银行保险论文范文-简论银行和保险业务混业经营word版下载

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1、银行保险论文范文:简论银行和保险业务混业经营word版下载银行和保险业务混业经营论文导读：本论文是一篇关于银行和保险业务混业经营的优秀论文范文，对正在写有关于银行论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：:A内容摘要：综合经营银行和保险业务集团的经营决策就是希望通过多元化经营创造额外的价值。本文着重从成本与收益的角度研究银行与保险业务的混业经营，以及由其所创造的规模经济和协同效应带来的额外收益。关键词：银行保险混业经营成本收益综合经营银行和保险业务的收益分析（一）规模经济规模经济是在产品组合不变的情况下，生产平均成本随产出增加而下降。银行和保险的资产专用性低，说明一者经营

2、要素的边际替代性强，因此，两部门可选择任意的产品组合而并不需要付出更多额外的成本。从理论上讲，银行保险的综合经营有规模经济存在的可能性。从实践的角度来看，银行在对借款人的识别、对合约的监督及实施本身需要大量信息，但是，信息的产生是需要成本的，特别是在借款人倾向于隐瞒对自己不利的信息时。在这方面，综合经营银行保险业务的集团无疑具有重要优势。由于集团为客户提供各种金融服务，在提供某一服务过程中(如保险)所获得的信息可为其他部门采纳，不同部门之间信息的综合利用有利于产生信息生产的规模经济。同时，集团内各业务的融合实际上增加了客户在银行之间的转换成本，这有利于银行与客户之间形成一种长

3、期业务关系。从这个角度讲，综合经营的集团信息生产成本也将低于分业经营体制的银行。当然，上文只是对信息这一资源的利用成本来说明集团综合经营银行保险业务的规模经济收益，还有资本和人力资源等资源的成本综合利用可以推动金融创新，同样能够实现规模经济。(二)范围经济范围经济是与规模经济相关的一个概念，它主要是从产品的角度考察一个经济组织生产多种产品的效益，如果经济组织同时经营N种产品的成本小于N家单个厂商分别经营其中一种资产的总成本，则表明存在范围经济。假设有规模经济在两种产品(xl,x2)上分配时,如果c(xl,x2)

4、本小于这些产品分别生产的成本，也就是存在着范围经济。这是因为多个业务单位在单一集团管理之下，可以使它们通过降低成本和扩大收益而获得许多单一经营无法获得的收益，主要包括：信息的可再用性，即同一种信息可以多次用于不同产品；管理费用的分摊和节约；信誉的溢出效应；便利客户的“一站式”金融服务所产生的收入增长效应；减少因生命周期等理由导致的经营风险。一般来说，范围经济存在的前提有两个：组织生产经营多种产品所需要投入的要素基本相同，即这些要素投入不具有显著的专用性；同一顾客需要两种或更多不同的产品，即可以同时满足同一顾客不同的需求。假设，某一集团同时生产银行和保险产品，显然，该集团综合经

5、营具有产生范围经济的条件：一是各自的资产专用性很低；一是同一顾客可能同时有对银行产品和保险产品的需求。因此，从理论上分析，集团进行银行和保险的多样化经营还可能存在范围经济。从实证的角度来看，怀特对全能银行的范围经济和规模经济进行了计量分析，试图说明银行发展的快慢是否受到自身规模和活动范围的影响。他运用1980-1986年以及1986-1990年两个吋期美国的样本银行进行了回归分析，发现增长最快的银行是介于大银行和小银行之间的中等银行，叩规模经济较多存在于中等规模的银行；而超大银行和小银行存在明显的范围经济，表现在非利息收入增长对银行资产的扩张有显著影响。由于非利息收入视为银行

6、活动范围扩张的典型指标，因此，可认为集团综合经营银行和保险业务存在范围经济。（三）协同效应协同效应指企业从现有的产品与市场领域向新产品与市场领域渗入时，两个领域互相补充、互相作用，以获得更大的效果。假设一个集团只有银行和保险两个部门，单位X是一个商业银行单位，y是保险业务单位，那么该集团的总收益为：I二Ix+Iyxc,其中：I表示集团的总收益；lx表示单位X的总收益；Iy表示单位y的总收益；C表示集团建立和协调银行各部门集团战略的总成本，包括集团对各业务部门合约设计、业务协调和监督成本。假定在单位X和y之间有合力，单位y在没有合力效应的情况下正常的收益为I’y。即：Iy=ry

7、,获取的可能性为I（无论集团战略如何）。单位y可能花费cy去获取一个增加的收益△『，假设单位y获取收益的可能性为p2；则单位y不能获取收益的可能性为l-p2o那么，肯定有△y>cy,否则y的管理者决不蒙受这个损失。因此，y的总收益Iy将是：Py-cy获取的可能性为l-p2Vy-cy+Ay获取的可能性为p2单位x可以获取收益I，x,这是在没有协同效应的情况下的正常收益。即：lx二I’x获取的可能性为1（无论集团战略如何）；单位x可能从单位y支出的cy去获取收益Ax,可能性为pl。因此，X的总收益lx将是：