行为了吸引客户投资，扩大理财

7、产品的销售量，在为投资者办理理财产品业务时，直接省略了对投资者的风险评估这一环节，直接与投资者签订合同，在很多投资者缺乏风险意识的情况下，他们并不知道自己的利益受到了损害。而2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应对投资者进行评估和分析，且评估和分析都应包括相应的风险揭示内容。（五）风险管理整体上滞后个人理财业务作为一项新型的银行业务，其中暗藏着诸多风险，主要包括操作风险、声誉风险、法律风险、客户关系风险和信用风险。国际银行业个人理财业务成熟经验表明风险管理在个人理财业务发展中占据

8、着核心的位置，外资银行往往把理财业务从资产负债表中单列，放在表外运营，并指定专门的机构依照一套严密规范的风险管理流程进行管理。相比之下，我国诸多商业银行个人理财业务