保险市场供需平衡研究

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1、保险市场供需平衡研究赵曼伊（中央财经大学保险学院，北京100081）［摘要］保险业是金融领域的一大重要组成部分，其发展直接影响着国家经济水平的提高。市场经济条件下，保险业的持续发展必然要利用市场机制，遵循供需平衡的经济规律，将作为保险市场重中之重的公众、保险人置于一个供需的天平之上，与再保险人、保险中介人和保险监管机构共同努力，齐心维护保险业的稳态，使保险业为市场经济的健康快速发展、构建社会主义和谐社会作贡献。［关键词］保险市场；保险供给；保险需求；供需平衡；保险业［中图分类号］F840．32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（200

2、7）08-0010-04Abstract：Theinsurancesectorisanimportantcomponentofthefinancialindustry,anditsdevelopmenthasadirectbearingontheimprovementofthenationaleconomy.Underthemarketeconomyscenario,sustainabledevelopmentoftheinsurancesectorwillnotbepossiblewithoutcomplyingwiththeeconomicl

3、awofdemandandsupplyequilibrium.Thegeneralpublic,themostcrucialparticipanttotheinsurancemarket,aretobeelevatedtothescaleofdemandandsupply,andtheinsurershouldworkconcertedwiththereinsurer,insuranceintermediariesandinsuranceregulatortomaintainthestabilityoftheinsuranceindustry,w

4、hichwillcontributetothesoundandrapiddevelopmentofthemarketeconomyandthecreationofaharmonioussociety.Keywords：insurancemarket;insurancesupply;insurancedemand;equilibriumofdemandandsupply;theinsuranceindustry一、保险市场的供给与需求市场经济条件下要实现保险业的可持续发展就要达到一个平衡，即保险市场的供给与需求的平衡。保险市场的稳态便是保险市场供给

5、与需求的平衡，只有在这个平衡之下才能尽快实现保险业做大做强的目标，才能更好地服务于国家的经济建设。（一）保险市场的需求及其影响因素保险需求是消费者在一定的时期内各种可能的价格下愿意购买而且有能力购买的保险产品的总量。经济赔偿或给付这种有形的保障和心理上得到的“安全感”从物质和精神层面上阐释了保险需求的特殊性。从微观上看，保险需求可以分为个体和企业，宏观上又可理解为国家的保险需求。１.影响个体保险需求的因素。外因主要有强制保险的种类、保险价格、税收政策、其他商品价格、通货膨胀和其他政府行为。内因主要是个体的爱好、财产状况和其他个体能施加一定影响的因

6、素。２.影响企业保险需求的因素。由于企业种类的多样性，影响因素也随着企业的股权构成、组织形式而存在差异。股权集中的企业其购买保险的需求与个人选择相似，而对于股权分散的企业影响因素则相对较多，主要有风险承担上的相对优势、降低破产概率以及与此相关的成本、保障债权人的利益、获得税收优惠、保险监管的力度等。３.影响我国保险需求的因素（１）经济因素。全面建设小康社会的过程中，有三个因素会对保险需求产生影响：一是经济总量的增加，二是较高的经济增长速度，三是消费结构和消费方式的变化。中国保险消费市场的一个调查显示，人身保险的投保率走势是一种倒“U”字形曲线，即

7、两头低、中间高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之间划线，只有月收入在2000元至4000元之间的消费者，购买保险的比例较高。究其原因，可以理解为月收入2000元以下者购买保险的经济实力有限；而月收入在4000元以上的消费者购买保险的效用递减。这说明：一是现有的保险险种不能满足4000元以上的高收入者家庭的保险消费需要；二是现有的保险资源没有得到充分利用。（２）家庭理财因素。保险商品与居民储蓄具有替代性。一般说来，当银行储蓄利率上升时，保险的需求会相应减少；反之，当银行储蓄利率下降时，保险商品的需求会相应地增加。但是，这种规

8、律也会因外部条件的变化而有所变化。其［作者简介］赵曼伊，现就读于中央财经大学保险学院。中，保险意识的变化，是一个影响我国今后保险需求变化