普惠金融研究综述及其对中国的启示

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1、普惠金融研究综述及其对中国的启示刘敏楼蔡中舜南京财经大学金融学院摘要：普惠金融因其有效、全方位为社会各阶层特別是贫困与低收入人口提供金融服务而被越来越多地关注。本文依据普惠金融的范畴和产生原因、普惠金融的经济影响以及普惠金融发展屮的逻辑思路°梳理了普惠金融的研究成果.总结了普惠金融由小额信贷、微型金融等形式r逐步向普惠金融体系发展的演化历程.讨论了普惠金融对经济发展存在的促进作用和负面影响.并针对普惠金融在实践中的内牛性困境.对商业性与普惠性两难研究进行分析。在深入探讨现有研究成果基础上.根据部分国家普惠金融实践的经验教训.结合中国普惠金

2、融发展中的困难、挑战与机遇.提岀屮国普惠金融发展的相关政策启示。关键词：普惠金融・金融排斥■普惠性■商业可持续性■作者简介：刘敏楼.男.南京财经大学副教授.经济学博士.硕士生导师。作者简介：蔡中舜4巒4・》.女.南京财经大学金融学硕士。收稿日期：29DYI基金：教育部人文社科基金项目“政府支持、环境约束与农村金融发展”C编号:irrik^»MSb>bowl“I住奎屮Abstract：

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6、bm^bb1■■•Keyword：s,tfkA」也八iwMdwi：zer>M-«i>问题的提出“普惠”实际上由来已久.在我国最早可以追溯到周代的井田制将土地资源进行均等的分配.从而保证劳动者可享受平等的土地使用权.以达到普惠的目的。在其他国家.“普惠金融”最早萌芽于■世纪的意大利.修道上通过开展信贷业务以抑制高利贷对金融市场的破坏■冷世纪的欧洲和日本°已通过邮政系统的储蓄支付业务将金融服务拓展至贫困人口Q姜丽明等r2«14>11.0但是“普惠金融”的概念直至2M8年才由联合国正式提出.其基本含义为$—个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群

7、体Q特别是贫困与低收入人口》提供定义°但普惠金融在基层服务可及性和形式多样化方面已取得显著成果°II减服务的金融体系0虽然学界对该命题的研究起步较晚.目前也无全面系统的贫效果明显。近年来.普惠金融在联合国发展领域被反复提及-已有超过8•个国家或地区将普惠金融纳为金融发展的重要目标.并T2«14年被世界银行写入《全球金融发展报告》特色专题。在我題顺应经济深化发展和扶贫任务.普惠金融的发展也逐步提上了日程.党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提岀“发展普惠金融”的国家性金融战略年.“普惠金融”被加入了政

8、府工作报告°旨在解决现实屮农村低收入者、小微企业等弱势领域的金融问题.通过提供全面、有效的金融服务.提升人民的生活水平.为国家经济增长提供动力皿沧年I刀.国务院卬发了《推进普惠金融发展规划Elb-2«2•年》》.指明了我国普惠金融未来发展的道路。但是.普惠金融在实施过程中也面临诸多问题.2•■年印度小额贷款危机表明.政策的设想与政策的效果并不一定是一致的。普惠金融的扶贫目标与商业可持续性之间还存在着严重的不均衡°比如泰国“百万泰铢乡村计划”和尼日利亚小微企业股权投资计划.由于过高的施行成本.造成了资源利用的低效率-从而政策效果低微。如何改

9、变中国传统金融体系的金融排斥—“亠久d11儿实现普惠金融的“普惠”目标.同时乂能够避免普惠金融发展中的误区.需要在现有理论研究基础上.结合中国实际.进行有针对性的设计和规划。木文介绍了普惠金融的产生和发展沿革°按照普惠金融产生的原因、普惠金融的经济影响及普惠金融发展的商业性与普惠性两难的逻辑思路.梳理普惠金融的研究成果。在结合一些主要国家经验的基础上.提出如何发展中国普惠金融的政策建议.为下一步中国普惠金融发展政策制定提供参考。二、普惠金融的内涵及其发展原因4一》普惠金融的范畴联合国cm＞将普惠金融定义为能够合理、有效地为所有群体提供可持

10、续获取的、价格适当的金融资源.以提升他们消费效用水平的包容性金融体系。2Mb年.联合国发布“建设普惠金融体系”蓝皮书旦其中提到普惠金融的发展目标是构建良好的金融运行环境.让低收入群体融入金融市场.为他们提供合适的产品和服务°以抵御经济波动的冲击。而世界银行将普惠金融定义为：“在一个经济体内.所有成年人都能平等地享受到合理价格的金融服务4特别是低收入人群》。”世界扶贫小组在2Hb年则指明普惠金融体系的建立应从传统金融体系中的微观、中观和宏观三个层面入手.全面为排除在金融体系外的贫困群体提供行之有效的金融服务。世界银行＜2«M＞旦定义普惠金融

11、为可广泛获得金融服务口没有价格、非价格方面的障碍°其衡量指标是存款、信贷、支付、保险等金融服务的可获性。印度普惠金融委员会＜2«M＞出认为.普惠金融是确保弱势群体和低收入阶层以低廉的成本获得金