我国家庭财产保险问题研究

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1、我国家庭财产保险问题研究王和（中国人民财产保险股份有限公司，北京100052）［摘要］家财险在我国财产保险领域中属于经营历史比较悠久，且经营效益也相对较好的业务，但业务总量一直不大，在财产保险业务中的占比也很小。我国家财险从新中国保险业务开办之初至今，基本上有四种经营模式，即“单位福利型”、“长效储金型”、“按揭业务型”和“投连产品型”。导致我国家财险困境的原因十分复杂，因素众多，但供给是主要矛盾，具体表现在产品、营销和经营三个方面。要促进我国家财险持续、健康地发展就要针对存在的问题，开展综合治理，在解决问题的过程中，要进一步解放思想，创新观念，夯实基础，大胆实践。［关键词］家

2、庭财产保险；经营模式；解决方案［中图分类号］F840.65［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）03-0032-04Abstract：Householdpropertyinsurancehasbeenalong　standinglineofbusinessinChinawithrelativelygoodresults.Butthesizeofthisbusinessremainsquitesmallandaccountsforonlyasmallpercentageofthetotalpropertyinsurancebusiness.Fromitsini

3、tiationtilltoday,thereare4modelsofhouseholdpropertyinsurancebusiness,namely,corporatewelfaretype,long　termsavingstype,installmentbusinesstypeandinvestment　linkedtype.Thereasonsforslowgrowthofthisbusinessarequitecomplicated,butitcanbemostlyattributedtothesupplyside,specificallythe3aspectsofpr

4、oduct,distributionandoperation.Wemustsolvetheseproblemsinordertoenhanceconsistentandhealthydevelopmentofthisbusiness.Andwhenseekingsolutions,weshouldachievefurtherconceptualinnovation,consolidatethefoundationandtakeboldactions.Keywords：householdpropertyinsurance;operationalmodel;solution家庭财产

5、保险（以下简称“家财险”）在我国财产保险领域中属于经营历史比较悠久，且经营效益也相对较好的业务。但是，我国家财险的业务总量一直不大，在财产保险业务中的占比也很小。近年来，各家保险公司为了调整业务结构，提高经营效益，纷纷加大了对家财险业务的重视与投入，但成效却不佳。我国家财险的发展一直处于一种“亚健康”状态，成为各家保险公司的“鸡肋”业务。笔者认为，我国家财险发展中存在的问题应当引起各界的高度重视，特别是应当认识到发展家财险与构建和谐社会的内在联系，认真分析问题的深层原因，研究制定系统解决方案，进行综合治理，以促进我国家财险业务持续、健康发展。一、我国家财险发展的主要模式我国家财

6、险的经营历史可以追溯到新中国保险业务开办之初，特别是1980年全面恢复保险业务之后，家财险的经营就没有间断过。长期以来，我国家财险的发展大多是依靠一些特殊模式推动的。这些特殊模式在特定的历史时期和条件下，也曾在一定程度上推动了家财险业务的发展，但终未形成一种健康和持续的动力。究其原因，关键是这些发展模式均不是依靠市场的真实需求拉动的，同时，保险行业内部也没有形成一种推动业务发展的内在动力和长效机制。因此，在我国家财险的发展过程中出现这种起起伏伏、发展乏力的“亚健康”现象就不足为奇了。我国家财险从新中国保险业务开办之初至今，基本上有四种模式。第一种发展模式为“单位福利型”这种模式

7、出现在我国家财险业务发展的早期，业务发展主要靠一些经济效益好的单位，尤其是一些大型国有企业，通过工会等组织，统一为员工办理家财险业务，保费大多数是由单位支付，因此，这种模式具有很强的福利色彩。这种模式在保费列支上存在一些问题，不少单位是将保费纳入经营成本，如企业财产保险保费。随着企业的改制和强化经营管理，这种模式渐渐退出，2003年，财政部颁布了《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》，明确“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业保险，属于个［作者简介］王和，现任中国人民财产