农户金融合作意愿的影响因素分析

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1、农户金融合作意愿的影响因素分析　　一、引言　　“三农”问题一直是我国经济社会建设发展的重中之重。长期以来，我国农村经济发展相对滞后，农民收入增长乏力，如何促进农村经济发展，增加农民实际收入，是一项极具理论和现实意义的研究课题。要实现农村经济的发展、农民收入的增加，则离不开金融的有效支持。然而我国长期存在农民“贷款难”问题，建立以“股权合作信贷”为根本特征的农村合作金融形式，将破解农村金融机构所面临的“信息不对称”和“规模不经济”两大难题，进而可以解决农民贷款难问题[1]。近30年来，经过对农村金融制度一系列的改革和发展，我国农村金融服务体系建设取得了巨大的成绩，但农村金融仍然是我国金融体系

2、中的薄弱环节，存在着不少的问题和困难，改革绩效也差强人意。因此，加快农村金融体制改革，完善农村金融服务体系建设，提升农村金融组织服务水平，建立现代农村金融制度，仍是当前解决“三农”问题的关键，而继续保持和发扬农村信用社支农金融主力军作用是建立现代农村金融制度的重要内容[2]。因而，深化农村信用社产权制度创新是下一步农村金融改革的重点[3]。农村合作金融有效供给不足，农村合作金融需求与供给存在结构性断裂，其供求失衡的原因是外生合作金融的异化与内生合作金融的发展滞后、先天不足，解决这一问题的路径是重构农村合作金融组织体系[4]。　　2014年1月中央一号文件再次聚焦“三农”问题，文件指出，要培

3、育发展农村合作金融，丰富农村地区金融机构类型；推动社区性农村资金互助组织发展；明确地方政府对新型农村合作金融监管职责，制定农村合作金融发展的管理办法。“三农”问题已经连续11年写入中央一号文件，足以说明中央对其的重视，2014年的中央一号文件表明在解决“三农”问题中，农村合作金融将发挥更为突出和重要的作用。然而，推进农村金融改革，深化农村信用社产权制度创新离不开对农村金融需求主体——农户的金融合作意愿及其影响因素的研究。农户金融合作意愿是农户金融合作需求的潜在表现，决定了农村合作金融制度在实践中的有效性。因此，理清农户金融合作需求的现状，深入分析农户金融合作意愿及其影响因素，无疑对农村合作

4、金融理论的发展以及我国现代农村金融服务体系建设具有重要理论与现实意义。　　二、相关研究综述　　近年来学术界对于农村金融改革的制度选择形成了三种主要观点。第一种观点从历史和制度方面指出合作制存在的种种不足，主张以股份制形式对农村信用社实施改革[5－7]。但中国改革的重点是强调机构的合并和经营管理体制变换，而忽视对微观治理机制的改良，使得转变过来的农村信用社管理机制存在明显的道德风险漏洞，而又没有有效的微观机制堵住这些漏洞[8]。因此，在以股份制形式对农村信用社实施改革的基础上，要加强微观机制的改革[7][9]。第二种观点从制度自我完善和发展的角度出发，主张坚持以合作制为原则推进农村金融改革，

5、按照合作经济的基本原则进一步完善农村信用社组织管理体系[10]。农户从合作金融机构取得贷款是一个长期重复博弈的过程，在这一过程中，参与金融合作的微观主体之间的互助行为不是一次性的，而是一个重复过程。这一博弈过程会形成最优的均衡解，合作的各方都将获得最大收益，因此在农村推行以合作制为内容的金融改革存在现实基础[11]。第三种观点认为，农村金融改革应走多元化之路[12－13]。持这种观点的一些学者，主张以商业原则和创新思维来构筑现代农村金融体系，强调发挥农村小型金融机构的作用，村镇银行、合作组织以及其他中介机构都是农村金融体系的重要组成部分[14]。这些观点为农村金融多元化产权改革模式提供了理

6、论基础，改革正是在此理论指导下展开的。　　在农户金融合作行为及其影响因素的研究方面，李爱喜通过对浙江省11个地级市的农户调查研究发现，影响农户金融合作行为的因素很复杂，是否从信用社取得过贷款、是否有能力提供有效抵押品、是否把农村信用社视为农民自己的金融机构、是否愿意以入股的方式参与合作金融与农户金融合作行为有着密切联系。[3]张高才、刘旭红认为中国农村金融问题的核心在于重视农户参与并为他们提供适合的制度安排，只有满足农户金融需求才是中国农村金融的惟一要务，那种把农村排除在外的改革方案设计只能是片面的，农村金融改革的关键是提供农户积极参与的合作金融。[15]郑良芳指出我国农村缺乏以农户为主体

7、的合作金融是造成农民贷款难的根源，加快发展以农户为主体的农村合作金融组织。[16]随着社会的进步，非制度因素越来越被人们所重视，黄珺将“信任”这一心理因素独立出来，测度影响农户合作需求的因素。[17]　　三、农户金融合作意愿影响因素　　纵观以往关于农村合作金融问题的研究，多以论证农村信用社改革模式的选择为主要目的，较少从合作金融组织创新的角度、从经验研究的层面考察农户的金融合作意愿，而这恰恰是农户开展金融合作，构建农村新