对新背景下我国建立存款保险制度的思考

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1、对新背景下我国建立存款保险制度的思考-经济对新背景下我国建立存款保险制度的思考对新背景下我国建立存款保险制度的思考文/潘军昌郭海龙【摘要】在我国当前推进利率市场化进程、深化金融改革的关键时期，建立存款保险制度对于完善金融机构运行机制、维护金融体系的稳定具有重要意义。本文首先探讨了我国建立存款保险制度的必要性和紧迫性；其次，对建立存款保险制度容易产生的道德风险和逆向选择这两个顾虑进行阐释；最后，结合当前我国即将颁布实施的《存款保险条例》，从加强配套法律法规建设、完善银行治理结构、建立公众普遍的存款保险理念、完善存款保险费率机制四个方面提出了建立存款保险制度的具

2、体建议。关键词存款保险；道德风险；金融安全网【基金项目】本文由南京农业大学中央高校基本科研业务费人文社会科学研究基金资助（SK2014015）。【作者简介】潘军昌，南京农业大学金融学院副教授，博士，研究方向：金融投资与管理；郭海龙，南京农业大学金融学院硕士研究生，研究方向：金融投资与管理。20世纪30年代，美国陷入经济危机，银行体系岌岌可危，美国政府建立了联邦存款保险公司，继而于1934年率先推出存款保险制度，有效地维护了银行体系的稳定，挽救了美国经济。美国存款保险制度的明显成效为世界上其他国家提供了很好的经验借鉴。自1960年以来，全球金融业飞速发展，金融

3、风险更大了，影响范围更广了。截止目前，全球共有112个国家相继建立起了存款保险制度。国际经验表明，存款保险制度对于维护国家金融体系的稳定具有重要的作用。具体来讲，存款保险制度在维持银行业务运营、个人与公司间的借贷关系、支付系统正常运作等方面发挥着不可或缺的作用，对于各个经济主体的利益保障以及保持金融业信誉也都发挥着非常重要的作用。1993年出台的《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度的设想。2014年11月30日，国务院就中国人民银行发布的《存款保险条例（征求意见稿）》向社会征求意见，标志着我国从隐性存款保险向显性存款保险的转变。2015年

4、2月17日，国务院颁布《存款保险条例》，5月1日，存款保险制度在我国开始正式实施。一、我国建立存款保险制度的必要性和紧迫性存款保险制度是指当吸收存款的银行机构无力偿还债务时，为保护全部或部分债权人的合法利益，维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性安排。（赵保国，2010）建立存款保险制度作为深化金融体制改革的关键部分，可以促进银行业形成公平竞争的市场环境，增加银行体系的流动性，促进银行业的健康发展，促使银行业结构体系趋于完善。尽管在我国现行的经济环境下尚未出现大量银行破产倒闭等危机事件，但建立存款保险制度显得十分必要和紧迫。（一）利率市场化改革的重

5、要前提加快利率市场化改革是当前我国金融领域的工作重点，随着利率市场化改革的不断深入和市场竞争的日益加剧，银行的利润会因为存贷款利差的收窄而大幅缩减，其传统经营模式将会面临严重挑战，经营风险明显增大，那些不能采取有效措施应对市场竞争和进行转型升级的银行将可能因经营不善而面临破产倒闭。此时，存款保险制度的破产清算、问题银行推出机制等功能将得以充分发挥，从而保证银行业风险可控，避免产生金融危机。因此，利率市场化改革进程的有效推进，离不开显性存款保险制度。（二）中小金融机构发展的迫切需要近几年来，我国中小型金融机构发展迅速，而且在银行业金融机构中所占的市场份额不断提

6、高。然而，与大型金融机构相比，中小型金融机构存在经营成本高、风险大、竞争压力大和受市场波动影响较大等缺陷。建立存款保险制度可以为众多中小金融机构提供安全保障。而存款保险制度的实施，将国家的隐性担保转变为一种市场化机制，一方面减少政府对大型国有银行的行政支持，另一方面也提高了中小银行的信用水平，增强了公众信心，中小银行的竞争优势得以增强。而且，此项制度的实施也为中小银行的长远发展提供了公平的竞争环境和有效的制度保障。存款保险制度的推出，为民营银行的发展铺平了道路。我国首批民营银行试点方案已经开始实施，民营银行采取特定经营战略，进行差异化的市场定位，在夹缝中求生

7、存，图发展。民营银行的发展，将会丰富我国当前的银行业体系，完善金融业服务层次，有利于构建完善的金融体系和有效的市场竞争格局。（三）保护存款人利益，增强银行信用的客观要求当前，随着我国利率管制的逐渐放开，银行间的竞争日益激烈，存保基金管理机构为了维持公众对银行的信心，会加强对银行风险的监控和管理，采取合适的手段尽可能降低储户的损失，防止和避免金融风险的扩散、传染。就银行的资本构成来看，外部资本占银行总资本的很大部分，资产负债率较高，因此银行对危机比较敏感，抵御能力也相对较差，对信用危机敏感度高，银行业经营具有系统性风险。当前，由于我国的金融市场机制尚未完善，所

8、以建立存款保险制度也是提高中小银行自身信用、完善金融