普惠金融与反洗钱监管

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1、普惠金融与反洗钱监管摘要：十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调，要发展普惠金融。这是中央全会文件首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国金融市场体系具有重要而深远的意义。普惠金融的发展，也使我国的反洗钱工作面临新的形势、机遇和任务。文章提出了相关建议：第一，改进对小微金融活动的监管能力；第二，完善对移动支付的反洗钱监管；第三，加强反洗钱队伍建设；第四，搭建监管部门与私人部门反洗钱协商和反馈的平台。关键词：普惠金融，反洗钱，小微金融十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调，要发展普惠金融。这是

2、中央全会文件首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国金融市场体系具有重要而深远的意义。普惠金融的发展，也使我国的反洗钱工作面临新的形势、机遇和任务。一、发展普惠金融给反洗钱工作带来机遇发展普惠金融与反洗钱工作密不可分。遵照公平、透明的原则，普惠金融要确保客户能以合理的价格获得适当的金融产品和服务，这些产品和服务都由金融机构提供，而金融机构需要遵守有关反洗钱和反恐怖融资的法律规定。因此，政策制定要在促进普惠金融发展和建立有效的反洗钱体系之间进行平衡，使两者互为补充、相互促进。普惠金融的发展对于增强反洗钱和反恐融资体系的整体有效性非常重要。普惠金

3、融的发展目标是促进正规金融体系的发展以减少金融排斥，而金融排斥恰恰会损害反洗钱体系的有效性，因为对非正规金融体系进行资金监测是非常困难的。普惠金融将更广泛的交易纳入到受反洗钱监管的正规金融体系内，这有助于反洗钱部门进一步拓宽监管范围、提高监管有效性，对做好反洗钱工作来讲是难得的机遇。二、发展普惠金融给反洗钱工作带来挑战普惠金融的发展要求反洗钱监管部门和金融机构进一步提高风险评估和风险识别能力。首先，要促进普惠金融的发展，监管者需要放松严格的客户尽职调查规则，降低准入的文件障碍。这是因为，严格的客户尽职调查往往需要客户提供相关的身份、信用、收入等证

4、明材料，而贫困和低收入者所能提供的材料较为有限，易被金融机构拒之门外。但做好反洗钱工作的基础就是金融机构要了解其客户，加强对客户身份的识别和持续的审核措施。对于贫困和低收入者而言，他们所能提供的材料比较有限，要对他们采取持续的审核也更加困难。在这种情况下，如何通过有限的信息来识别洗钱风险，对反洗钱监管部门和金融机构而言都是严峻的挑战。其次，贫困和低收入者的交易特征往往是金额较小、交易频繁，金融机构不易获取高额利润，降低对这类客户群体提供金融服务的成本，对于普惠金融的可持续发展至关重要。如果对这类小额交易客户或低风险客户仍然要求提供与大额交易客户或

5、高风险客户一样的反洗钱报告，无疑会增加金融机构的成本，降低金融机构推进普惠金融的积极性。因此，监管者需要确定为提升普惠程度所能接收的风险水平，放弃严格划一的监管方法，采取以风险为本的反洗钱措施，针对不同的金融机构、不同风险等级的客户和产品设计较为灵活的监管要求，对高风险客户可以实施强化措施，对低风险客户适用于简化的或豁免的措施。这种灵活的反洗钱体系要求监管部门和金融机构具有较强的风险管理能力。普惠金融的发展离不开新兴的移动支付等信息化手段，有效进行反洗钱可疑资金监测的能力亟待提高。新兴移动支付方式，如电子银行、手机支付等，不仅降低了金融机构向客户

6、提供服务的成本，使更广泛的客户能够享受到价格合理、方便快捷的金融服务，更使得向偏远及欠发达地区的人群提供金融服务成为可能，这也极大地拓展了普惠金融的覆盖面和渗透率。但是相对于传统支付方式而言，移动支付交易是一种非柜台式、非面对面的网络交易，具有隐秘性强、资金转移快捷的特征，使得交易主体身份难以核实、交易真实性难以确定、交易链条难以追踪，进一步加大了甄别洗钱可疑交易行为的难度。三、发展普惠金融过程中反洗钱的国际探索考虑金融排斥的风险和将更多的人纳入正规金融服务体系内的益处，现有的反洗钱体系迫切需要反思并改进可能抑制普惠金融发展的政策规定，应对好普惠

7、金融发展创新所带来的潜在洗钱风险，构建更加灵活的反洗钱监管框架。对此，国际反洗钱专业组织“金融行动特别工作组（FinancialActionTaskForceonMoneyLaundering，FATF）”首先作出了回应。2010年6月，FATF将普惠金融列入日程，致力于查找反洗钱融资政策中可能对普惠金融愿景产生挑战的方面。通过与亚太反洗钱小组（APG）、世界银行的密切合作，广泛听取FATF成员、观察员以及非FATF成员和私人部门的意见，FATF于2011年6月发布了相关指引，提出了普惠金融与反洗钱措施应该如何互相补充，并最终构建更加安全强大的金

8、融体系的指引意见。该指引于2013年进行了修改，重点反映FATF关于《反洗钱、反恐怖融资和反扩散融资国际标准））新四十条建议中的内容，其