浅论商业银行在改革创新中的风险控制

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1、浅论商业银行在改革创新中的风险控制2004年第8期jf渗宝融△职工论坛浅论商业银行在改革创新屮的•杨百岩商业银行在经营管理中,利益与风险总是相伴相生的，稍有不慎，银行乃至整个国民经济将会发生动荡.当前，深化和加快金融改革，创新现有的经营理念和经营管理已经成为商业银行的主题和赢得竞争优势的重要手段•但在改革和创新中如何防范和化解风险，保证商业银行稳步有序发展，是摆在各家商业银行面前的一个重要课题.，新形势下商业银行的改革创新首先是观念创新.观念创新需要一个过程，它是自我否定，重新定位，口我超越的过程，既要超越传统的思维方式和模式;乂要超越C经形成的利益格局和习

2、惯做法.观念的转变是创新的先导，是其它改革和创新成败的关键.商业银行在观念创新的过程中，要树立尊重知识和科学技术的观念，用新科学，新知识武装头脑，应用科学技术提升管理和服务水平；二要树立人力资源开发与管理的观念,加大对人才的培养，发现人才，尊重人才，管理中时时处处体现以人为本占要树立超前的经营与竞争思想.其次是制度创新.按照制度经济学的观点，制度创新动力来自于商业银行本身•因此，商业银行一要改革创新组织机构，对组织机构的调整要适应信息化，网络化的要求,实现内部要求与外部环境的协调；二要创新权责划分，划分好部门之间，上下级之间，行际Z间的权责;三是创新运行机制

3、，要界定和树立新型的银行之间，上下级之间，银企之间的关系,平等相处，公平竞争;四要创新规章制度，建立起一套适应信息化，网络化要求的规章制度.第三是服务创新.商业银行的服务创新要在服务手段上依赖于完善服务系统，在服务内容上要适应市场需求创新金融产品.利用高科技开发新的金融产品，不断充实商业银行的服务内容.第四是管理创新.它是商业银行创新的保障.是要建立健全激励机制，最大限度地调动和发挥人的积极性和创造性;二是要建立健全透明，公开，民主的决策机制，以使每一个员工认识到自己的价50值作用;三是要建立严密有序的管理控制系统，确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标.二

4、，商业银行面临的主要风险现代经济是风险经济商业银行创新犹如一柄双刃剑，在带来诱人利润的同时，它所带来的风险也是不容置疑的•我国目前的金融风险主要來自四个方面:一是金融机构不良资产存量过大，比重过高;二是证券市场风险;三是非银行金融机构违规行为造成的风险;四是由非法金融活动造成的个別风险，前两者的风险则有可能形成全局性系统风险.而改革和创新中除了面对已存在的上述风险外，又面临以下新的风险.第一是信用风险增加.由于受商业银行自身权益的驱动，急于推广新业务，放松了对客户资信的调查，使贷款质量下降，贷款投向过于集中，带来风险.银行一般只用8%的资本金而支撑着100%

5、的负债，基本上是靠别人的存款来进行自己的资产运营，所以蕴藏很大的风险.如果银行把所有的贷款都集中投向一家或儿家企业，那么银行的命运就可能被这一家或几家企业的命运所左右.第二是利率风险增加.利率风险是现代经济不确定性发展的时代产物，随着商业银行创新活动的进行，央行对利率的管制会逐渐放松，商业银行不可避免地将自己置身于利率多变的风险之中，所面临的利率风险也将进一步增大.第三是国际业务及汇率风险增加.商业银行的国际业务基本上是国内银行业务的延仲，其重心仍脱离不了存款，放款和投资.但规模和性质已存在显着的差异，一是各种业务的记账单位已不是本国货币，而是世界通用货币;

6、二是交易的对象多是跨国公司，企业和外国政府,存放款的数量也往往较国内业务庞大得多，加之当前国际金融市场动荡加剧，国际业务远较国内业务复杂,各国汇率波动的风险日益增大，从而导致利息收入或收益减少，甚至资本损失.2004年第8期｛j｝宝融a职工论坛第四是或有负债风险增加•创新使许多新兴的表外业务不断出现，如银行提供的各种担保，承诺以及信用证等，稍一疏忽便会使银行从屮介人变成债务人，使或有负债增加.第五是流动性风险增加.创新使商业银行间的竞争加剧，随时可能发生客户提款过多或银行放款过多的问题，从而导致头寸不足，周转不灵.第六是清偿风险增加•指商业银行因自有资金不足

7、或闲置资金不够，且又没有其它资金来源，在债务到期时难以偿还.三，商业银行在创新过程中的风险防范措施商业银行必须在创新中加强风险控制,建立起科学有效的风险防范机制，使防范和控制风险工作系统化，规范化，保持各环节，各部门的良好衔接与配合.首先,要增强风险管理意识，提高对风险的识别和估价能力.漓业银行在创新过程屮，风险口益增大，呈现多样化，复杂化•商业银行面对金融环境变化，风险增大的现实，耍想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念.风险识别和估价，就是商业银行在改革和创新过程中,从纷繁复杂的宏观，微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损

8、失或者额外收益的风险因素，并以主观概率或客观概率的方