村镇金融论文范文-谈谈基于普惠金融视角中国村镇银行融资困境论文

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1、村镇金融论文范文:谈谈基于普惠金融视角中国村镇银行融资困境论文基于普惠金融视角中国村镇银行融资困境论文摘要：在进一步全面深化改革、发展普惠金融的进程中，村镇银行在解决我国农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足与服务缺位等理由上发挥了重要作用，有效丰富了我国县域金融资源，推动了“三农”经济与小微企业的发展，但其发展也存在不少理市，其中融资困境成为制约其进一步发展的重要瓶颈。本文从我国村镇银行的融资渠道、信用风险等多方面对村镇银行融资困境的具体表现展开分析，进而探讨可行的解决策略，以充分发挥村镇银行的比较优势，实现产业发展与金融机构的合作共赢。关键词：村镇银行；内源融资；外源融资普惠金融

2、的核心理念在于将社会各层次群体纳入金融服务对象，实践重点在于农村，而农村金融一直以来都是我国金融市场改革的重点及难点。2006年底，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，作为增量改革的重要创新，村镇银行应运而牛・，为解决我国农村金融服务不够充分、金融供给资源匮乏提供了新的思路。2014年底，银监会继续发布了《关于进一步推动村镇银行健康发展的指导意见》中又一次强调村镇银行的市场定位，村镇银行应是“立足县域、服务社区、支农支小”，其所涉及的信贷业务也应主要在所在地展开，且重点集中开展在中西部及老少边穷地区、粮食主产区与小微企业聚焦区

3、的金融服务，推动村镇银行向本地化、民营化与专业化方向发展，逐步实现县（市）全覆盖。但是，随着村镇银行在全国范围内普遍开花、业务深入开展过程中出现了诸多理由，而融资困境成为其中至关重要的发展瓶颈。一、我国村镇银行融资困境的主要理由（一）融资渠道的阻碍1.内源融资村镇银行目前内源融资渠道主要是投资者初始投资（主要指注册资本）及追加投资［1］。按规定，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，这与主发起行设立动力不足、而民间资本参股意愿强烈的目前状况形成矛盾。近年来，村镇银行的注册资本呈大幅度增长［2］,大大超过了要求的资金规模标准，动辄过亿，明显提高了资金外流风险，银行将目标客户更

4、多锁定在优质客户上，偏离了支农支微的服务宗旨。另一方面，追加投资又受资金规模的限制，由于村镇银行相较于行业其他金融机构盈利能力较弱，对民营资本吸引力有限。尽管政策调整将主发起行最低持股比例由20%降至15%,但村镇银行的人事任免权与发展战略仍由主发起行决定，民间资本几乎没有话语权。同时由于盈利能力较弱，部分村镇银行贷存比甚至超过了监管红线75%,自有资本积累不足，难以有效满足银行自身对资金的需求。2.外源融资外源融资主要指吸收公众存款、银行间同业拆借、债券发行等方式［3］。对于我国村镇银行，一是对公众存款缺乏吸引力，导致吸储困难。由于村镇银行的客户主要来自于农户、农村组织及小微企业,

5、闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长［4］,且由于网点少、入市晚、知名度不高，客户更倾向于将闲置资金存入公信力更强的金融机构。同时，受自身网络系统及成本限制，部分村镇银行并未加入中国人民银行支付、征信管理、电子对账、账户管理等系统，局限于传统的存贷、结算业务，无法充分提供现代化支付体系的便捷服务，也无法开展代销基金、债券等新型业务，部分甚至存在支付结算、银行卡等金融服务功能缺失现象，基本金融功能不足也加大了村镇银行的吸储难度。二是配套政策的缺失导致村镇银行与其他银行间的同业拆借难以进行，在竞争优势上难以与农信社进行相比。三是目前我国村镇银行还不具备发行、买卖金融债券的资格，融资渠

6、道受限。（二）融资信用风险较高借款人信息的真实性与完整性对银行业金融机构制约贷款风险至关重要，而村镇银行在这点上享有先天优势，但随着业务发展和规模壮大，也会存在同样理由。一是缺乏健全的征信制度。目前我国村镇银行尚未接入中国人民银行的征信管理系统，缺乏完备的信用管理体系［5］,对借款人的信用等级评定缺乏准确性，信息不对称容易导致逆向选择理由，增大了判别贷款信用风险的难度。至今村镇银行对农户信用体系和内部信用评级还未确立定性、定量指标，也未建立农户信用档案。因此村镇银行有着强烈意愿加入征信系统，但高接入成本与繁琐的接入流程，使得接入工作困难重重。二是借款人信用不可控，信用风险较高。村镇银

7、行的借贷对象主要是农户、农村小微企业等，而这类经济主体具有信用意识较薄弱、缺乏有效担保物品、抗自然灾害能力较差等特点［6］,易出现无力还款现象，一旦违约可能导致“多米诺牌效应”，从而增加村镇银行不良贷款［7］。（三）政策扶持力度不够一是税收优惠力度不够。尽管出于政策性考虑，但村镇银行并没有获得与农村信用社同等的税收优惠待遇。在营业税、所得税方面,村镇银行仍以其他商业银行的标准作为参照，而农信社不仅享受税收优惠政策，还有农业贷款发放补贴。村镇银行营业税税率为