我国第三方网络支付风险评估与监管研究

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1、＜分类号密级—？？＇ＵＤＣ学号２０１４２０７５４４２０睾ｌｌｆｃ朵如＃户＞赛ＮｏｒｔｈＣｈｉｎａＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＷａｔｅｒＲｅｓｏｕｒｃｅｓａｎｄＥｌｅｃｔｒｉｃＰｏｗｅｒ专业硕ｉ学位论文我国第Ｈ方网络支付风险评估与监管研究？袁道强、职称王延荣教授导师姓名申请学位工商管理破±学科名称工商管理．２０１６．１６．５２１提交论文日期．４２７答辩日期２０学位授予单位、授予日期华北水利水电大学分类号：密级：UDC：单位代码：10078华

2、北水利水电大学专业硕士学位论文我国第三方网络支付风险评估与监管研究ResearchonThirdPartyNetworkPaymentRiskAssessmentandSupervision研究生姓名：袁道强指导教师：王延荣专业名称：工商管理所在学院：管理与经济学院二○一六年五月独立完成与减信声明，独立进行研巧本人郑重声明：所是本人在指导教师的指导下提交的学位论文，工作所取得的研究成果并撰写完成的。没有飄窃、抄袭等违反学术道德、学术规范的侵。权行为文中除ｄ经标注引用的内容外，本学位论文中不包含其他人或集体已经发表或撰写过的研究成

3、果，也不包含为获得华北水利水电学院或其它教育机构的学位或证书所。对本文的研究做出重耍贡献的个人和集体己在文中作了明确的说明使用过的材料，巧并表示／谢意。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。一：（）学位论文作者签名主涕保证人导师签名：巧签字日期：签字曰期；ｋ女＾学位论文版权使用授权书本人完全／解华北水利水电大学有关保管、使用学位论文的规定。特授权华北水利水电大学可将学位论文的全部或部分内容公开和编入有关数踞库提供检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段复制、保存、汇编抖供查阅和借阅。同意学校向国家有

4、关部ｎ或机构送交论文原件或复印件和电子文搜。（渉密的学位论文在解密后应遵守此规Ｉ定‘＇心／＇学化论义作者签名导师签名＾７化葦金干■ｉ：！期！ｉ期：＾Ｕ办乂＾签字．私苗抑方、心尸；摘要我国第三方网络支付风险评估与监管研究摘要近年来，互联网金融浪潮席卷全国，互联网商业不断繁荣，网络支付作为科技与商业发展共同促成的结合体，正成为一个新兴行业迅速得到发展，第三方支付机构是最具代表性并且发展最快的市场参与者。但是我国第三方支付机构由于起步晚、发展快，该行业还存在着许多问题和不足，中国人民银行作为第三方支付机构的主要监管者也面临

5、着诸多挑战。本文立足于监管者角度，以第三方支付机构的网络支付业务为主要研究对象，并基于第三方支付机构从事网络支付业务三种模式的阐述，主要包括：网关支付模式、虚拟账户模式和快捷支付模式，发现我国第三方网络支付过程中可能存在的风险，结合支付经济学理论和金融风险控制理论，站在监管者的角度，研究第三方网络支付业务的主要风险，包括金融风险、合规风险、信用风险和技术风险等4类风险，分析风险形成原因，包括法规建设滞后、监管力度不足、信用体系缺失、内部控制薄弱等4类因素。在此基础上，通过专家法等方法，梳理出风险评估指标，包括：综合管理、备付金管理、财务管理、业

6、务运营和科技信息等5类风险评估指标，并在此基础上，进一步细分35个二级和126个三级风险评估指标要素，研究构建我国第三方网络支付业务的风险评估指标体系，通过采用百分制计分法，以风险重要程度为依据，设定相应分值与权重，评定5个风险等级，即：A、A-、B、B-和C，并对该指标体系的具体运用加以说明。突出分类监管的思想，提出实施有效监管对策，包括：建立风险评估指标体系、实施风险为本的分类监管、完善支付机构配套监管法规制度、坚持有效监管与鼓励发展相结合、实现相关部门间监管协作、加强支付机构内部制度建设和引入外部机构参与评估等7项风险监管对策，力求推进我

7、国第三方网络支付风险监管的针对性、有效性，为我国第三方支付机构的发展做出一定贡献。但是由于第三方网络支付业务是一门新兴行业，发展较快，国内外学者对风险评估与监管的研究还没有形成系统化。风险评估指标体系构成与权重赋值有待实践进一步证明。从事网络支付业务的第三方支付机构数据属于内部数据，没有对外公布，监管者也没有规定可以对外公布。因此建立风险评估指标体系的科学性，还需要在以后的研究和实践中进一步论证。域的水环境保护，致使当前县域赖以生存的小流域河道水质严重恶化。流关键词：第三方支付机构；网络支付；风险评估与监管IAbstractRESEARCHON

8、CHINA’STHIRDPARTYNETWORKPAYMENTRISKASSESSMENTANDSUPERVISIONAbstractInrecent