基于制度视角下的中国农村金融供给抑制研究

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1、2009·1总第380期基于制度视角下的中国农村金融供给抑制研究宋超英张翰斌丁瑞贝【摘要】中国农村金融体系呈现出供给抑制的特征，表现为供给结构性失衡和总量不足，对农村经济的促进作用不明显。应从制度视角出发，分析我国农村金融供给抑制问题形成的原因，探讨解决这一问题的相关措施。【关键词】农村金融金融抑制制度创新【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】1006-2025（2009）01-0029-03斌【作者简介】宋超英，兰州大学经济学院教授，主要研究方向为行为经济学与行为金融、企业经济学；张翰贝，兰州大学经济学院硕士研究

2、生，主要研究方向为中国近现代经济史；丁瑞，兰州大学经济学院区域经济学研究生，主要研究方向为区域、环境、资源、可持续发展（甘肃兰州730000）。众所周知，经济发展是金融发展的前提和基础，而金融安全性之间存在尖锐的矛盾，造成了农村中金融网点的撤发展又是经济发展的动力和手段，它们是相互制约、相互并和金融业务的收缩，呈现出明显的机构布局抑制特征，促进的关系。发展中国家由于金融体制改革的落后，严重农村金融机构不能有效地为广大农村提供金融服务。目前影响了其经济发展。据此，1973年美国经济学家罗纳德·麦面向农村的正规金融机构只有农业银行

3、、农村信用社和邮金农和爱德华·肖提出了著名的金融抑制理论。所谓金融政储蓄银行。农业银行作为商业银行，从追逐利润最大化抑制是指政府通过对金融活动和金融体系的过多行政干和成本———受益原则出发，导致其放弃低利润的农村领预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍域；农村信用社也实行减员增效，网点多设置在乡镇一级；了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循只有邮政储蓄银行算是农村覆盖面最广的金融机构了，可环。作为世界上最大的发展中国家，中国同样地存在金融是存多贷少。抑制现象，广大农村市场化程度和现代化程度最低，是金2.

4、农村金融信贷发放抑制融抑制最为严重的地方。从制度角度分析农村金融供给抑农村正规金融机构为了防范金融风险，将贷款审批权制的表现和原因，研究如何打破抑制僵局，实行适合农村上收，致使县级以下网点变成上级行吸纳存款的“机器”。的金融政策措施，具有十分重要的现实意义。此外，农村正规金融机构长期实行的低利率政策，扭曲了一、我国农村金融供给抑制的表现农村金融市场的真实价格，形成了旺盛的资金需求，导致当前，我国农村金融抑制是由需求和供给双方共同作信贷配给行为的发生，普通农户的信贷受到了明显抑制。用的结果。从正规金融的供给角度来看，金融抑制体现

5、在3.农村金融业务抑制两个方面：一是农村金融供给的结构性失衡，即农村需求随着农村发展性农户和市场性农户的增多，他们对金主体（主要是农户和农村企业）对资金的需求和农村正规融服务也产生了多样化的需求，但农村金融机构服务落金融机构的有效供给存在矛盾。二是农村金融供给的总量后，缺乏创新，使得农村金融服务矛盾突出。主要表现在：严重不足，即农村稀缺的资金外流严重。一是信贷准入限制过严，一般的农村企业及大量的个体农（一）农村金融供给的结构性失衡户因资产、销售规模限制很难达到评级要求而无法获得贷经济学上所指的需求是一种愿望与能力的统一，把既款

6、支持。二是农户贷款抵押担保难，大部分农村中小民营愿意得到又支付得起的需求定义为有效需求。而农村正规企业和农户因缺少担保而被拒于贷款门槛之外。三是贷款金融机构在金融机构布局、涉农业务等方面不能适应农户期限与农业生产周期严重脱节，由于农业生产周期变动性的金融需求，抑制了农户潜在的金融需求转化为有效需求。很大，金融部门制定的还款期限不适应农业生产的周期，1.农村金融机构布局的抑制正常合理的农业发展资金得不到相应满足。由于小农经济对资金需求的零散性，以及小农经济所（二）农村金融供给总量不足蕴含的高风险性与现代金融机构所追求的资金规模化

7、和农村金融供给抑制除了金融机构不平衡以外，还存在292009·1总第380期金融供给总量不足的问题，而正规金融机构则是农村资金人为制定的，随意性较大。大部分的亲友借贷具有互助性，外流的主要渠道。多为无息或低息，而很多盈利性借贷为了获得较多的风险首先，农村正规金融机构受利益驱动，信贷资金倾向于性收益，往往提高利率，在向农户提供金融支持的同时，也一些利润较高的行业和产业转移，必然导致农村资金大量给农户套上了高利息的枷锁。转移。其次，国有商业银行战略调整，其在县域内的营业机再次，利率的扭曲使邮政储蓄银行成为农村资金外流构和信贷规模也

8、相应萎缩，受零风险驱使，有的商业银行只的主要渠道。中央银行支付给邮政储蓄银行的转存款利率存不贷，富余资金全部上存上级行，挤占和流失了大量农村比支付给其他金融机构的高得多，而邮政储蓄存多贷少，进资金。再次，中央银行给予邮政储蓄机构远高于银行存款一步加速了农村资金的外流。准备金利