商业银行个人理财业务存在问题及对策建议

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1、摘要：伴着我国公民个人财富的迅速增加，个人理财业务的重要性不断凸显。但从该业务的发展进程与国外同业相比较来看，目前我国的个人理财业务仍未成熟，尚在初级阶段。近几年来经济政策的放松，多家外资银行进驻中国市场,个人理财业务的竞争压力越来越大。如何发展个人理财业务，为银行带来更多的利润，尽快地拉近我国商业银行与发达国家商业银行之间的差距，目前已成为我国商业银行亟需解决的难题。本文主要从我国商业银行个人理财业务现阶段所面临的问题引入进行分析，同时联系我国现阶段市场状况与需求。得出相应的发展方向，从而希望能够加快我国商业银行个人理财业务的竞争力。关键词：商业银行

2、个人理财创新1995年中国工商银行深圳分行''理财部”的成立，是我国商业银行个人理财业务的初始。从此以后，个人理财业务在我国飞速发展。特别是在2000年以后，伴随着金融的国际化，经济的全球化和企业创新的浪潮下，我国的商业银行个人理财业务开始飞速发展。通过学习和借鉴世界上个人理财业务成熟的商业银行的经验，我国的个人理财业务，无论在产品、客户、渠道，还是在品牌和队伍等方面都改进巨大。虽然有了一定的竞争力，但是由于我国商业银行在个人理财业务方面起步晚、基础差，所以存在诸多问题尚需改进。一、目前我国商业银行个人理财主要存在的问题（一）个人理财业务仍然存在一定风

3、险1.个人理财业务中存在的市场风险。市场风险主要体现在市场价格的波动，使银行遭受损失。利率、汇率等金融市场要素的变化，都会对银行带来一定的影响。特别是在金融衍生产品的交易过程当中，银行如果不能正确的预测利率、汇率的变动方向，不仅会让银行的预期相悖，也会使银行蒙受损失。这就需要银行在对通过发行的理财产品募集资金的运用上，能够把握住市场的动态。同时这也要求我国的商业银行，拥有足够的抗市场风险能力。2•个人理财业务中存在的法律风险。法律风险主要讲的是客户与银行签订的合同，在内容上存在有缺陷或不完善的地方导致无法履行；或者是合同内容存在异议，表述不明；亦或者我

4、国法律的修订，改变原有制度，从导致银行遭受损失的风险。目前我国的金融市场环境下，法律风险主要表现在：一是由于相应业务产生时间过短，我国法律在此方面无相应的规定，无法得到相应的法律保护。二是银行自己制订的合同不够完善，从而在后续业务中存在一定的履约风险。除上述几点之外，各方各面的法律风险还在困扰着我国商业银行个人理财业务的发展。3.个人理财业务中存在的信用风险。信用风险表现在客户与商业银行的交易过程中，由于客户的丧失还款能力或者还款意愿发生改变，从而导致业务违约，进而致使银行蒙受损失的风险。信用性风险相较于其他风险，很难通过相应的数据来得出风险发生的概率

5、，从而更加难以防控。现阶段对于信用风险的控制，主要依靠风的经验和历史记录、足额有效的资产抵质押以及担保防控。（二）我国商业银行个人理财业务种类单一近几年来我国多家商业银行都创办了自己的理财品牌,简单列举几个如下图：银行名称理财品牌中国农业银行金钥匙中国工商银行理财金中国建设银行乐得家中信银行理财宝交通银行圆梦宝除去上述几家银行外，还有很多银行拥有自己的理财品牌，甚至多个品牌。但是将这些不同品牌的理财产品拿出来进行对比后，不难发现这些银行的理财产品虽然名称各不相同，但是主要都停留在咨询服务的水平上。例如：业务代理、信息查询、服务咨询等方面，并非真正意义上

6、的投资理财服务。并且市场上主要面对中小投资者的产品简单，理财产品信息披露不及时亦或是披露信息有误，收益及本金难以保障。并且在银行发售时，银行会向客户做出诸如保本保收益等承诺。但是在与客户签订的合约中并未标明，并且根据相关监管部门规定，银行不能做出保证收益等承诺。现阶段我国金融行业的管理体质是导致上述状况产生的主要原因。目前我国实行银行、证券、保险分业经营，同时分别由银监会、证监会、保监会进行监督管理。从而极大的限制了银行通过综合使用相关证券产品保险产品来进行业务创新，只能在自身业务上进行改进，从而使得银行理财产品虽有创新，但归根结底仍为原有传统业务的不

7、同体现。业务过于单一的发展，以及分业监管带来的个人理财业务无法横向发展，致使我国商业银行个人理财的价值和吸引力难以体现。（三）个人理财业务的层次较低转账、代付、通存通兑、代收代缴等日常业务，几乎囊括了目前我国理财的主要品种。理财从业人员无法提供客户包含证券投资、保险买卖在内的高层次的理财业务。从理财的目的来区分，目前我国商业银行的个人理财可以划分为投资理财以及生活理财。收入不同、需求不同的人，对于个人理财的理解必然不尽相同。通过市场表现不难发现，现阶段的个人理财主要体现在对于储蓄和国债等方面的静态理财建议。相较之下，更加动态的，对于客户资产投资方面的理

8、财建议，尚未被银行纳入经营范畴。（四）个人理财服务的门槛较高无论是我国的商业银行亦或是外资银行