美国支付革命及联储的职责

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1、美国支付革命及联储的职责杰罗姆・H.鲍威尔徐莹莹美联储理事会国家开发银行作者简介：杰罗姆•H.鲍威尔(JeromeH.Powell)于2012年5刀25日开始担任美联储理事会理事。2017年11月2日被美国总统特朗普提名担任下一届美联储主席。1953年2月生于华盛顿特区，1975年获得普林斯顿大学政治学学士学位，1979年获得乔治城大学法学学士学位。在美联储任职Z前是华盛顿特区政党中心的访问学者，主要研究联邦和州的财政问题;从1997年到2005年，是Carlyle投资集团的合伙人;在乔治•W.布什政府期间曾担任财政部副部长，负责金融机构政策、国债市场和相关领域。ThePay

2、mentRevolutionandDutyofFederalReserveJeromeH・Powell美联储作为改革的领导者和催化剂发挥重要作用，我们呼吁利益相关者共同努力为未来构建更好的支付系统一一强调速度、安全性、效率、国际支付以及协作我们生活的世界正在由技术快速变革所定义。美国市值最人的五家公司中有四家属于“技术公司”一一所谓技术公司，是指这些公司销售的产品及其运作方式具有鲜明的新技术特征。经过数十年的信息技术投资，特别是在电子通信网络方面的投入，消费者现在动动手指即可获得相应服务。我想探讨一下新技术在改变零售银行和支付业务面貌方面的作用，具体分析商业银行、金融科技(F

3、intech)公司和其他利益相关机构在改变美国支付体系过程屮的作用，并审视美联储与这些支付系统利益相关机构的合作。我的主张是，对决策者和私营部门来说，当前的难题在于，一方面要把科技作为提高金融服务便利性和速度的手段，同时也须保证其安全性和隐私性，以维护社会公信力。零售银行创新和许多其他经济部门一样，零售银行也在接受科技的洗染。传统银行业的特点包括遍布各地的实体分支机构、优先获得的财务和金融数据，以及在分析这些数据方面的独特专长。但是，在当今世界，各个公司已经不再受物理设施和相关费用的约束，很多公司能利用正在爆炸式增长的数据，通过云计算等现代算法、分析工具和机器学习工具來挖掘开

4、发这些数据。银行业也正在适应这样的世界，这个过程对传统业务模式带来了重大挑战。例如，现在的金融技术可以运用数据采集和分析的创新方法来支持授信业务。在过去，客户要获得贷款必须向银行或其他传统贷款机构提供财务报表。而在今天,出借资金方可以使用金融科技平台快速监测和分析来源更广泛的贷款中请人资料，从而验证贷款申请人的身份并就申请人的整体财务状况做出提示。例如，商业贷款申请人可以提交诸如运单数据或客户评论之类的信息作为对传统数据的补充。有了这些额外的信息，银行就能够更全面地了解申请人的H常业务和总体财务能力，进而更有可能向客户（包括一些按照传统数据肯定会被拒贷的中请人）提供信贷。同时

5、，金融科技公司也正在探索使用银行数据的方法，即使某些公司与银行其实并没有明确的合作关系。经客户许可，金融科技公司越来越多地成为数据聚合器，从财务账户中“抓取”各类信息;它们收集和存储银行客户提供的网上银行登录和密码，并用此直接登录客户的银行账户o这些服务可以让消费者方便地随时查看其所有的多个银行和账户的财务信息。这些例子表明，在这种创新环境屮需要把握好一个平衡。一方面，新技术的涌现使银行和其他公司能够用各种新业务方式来满足消费者对快速和便利的需求⑶一方面，这些新技术也对数据保密和安全以及消费者隐私和保护带来了新问题。决策者和金融行业必须确保金融服务的便利性和速度的改善不是以牺

6、牲金融服务的安全性和可靠性为代价的。零售支付创新新技术也在推动着零售支付的变革。与零售银行一样，零售支付也需要满足消费者对不间断支付和即吋支付的期望，同吋确保安全和隐私。众所周知，包括支付行为在内的消费者的生活方式现在已经与手机息息相关。虽然我们在手机上花费的总时间持续增长，但每一次电话的时长却在缩短。2015年底，谷歌公司估计，每个人平均每次手机通话时长只有70秒，这种通话每天可能会重复数十次。因此，支付领域的创新者必须创造新的方式来帮助人们移动资金，其不仅要迅捷，要基于手机，更重要的是要足够“平滑”,让消费者在各个短暂的日常片段屮顺畅地进行商务活动。基于上述需求，市场上已

7、经涌现了很多提供“即时”付款的智能手机应用。人们可以使用支付应用将资金立即转移给同样使用该应用的其他用户。有些银行也联合开发了快速支付应用程序，从而能利用其既有的存款账户系统。现在的美国人在付钱时己经不需要打开指定的应用程序或去其银行的网站。很多人都会使用Uber或Lyft支付打车费，而不用专门启动银行的应用程序，也不必再掏岀钱包。同样，支付提供商可以使用智能手机信息传递服务的应用程序编程接口（APT）来将其支付工具直接集成到社交应用程序中。如今，美国的消费者在和朋友手机聊天时已经可以互发钱款了。除了便