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1、第33卷第1期湘潭大学学报(哲学社会科学版)Vol.33No.12009年1月JournalofXiangtanUniversity(PhilosophyandSocialSciences)Jan.,20093农村信贷需求与农村金融改革创新刘卫锋(西安交通大学经济与金融学院,陕西西安710061)摘要:农村信贷需求的特征决定了农村金融机构要面对较大的成本和风险压力,而目前农村金融的现状难以适应信贷需求的特征,难以有效解决成本和风险问题。基于此,农村金融改革需要从金融组织、宏观制度和微观制度方面进行创新,以实现农村信贷供给和信贷需求的有效对接。关键词:农村
2、信贷需求;农村金融组织;农村金融改革中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编码:1001-5981(2009)01-0066-04农村金融对农业发展、农民增收和农村经济增长具有重也有种养殖和加工流通大户完全商业化的信贷需求。国务要影响。农村金融改革创新始终是理论界和实际工作者关院发展研究中心农村经济研究部的调查表明,农户的生活性注的热点。近年来围绕农村金融体制改革出台了许多政策,借款占借款总额的比重为40.9%,而生产性借款占借款总[1]9-20但农户贷款难的问题依然突出,农村资金外流和农村信贷资额的比重为54.6%。陈雨露、杨栋等的研究表明,占农金
3、不足已成为制约“三农”问题的主要因素。如何解决这些户总量12.61%的“理性小农”使用了77.24%的国家农贷,问题,有效配置农村信贷资源,实现农村信贷供给和信贷需“理性小农”倾向于以国家农贷投资生产。占87.39%的“生求的有效对接,是农村金融改革的一个基本目标。供给必须存小农”只获得了22.76%的国家农贷,“生存小农”希望以[2]22-27基于并适应需求,农村金融改革也必须着眼于有效满足农村国家农贷支付大额消费性支出。信贷需求。因此,研究农村的信贷需求便成为探讨我国农村四是信息不对称的问题更为突出。在农村的社会圈层金融改革创新的逻辑起点。从这个逻辑
4、起点出发,本文分析结构中,人与人之间的信任是基于亲情纽带或长期观察交往了农村信贷需求的特征以及现有的农村金融组织在满足农所形成的认识。“乡土社会的信用不是对契约的重视,而是[3]村信贷需求方面存在的缺陷,在此基础上提出了农村金融创发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性”。新的改革思路。因此,农户资信能力的获得更多地基于地缘和人缘关系,信一、农村信贷需求的特征息具有高度人格化特点。对于城市居民,金融机构可以很容农村信贷需求包括农户和农村中小企业的信贷需求。易地从其职业、任职单位以及个人纳税等方面获知其资信能由于农户是农村经济的基本单位,也是农村信贷
5、需求的主力等方面的信息。但农户的这些信息很难为圈层之外的人体,同时农户贷款难的问题也最为突出,因此本文关注的重所掌握。点是农户的信贷需求。五是家庭资产有限且变现能力不足。农户所拥有的资农户信贷需求的特征可以概括为以下几个方面:产主要是房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具。房一是散,由于农业生产和农户分散居住的特点,农户融产受限于所在的区域,对于不在这个区域居住生活的人来说资需求在地域上的分布很不集中。价值不大,很难变现,同时宅基地属于集体性质,也难以合法二是小,与工商信贷和城市居民的消费信贷相比,农户流转。土地承包经营权的价值是土地上未来预期现金净
6、流信贷的单笔金额明显较小。国务院发展研究中心农村经济入的现值,由于农业生产的投入产出较低,加之人多地少,每研究部的调查反映了农户借款以小额为主,5000元以下单户承包经营的土地不多,其价值很有限,目前也不能作为合笔借款占所有借款笔数的67.3%,而万元以上的大额贷款法的抵押品。由于家庭资产有限且很难变现和流转,导致信[1]笔数仅占14.6%。贷需求缺乏有效的第二保障。三是需求具有明显的层次性。经济发展程度不同,家庭六是生产性借贷和消费性借贷在实际使用中很难区分。收入和人力资本不同,对信贷资金的需求程度和金额大小存农户的借贷需求中,消费性借贷需求占很大比重
7、,甚至以消在明显差异。既有消费和简单再生产的生存性的信贷需求,费性借贷需求为主。李晓明等基于安徽省农户借贷行为的3收稿日期:2008-10-09作者简介:刘卫锋(1971-),男,陕西西安人,西安交通大学经济与金融学院博士生,高级经济师。66[4]36-38调查表明,农户借贷大部分用于非生产性用途。黄祖中央银行借款,并发行一定数量的金融债券筹措信贷资金。辉等基于以往调查方法的局限,“采用意愿调查+假想式问主要发放粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、调销等题”的调查方法,也得出了样本地区农户对正规和非正规信贷款,近年来也面向农业产业化龙头企业发放短期贷款
8、和中[5]73-80贷的需求均以消费为主的结论。实际上农户既是生长期贷款。由于功
