浅议我国健康保险发展现状和问题

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1、浅议我国健康保险发展现状和问题摘要：健康保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。自其恢复发展、日益壮大的同时也涌现了颇多的问题，本文将以近十几年来中国健康保险的发展状况为基础，探讨目前我国健康保险发展的现状以及所存在的问题，并在此基础上提出一些相应的建议以及对策。关键词：健康保险内部环境外部环境逆选择和道德风险一、我国健康保险发展的现状上世纪80年代初以来，健康保险获得了突飞猛进的发展，首先在业务规模上获得了迅速拓展，据统计健康保险保费收入从2001年为61.52亿元已增长到2012年的862.8亿元，【1】始终保持的稳定而迅

2、速的增长势头；其次，随着健康保险的经营主体不断增加，产品类型也日益丰富，这便使得消费者可以根据自己的实际情况购买保险产品；此外，新保险法中规定财产保险公司也可以经营短期健康保险，这便使得保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域，服务领域日益拓宽的同时，社会影响明显扩大。虽然目前健康保险的发展态势十分良好，但是其在发展的过程中的颇多问题不得不引起我们的注意。例如，健康保险的行业边缘化问题，尽管其保费收入颇多，但是其在人身保险中的比例却显得有些少得可怜。此外我国专业健康保险的公司在市场上不超过10家，这使得健康保险向一个专业的角度与方向前进，也就难以获得一个持续进

3、步的空间。由此可知，尽管我国的健康保险在表面上看来呈现出一片良好，但是它已经在其内部与外部存在着颇多的问题，而且倘若这些问题不能够得到很好地解决，那么我国的健康保险必然是停止不前的。综上所述，我国健康保险的现状并不乐观。二、我国健康保险发展所面临的问题首先，我国健康保险缺乏有效的外部环境，这主要从以下两个方面进行分析：第一，我国的健康保险市场不够规范,一方面社会公众需求迫切，另一方面市场供给乏力。这便使得我国的保险市场存在着巨大的“供需不平衡”的矛盾；从另一个角度来说，健康保险的市场存在着巨大的商机，但是由于其同时也面临着某些失控的风险，因此很多保险公司不敢对其进行进一步的发

4、掘和探索，这种市场潜力与市场风险矛盾阻碍了健康保险的进一步发展与壮大【2】；第二，我国的商业健康保险市场缺乏有效的政策和法律支持，诸如相关法律与税收方面的不确定性以及社会保险与健康保险界限模糊问题，这些都阻碍是我国健康保险前进的外部原因。其次，当前的健康保险行业存在着专业程度不够、费率厘定的科学性不强等问题【3】。我国目前大部分健康保险是由寿险公司兼业经营的，尽管从寿险公司的角度看，这可以降低后台管理成本，共享客户与销售资源。但是却造成了健康保险经营专业程度不够、风险选择与管理能力弱、无法形成核心竞争优势等的缺陷。同时，这种混业经营也造成了健康险行业的费率厘定存在非常严重的风

5、险隐患。我国健康保险费率厘定的不科学在一定程度上为其发展带来颇多阻碍。此外，保险市场上存在着的逆选择和道德风险问题也是不容忽视的。保险中的逆选择即是说那些风险比一般人更大的投保人更倾向于购买保险。之于健康保险来说，因为逆选择的存在，愿意购买商业健康保险的人往往是最容易出险的人，由于保险公司和客户的信息不对称，便使得客户具备了逆选择的条件，而这种逆选择便迫使保险公司放弃按照社会平均健康状况来收取保险费的方法，为了盈利而提高保险费率时，会使得一些健康风险较小的客户退出保险公司，由此那些面临高风险的投保者成为主要客户，保险公司面临的实际平均风险率进一步提高，这又使得保险公司进一步提

6、高费率。【4】长此以往，最后只有少数身体健康状况较差的参加保险，必然导致健康保险市场的不断萎缩。道德风险也是由于信息不对称所引起的，【5】一方面是在被保险人和保险公司之间，由于健康保险所涉及的疾病的治疗成本是不确定的，被保险人对就医方案的选择会严重影响企业的盈利状况；另一方面是存在于保险公司和代理人之间，双方通过签定代理合同建立了委托一代理关系，但是这种代理合同存在着信息不对称问题，也就是存在道德风险。在保单的销售过程中，保险公司无法完全了解营销员的行动和客户情况，由此所诱发的道德风险也是我国健康保险无法前进的一个重要因素。三、对我国健康保险发展的建议以及对策针对健康保险在目

7、前的发展过程当中存在着的颇多问题，我认为应该坚持具体问题具体分析的原则对其进行解决，具体来说有以下几个方面。首先，要完善和疏通我国健康保险的外部环境，这关键在于规范健康保险的市场，解决“供需矛盾”和'‘市场潜力与市场风险的矛盾”。同时国家应该建立和健全相关的健康保险的法律法规，完善对健康保险的扶持政策与监督体制；此外，我国也可以采用创新医疗保障模式等方式为我国的健康保险的发展创造一个良好地外部环境。另外，针对我国目前健康险保险公司专业程度不够、费率厘定不科学等突出问题，我国要借鉴国外的先进经验，成立以专