普惠金融评估指数构建及其监管应用研究

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1、22普惠金融评估指数构建及其监管应用研究总第60期普惠金融评估指数构建及其监管应用研究1福建银监局普惠金融课题组摘要：发展普惠金融是银行业支持供给侧结构性改革、推进“补短板、惠民生”的重要渠道。然而，国内长期缺乏有效的标准来直接测度和清晰描述普惠金融发展水平与进程，政策的制定、实施与市场开发均缺乏数据支撑。为科学评估普惠金融发展现状及不同地区、不同机构间的差距，有效指导银行业监管工作开展，本文从金融服务的覆盖率、渗透率、便利性、服务质量以及区域特色五个维度出发，构建了福建银行业普惠金融评估指标体系“CPFQS”，采用层次分析—模糊综合评价法（AHP-FCE）确定指标权重，并通过欧式距离

2、法首次编制出福建辖区普惠金融发展指数以及分地区、分机构指数。在此基础上，本文探讨了普惠金融评估指数在准确衡量普惠金融发展进程、引导发现薄弱环节并针对性改进金融服务等监管实践中的运用，以及将该评估体系和指数从单个地区向全国复制推广的可行性。关键词：普惠金融；金融发展；层次分析－模糊综合评价法当前，推进供给侧结构性改革成为我国适应并引领经济新常态的一项战略行动，供给侧结构性改革的推进离不开金融的支持。普惠金融强调金融服务的包容性、公平性和商业可持续，经济转型发展时期，发展普惠金融成为国内银行业支持供给侧结构性改革、推进“补短板、惠民生”的重要渠道。然而，国内长期缺乏有效的标准来直接测度和清

3、晰描述普惠金融发展状况，政策的制定、实施以及市场开发往往缺乏有效数据支持，普惠金融在国内的发展呈现出碎片化、分散化的特征。2015年底，国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》明确提出了“建立普惠金融统计体系”的目标和要求，银监会《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》也提出了初步建立普惠金融统计分析和考核评价体系的工作目标。因此，如何构建有效的银行业普惠金融评估监测体系，引导发现薄弱环节并针对性改进金融服务，成为当前各级金融监管部门面临的一项重要的基础性工作。1课题组组长：陈树福；课题组成员：张丹、陈晓军、吴其勉。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。2

4、016年第12期23一、文献综述普惠金融（InclusiveFinance）是联合国在2005年国际小额信贷年提出的概念，既是一种发展理念，也是具体的实践活动。近年来，普惠金融逐步成为国际社会关注的焦点。根据世界银行（WB）发布的《2014年全球普惠金融发展报告》，世行已在全球70多个国家和地区开展普惠金融合作项目，50多个国家和地区设立了改进普惠金融目标。随着实践的发展丰富，如何测度与评估普惠金融发展水平，为政策的制定、实施以及金融市场开发提供数据支持，成为理论和实务界共同的研究议题。全球性普惠金融评估体系构建方面，世界银行（WB）于2012年首次发布全球金融普惠指数（GlobalF

5、indexCoreIndicators），包含7个维度47个核心指标，指标主要来自金融服务需求方，旨在评估和监测各国普惠金融发展状况。国际货币基金组织金融服务可得性调查（FAS）从金融服务的供给方出发，提出了金融服务可获得性和使用情况等维度的指标体系，两套评估体系的关注点均集中在居民储蓄、信贷及支付环境。全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）发布了G20普惠金融指标体系，从金融服务的使用情况、可得性和质量3个维度制定了29项指标，既有金融服务需求端指标，也包含金融服务供给端指标。上述国际组织在推动构建全球视野的普惠金融评估体系方面取得了阶段性研究成果，发挥了普惠金融监测、度量和评估的功能

6、。孙天琦等（2016）总结了主要国际组织8个普惠金融指标体系建设情况，对比分析各指标体系的特点及不足，并就国际普惠金融指标体系改进提出政策建议。国内有关普惠金融量化评估的研究刚刚起步，目前尚缺乏适合国情的、统一的普惠金融评估体系，有关普惠金融评估指数构建及测量的研究很少。焦瑾璞等（2015）首次对全国各省市普惠金融发展水平开展评估和分析，从金融服务可获得性、使用情况、服务质量3个维度建立了包含19个指标的普惠金融评估体系，使用层次分析法确定指标权重，测算出各省的普惠金融发展指数。伍旭川等（2014）采用国际组织发布的评估指标体系，运用改进型指数效用函数等方法，编制出适合样本地区的普惠金

7、融指数。值得注意的是，上述指标体系构建主要以传统金融服务为主，数字金融相关指标较少。随着普惠金融在国内的实践发展，监管部门对现阶段普惠金融重点扶持对象日趋明确，P2P等信息中介机构的出现更是改变了普惠金融评估的范畴，同时也对评估指数的构建提出了新要求。本文在全面总结和回顾国内外普惠金融评估相关研究的基础上，结合福建辖区实际，建立了包含5个维度20个核心指标的普惠金融评估体系，采用层次分析-模糊综合评价法（AHP-FCE）、欧式距离法编制出福建银