基于信用评价视角下的中小企业贷款难问题研究

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1、复旦大学硕士学位论文基于信用评价视角下的中小企业贷款难问题研究姓名：吕栋中请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：谢识予20070422论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文屮除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构己经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。作者签名：差堑日期作者签名：丝生土日期论文使用授权声明本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，B

2、J：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手

3、段保存论文。保密的论文在解密后遵守此规定。罗斗量作者签名:4球导师签名：盗纽日期三塑』/【中文提要】本文在分析中小企业贷款难成因的基础上，从信用视角进一步探讨了中小企业贷款难问题。首先，选取了中小企业信用风险评价指标体系，确定了各指标权重，构建了屮小企业信用风险评价框架。其次，对样本屮小企业的综合信用风险状况进行了评价，对中小企业有效信贷需求及其满足情况进行了测算，并与中小企业贷款申请满足情况进行对比，得出中小企业贷款难问题的确存在，但其有效信贷需求基本得到满足的结论。最后，有针对性地提岀了对策建议。【关键词】中小企业信用评价有效信贷需求中图分类号：F830・5(Abstract〕I]nt

4、hisartic1e,wewi11giveas•1mp1eana1ysis0nthepuzz1einf■1nanc■1ng(DfSMBbased013P0t【entloandemandthe0ry・First1y,weS'e1ectthecred■1tr■1skrankingindeXsystemanddeterm•1netheProp0rti0n0f€:achindeX•1n0rdert0se?t-uP0•111researchframe■sec(Dn

5、weforecast0nthep)otentdemandandsatisfaction1eVe10fSMBandc0mpare■1tw•1thsat■1sfact■10n1eve1re1atedt0actua1apP1icat■10n•Thenwec0met0thec0nc1us•1on,that•1s,thererea11yeX■1ststheprob1em0ffinancing•1nSMBh0weVer•，1tspotent10andemand■1sbas■1ca11ymet•IntheeIndweana1yzethereaso11softhepuzzleandgivesomesurg

6、estions.(Keywords)SMB,credit—ranking,potent1oandemand4第一章问题的提出：屮小企业贷款难成因探析中小企业是国民经济中一支重要力量。据国家工商部门2000年统计，截至1999年我国工商管理部门注册的中小企业已超过1000多万家，占全国企业总数的99.5%以上，其所创造的工业总产值和利税分别占全国工业生产总值和利税的60%和40%多。目前我国大约有1・1亿劳动力在中小企业就业，占整个工业企业就业人数的73%以上，屮小企业在促进经济増长、优化产业结构、缓解就业压力、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。但中小企业发展而临着许多困难，如技术水平落后、

7、劳动生产率低、产甜质量差等,而融资难问题日益成为我国现阶段中小企业发展中所而临的最棘手问题，已成为制约中小企业发展的最大瓶颈。根据国家社科基金资助项目(0)DJY052)对2000多家中小企业问卷调查，发现53.8%的企业选择资金不足为企业发展最不利的问题。屮国人民银行一份调查也表明，有66%的中小企业发牛了融资困难。国际金融公司在四川等省所做的调查同样显示，融资困难是企业面临的第一大障碍。中小企业贷款难是一个世界性难题，我国中小企业也不例外。1・1贷款难的深层次原因：我国信贷市场上信息不对称问题1・1・1信息不对称的外在诱因在我国信贷市场上，信息不对称问题普遍存在。目前，我国绝大部分屮小

8、企业属于非国有企业，而金融机构多具有国有产权性质。在现行体制下，国有产权的属性弱化了国有企业的非对称信息风险，而非国有产权却加剧了非国有企业的非对称信息风险。也就是说，国有银行不愿意也没有必要因为给中小企业贷款而承担“多余"的非对称信息风险。把钱贷给国有企业，即使还不了，“肉烂在锅里"，最终有国家兜着；如果把钱贷给民营性质的屮小企业，一旦发生坏帐，则要承担相应的责任。在当前银行呆坏账责任追究比较严格的情况下，中小企业贷款