试析第三方支付的风险和监管

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1、试析第三方支付的风险和监管尹圣涵朝阳市第一高级中学摘要：目前，第三方支付以其安全、快捷等优势，正逐渐发展成为电子商务中广为采用的一种支付模式。但是，如同科技是把双刃剑，第三方支付在推动我国支付领域创新和经济发展的同时，也引发了一系列不容忽视的问题，造成许多风险，因此，加强对第三方支付的监管刻不容缓。关键词：第三方支付;风险;监管;、第三方支付概述21世纪是科技的世纪。电子商务随着网络科技的进步发展的如火如荼，加之移动互联网的普及，使得传统的支付方式无法满足电子商务迅速、便捷、高效的需要。因此，一种基于

2、互联网的支付方式应运而牛一一第三方支付迅速崛起。那么,究竟什么是第三方支付呢?所谓的第三方支付，是指具备一定实力、拥有信用保障的第三方机构与银行签约，为消费者提供交易平台，通过平台完成交易的一种支付模式。二、第三方支付的风险1、信息泄露风险。信息泄露是使用第三方支付发生的最常见的风险。第三方支付依赖于网络，无论是通过计算机述是移动互联网，都要在平台上注册信息，即成为平台的会员后才能使用。如今，100%的第三方支付平台要求客户必须“实名认证”，也就是平台上的姓名、各类证件号码、照片、联系方式等，都是客户

3、的。然而，一旦第三方支付平台的后台被黑客入侵，或者被第三方支付平台内部人员获取后非法利用，很容易造成信息泄露，最终造成经济损失。2、财产安全风险。第三方支付的初衷是保障交易安全。但是第三方支付真的这么安全吗?答案是否定的。首先，在交易未确认完成之前，钱会暂时存放在第三方平台中。网购的消费者越来越多，意味着每时每刻，存放在第三方平台中的资金数额是巨大的。巨额资金造成第三方支付平台的信用风险提升。其次，第三方支付平台并不像银行等传统金融机构一样信用良好，不像银行“跑得了和尚跑不了庙”，即客户的支付风险提升

4、。除了交易量大的第三方支付公司盈利外，大多数小型第三方支付平台都处于亏损的状态。也就是说，往往有些第三方支付平台在资金达到一定数量后，经受不住诱惑，携款潜逃。由此看来，第三方支付并不是绝对安全的。3、诱发违法犯罪。第三方支付平台因为交易的虚拟性与隐蔽性，很容易滋生犯罪。尽管所有的平台都要求“实名制”，但是对用户真实身份的核实却没那么严格，因此，不法分子受这个漏洞的吸引，利用第三方支付进行洗钱活动。此外，网上交易时，加密保护工作较严，虽然有利于保护用户的交易隐私权，但与此同时，也增加了追踪洗钱信息的难度

5、。另外，很多人利用第三方支付进行信用卡非法套现，严重影响了整个金融市场的秩序。2012年，支付宝停止信用卡充值业务，看来这个决定并非没有道理。三、如何加强对第三方支付的监管1、完善法律法规。由于第三方支付平台是近几年来电子商务催牛出来的新鲜事物，因此，关于规范第三方支付平台企业的法律还不够完善。法律不完善，首先造成的影响就是监督失去法律的保障。因此，要想对第三方平台做好监督工作，完善法律法规是首要工作。因此，笔者建议，可以从目前已有的《消费者权益保护法》里增加法律条文，在使用第三方支付平台支付方面，把

6、保护的内容与措施条文化。此外，还可以拟定相关公告、通知等红头文件，规范第三方支付的投诉制度或者信用评价制度，对信用良好的企业加以表彰，对被多次投诉举报的企业进行处罚。2、明确监管主体。对于第三方支付的监管涉及到多个部门。由于第三方支付平台都是与银行签约合作，因此，人民银行应该成为监督第三方支付的主力军，形成以人民银行为主，其他部门协同的监督机制。首先，银行在与第三方支付平台签约时，要把好信誉和资质这一关，信誉度低，没有资质的企业，一定要拒之门外。其次，在与第三方平台合作Z前，收取一定的保证金，或根据平

7、台每口的资金流动量和交易额，抽取其中固定的百分比作为当日或者当月的保证金，一旦第三方支付企业出现什么问题，这笔钱可以用来赔偿消费者的损失。尽管保证金与损失的金额相比可能是“九牛一毛”，但是通过这种监管方法，既明确了监管主体，给消费者吃了定心丸，又能够把损失降到最低，避免引起社会骚乱。3、加强信息数据的保护。加强对第三方支付的监管，最终是要保护好客户的信息和交易数据。为了避免实名认证中的实名不是“自己的真实姓名”，第三方支付企业应该加强防范意识，对用户信息进行不定期地确认。例如支付宝于2017年8月份对

8、余额超过50000元的客户提出再次实名认证的要求，上传身份证正反两面的照片。一旦发现身份证上的信息与注册时的信息不同，就可以采取一定措施，防止损失的发生。此外,相关部门要督促第三方支付企业，完善信息披露制度，共同打击洗钱和信用卡套现等违法犯罪现象。结论:第三方支付模式着实给我们的生活带来了极大的便利，但它潜在的风险也是不容忽视的。笔者认为，对第三方支付的监管，不仅仅是有关部门的责任，我们作为消费者、第三方支付平台的使用者，也应该从我做起，提高风险意识和权