农户信贷意愿的影响要素分析

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1、农户信贷意愿的影响要素分析　　摘要：本文以吉林省农村为考察地点，运用田野调查方法收集和整理了反映农户信贷意愿的数据，并使用计量方法分析了影响农户意愿的因素。研究结果表明，年均存款、就学子女、就医次数、非务农、亲戚数量等指标显著影响农户信贷意愿的相关指标，但是部分结论与以往研究存在差异，其根本原因在于以往研究所得结论以农户信贷实际发生的数据为准，因此所得结论科学性值得商榷。　　关键词：信贷意愿；影响因素；农村金融；吉林省　　一、引言　　农村金融是我国前一阶段经济发展的主要障碍，同时也是未来新的经济规划实现所应积极解决的核心问题。当前我国农村金融市场中存在的“乱象”决定了按照以往的方式解决农村金融

2、市场中信贷配给以及金融服务不足问题并不适宜。出现这种状况的根本原因在于理论和现实的脱离——当前理论界和实务界针对中国农村金融市场的制度设计以及改良框架虽然是基于对农村金融市场的调研和考察，包括农村入户调查、村镇统计、人口普查等都充分辅助经济决策者对农村金融市场的了解和认知，然而以往的调研和考察以及基于所获数据建立起来的改良框架存在很明显的不足，即忽略了作为市场参与者一方农户的信贷意愿。事实上，以往研究所获的数据和资料无疑反映了中国当前农村金融市场的特征，但是这些数据和资料都是以现实发生的结果得以呈现，也就是所现实的农村金融市场中未充分反映制度和现实扭曲的农户信贷意愿。　　本文在充分审视以往理论

3、和实务成果的基础上，以吉林省农村金融市场为考察地点，通过田野调查发放问卷的形式收集和整理了反映农户金融选择的相关数据；本文希望通过问卷的形式最大化获取反映农户信贷意愿的数据，而后运用适宜的计量手段分析影响农户信贷的相关影响因素，既补充原有实证分析的数据集，同时也通过新的数据挖掘我国农村金融市场新的特征，藉此为未来农村金融市场改良框架提供更好的指导。　　二、文献综述　　对农户信贷行为影响因素的研究，学者们主要针对何因素影响农户信贷需求展开。汪三贵（2000）指出家庭拥有的土地面积以及家庭资产和是否提供民间信贷正向影响农户正规信贷需求。张军等（2000）则从陕西、山西等地农户信贷行为中发现人均收入

4、显著负向影响农户信贷需求。杨培植（2011）认为农户年龄、农户文化程度等经济活动类型以及农户家庭结构则是影响农户金融需求主要因素。石志平、张文棋（2012）对福建省农户调查中发现农户信贷需求受到其曾经获得贷款数量、家庭拥有劳动力数量和家庭总开支水平的影响。总体上，农户信贷需求可以从家庭结构特征、家庭资产状况等几方面得到基本解释。另外金融机构的主动性以及信贷成本也会影响农户对信贷途径的选择（刘洁和秦富，2009；曾学文和张帅，2009；杨培植，2011）。　　除了针对农户信贷行为影响因素分析，以往学者还考察了我国农村金融市场信贷需求基本状况，如信贷规模、信贷利率等。这些研究结果虽对了解我国农村金

5、融市场具有决定性作用，不过基于这些成果所得出的政策建议并不合理，因为以往的研究大多依据现实发生的现象，如信贷规模以实际农户获得的信贷规模为基础，信贷利率以农村金融机构实际发放信贷的标准测度，由此这些数据并未真实反映我国农户的真实信贷意愿，本文则在吉林省农村田野调查过程中充分注重挖掘农户信贷的真实意愿，从而能为我国农村金融建设提供更好的建议。　　三、农户信贷意愿的影响因素　　3.1数据选取及定义　　为保证问卷内容充分反映农户信贷的真实意愿，本文对问卷进行了科学合理的设计，并基于问卷对数据进行定性定量数据转换，在综合计量分析基础上挑选了相关的数据指标。指标选取及定义列示于表1中。从表1中可看出，本

6、文既选择反映农户家庭基本状况的数据指标，如年龄、婚配、打工等，同时也选择了包括传统渠道、信贷规模意愿、农用用途以及意愿担保方式等在内的农户信贷意愿指标。通过对这些指标的选择，本文既能测度农户家庭状况对农户信贷意愿的影响，同时也能有效反映农户不同信贷意愿之间的关系。　　3.2农户信贷意愿影响要素分析　　估计过程中，自变量的选择一方面根据以往研究的结论，另一方面则根据本文所获数据的特征进行了甄选，鉴于篇幅限制本文在此略去数据甄选过程。本文分别对信贷规模、意外用途、实物担保、信用担保指标的影响要素进行了计量分析，，并将结果列示于表2-表4中。计量方法则按照变量的离散特征选用了一般最小二乘法（OLS）

7、和离散变量法回归（Probit）。　　表2中对农户信贷规模的影响要素进行了列示。从结果中可以看出，年均存款、打工、就学子女、联保、实物担保、非务农对农户信贷规模意愿具有显著影响，其中年均存款、就学子女、非务农负向影响农户信贷规模，表明家庭存款以及非务农收入往往能够为农户信贷提供更多的支持，而就学子女数量则表明农户会因家庭的教育支出负担而提高信贷规模；打工、联保以及实物担保负向影响农户信贷规模则表明