山东济阳县农户信贷的现状

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1、山东济阳县农户信贷的现状、问题与对策摘要：长期以来，资金短缺一直是横在农民增收道路上的一道高坝，农户信贷存在着“贷款难”和“难贷款”的矛盾。农村信用社是农村金融的主力军，使农村经济结构体调整的起搏器，更是农户脱贫致富的关键点。近年来，政府为了解决农户资金短缺，发展农户信贷，制定了一系列关于农村信用社改革的方针与措施，并取得了一定的成绩。本文将以山东济阳县为例，分析当地的经济金融环境，在此基础上研究当地近年来大力开展农户信贷所取得成效及其存在的问题，并给出了一些建议。1县域经济金融环境概况2县域经济实力较强济阳县这几年的人均GDP略超过全国人均水平，04年该县人均GDP

2、为13700元，是全国平均水平的1.3倍。从图一中可看出济阳县人均GDP与全国人均水平的比值呈上升的趋势，说明济阳县的经济实力稳步发展。该县人均GDP与全国人均水平比值的趋势图2、全县固定资产投资规模逐步增长，固定资产投资需求增势强劲。自2002年固定资产投资需求低靡跌入低谷以来，济阳县在积极的财政政策消费升级的市场需求的引导下，投资者信心逐渐恢复，民间投资需求逐步趋于活跃，集体经济和个体经济投资需求增长。全社会固定资产投资增幅已经由2002年的13.8%，逐年攀升到2004年的38.1%。2005年，固定资产投资需求增长继续保持强劲。3、第二产业发展迅速，第一产业和

3、第三产业发展相对滞后由于当地“2133工程”进展比较顺利，工业整体实力明显增强。当地没有大规模实现农业产业化，又缺乏特色农业，所以第一产业的发展相对落后。而当地的服务业也刚刚起步，和发展较成熟的工业相比，同样是稍逊一筹。2004年济阳县三个产业部门总产值构成图4、该县农村居民收入水平较高。近年来，该县农村居民人均纯收入高于全国农村居民纯收入水平。当地农户家庭经济条件大多处于中等水平，虽不算富裕，但自有资金也大都能满足未来发展需要，所以整体上来说该县农户信贷需求不大。该县农村居民人均纯收入与全国农村居民纯收入比值20002001200220032004比值1.581.6

4、41.691.651.775、农户经营收入对第一产业的依赖性较强。农户绝大部分经营收入来自传统农业，从其他产业获得的经营收入有限。2004年农户有84.2%的经营收入来源于第一产业，相应的81.4%家庭经营费用也投向了第一产业。而第一产业和第三产业只占了很小的部分。6、居民消费结构升级带动相关产业较快增长，成为新的经济增长点。自2002年来，住房、汽车、电子通讯等消费热点持续升温和消费需求总量的平稳增长，意味着消费需求和结构升级出现了新的转折。在居民消费结构上，吃、穿等消费支出比重降低，住、用、行和文化娱乐等消费支出明显提高。在居民消费结构升级方面，住房、汽车、电子通

5、讯等消费热点持续升温。进入2005年后，居民住房消费需求继续高涨，商品房销售额增长超过30%，轿车销售市场和电子通讯产品市场也出现的消费热潮，并带动了化工、食品工业等与消费结构升级相关产业的高速增长。7、农村信用社改革稳步推进，盈利水平明显增自2004年6月份专项中央银行票据发行以来，济阳县农村信用社改革试点步伐不断加快，目前，已完成由两级法人向一级法人组织形式的转变。该社资本充足率的平均水平大致为6.74%，不良贷款率则为9.92%。农村信用社运行状况良好。近年来，全县银行业金融机构拓展业务、增收节支，盈利水平有了较大提高，不仅扭转了亏损局面，还实现了较大幅度的盈利

6、。2005年，总体实现盈余略高于2000万元，其中约87%来自于农村信用社。2农户信贷的初步成效1、2003年建立了信用等级评定制度，在一定程度上缓解了农户“贷款难”和信用社“难贷款”的问题。一方面，经过信用等级评定后，农户无需抵押、担保，就可在信用社贷到款。另一方面，信用社通过对农户的资信进行评级后，根据信用等级分发贷款证并授予不同的贷款额度。这种因户制宜，区别对待的信贷政策，有效缓解了农户“贷不到款”的难题和信用社“有款不敢放，放不出”的窘境。2、采用信贷员选举制度，有利于降低信用社的不良贷款率，改善信贷环境。信贷员成为建立信用社与农户间信贷关系的纽带。一方面信用

7、社通过信贷员来了解农户的经济状况和信用程度，既节省了时间又可提高效率。另一方面农户可以得到具有专业知识的信贷员的协助，方便及时地获得贷款。一个村子有一个信贷员，由村子里农户们推荐，大多由人缘好，威信度高，家庭经济条件良好的人来胜任。这样推选出来的信贷员能够获得农户的信任，便于沟通交流。而且信贷员也比较了解村里的情况，能够全面及时地向信用社反映信息。此外，信贷员承担着村里贷款农户的连带偿还责任。这种责任不仅可限制信贷员盲目扩大贷款业务，还可促使信贷员信认真负责工作和及时提供准确信息，确保贷款农户的信用程度，降低贷款风险。3、农户贷款采用小组联保制，最少