我国商业健康保险发展的问题和对策研究

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1、我国商业健康保险发展的问题和对策研究绪论自20世纪80年代以来，随着国内保险业务的恢复发展，商业健康保险业务规模不断扩大。据中国统计年鉴公布的数据，国内商业健康保险的保费收入已从2000年的24亿元增长到2010年的677.4亿元，增长了28倍，2010年的赔付额超过了260亿元。①但由于健康保险引入国内的时间不长，整个商业健康保险市场的发展仍处于初级阶段，竞争不规范、粗放经营等问题仍然困扰着商业健康保险的发展。口前实行的城镇职工基木医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障，所以必须冇商业健康保险作为补充,这

2、就给商业健康保险提供了广阔的发展空间。但综观冃前国内的健康保险市场，由丁受多方而因素的制约，英发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。因此，发现阻碍国内商业健康保险发展的关键问题进行归纳并提出有效的对策建议仍有重要的价值和意义。一、我国商业健康保险发展现状分析我国商业健康保险始于上世纪8()年代初国内保险业复业时期经过三十多年的发展，我国商业健康保险已经取得了一定发展，主要表现在：业务规模迅速增长，据统计健康保险保费收入2001年为61.52亿元，2002年为121.55亿元，2009年达到了573.

3、98亿元②，保持了连续快速增长的势头;经营主体不断增加；产品供给FI益丰富。根据修改后的《保险法》，财产保险公司也可以经营短期健康保险，除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域，服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响也明显扩大。虽然我国商业健康保险的发展成绩有目共睹，但我们也必须看到商业健康保险尚处于发展的初级阶段，宏观环境的不成熟和国家保险法律、保险制度、政

4、策的不完善，公民缺乏保险意识，以及目前的险种还不能满足①资料來源：小国统计年鉴(2001・2011)①资料来源：中国统计年鉴(2002-2010)多层次医疗保障需求，且大多数以附加险存在等，这些都是商业医疗保险发展面临的问题，也是其发展的潜力所在。我国商业健康保险整体规模尚小产品结构较为单一风险控制能力有待提高有数据显示，商业健康保险的覆盖人群总体还是较低。商业医疗保险比社会医疗保险早二百多年的历史，己经形成较为完备的管理机制、灵活多样的经营手段。它自负盈亏，追求效益的利益刺激，有规范经营的内在约束和严格

5、的审批制度和监管办法，能满足多种、特别是较高层次的医疗保障需求，具备较强的抵御风险能力。在山场经济条件下，商业医疗保险能更好地发挥其优势，较之其他补充医疗保险方式，它更成熟、更高级。在国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中也提出：“超出最高支付限额的医疗费用，可以用商业医疗保险等途径解决。”可见，基本医疗保险为商业医疗保险留下了发展的空间。随着人民群众生活水平的不断提高和社会医疗保险制度改革的不断深化，社会对商业医疗保险的需求越来越人。据调查，健康保险是人们意向购买的主要人身保险产品之一。据2

6、010年保监会的统计数据显示，2010年全国的总保费收入为14528亿元，其屮，健康保险的保费收入为677.4亿元，占总保费收入的4.6%；在对全国30个省份和6个大城市的健康保险保费收入的统计中來看，排在前五位的分别是北京、广东、江苏、上海、山东。①这说明在北京、上海等地，社会对商业医疗保险特别是健康保险的需求十分大，这些数据也显示出商业医疗保险的市场发展潜力之大、需求之旺O二、我国商业健康保险发展中存在的问题(-)商业健康保险市场不规范商业健康保险市场的不规范，导致现实中存在着两大矛盾，即“供求才盾”

7、和“市场潜力与市场风险矛盾”。一•方而市场空间大得惊人，另一方面保险公司踌躇不前；一方面社会公众需求迫切，另一方面市场供给乏力。“供需缺口”的局面便产生了现阶段，巨大的健康保险市场需求空间,对于保险公司来说，理应是一个难得的发展机遇。但总体上看，各公司健康保险业务规模并不大，险种单一、数量少、价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照，现有商业健康保险已远远不能满足多①资料來源：小国保险监督管理委员会网站2011年数据层次的市场需求。述有，所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴含的无限商机，但岀于

8、对医疗费用失控风险的忧虑，准也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进，两者遂产生了孑盾。面对如此诱人的市场前景，保险公罚却似乎显得无动于衷，尽管市场上吋常有新的健康保险险种推出，但销售规模未有质的突破。因此，如何理顺保险公司、医疗服务提供者和被保险人的关系，有效避免道德风险，降低医疗费用，实现健康保险参与者三方和谐“共赢”，也是健康保险金业经营绕不过去的坎儿。（二）商业健康保险市场缺乏有效的政策和法律支持2002年12月，中国保监