产品的协同及其风险防范-奚梓裕

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1、互联网金融产品的协同及其风险和防范白胡北京首都经贸大学102206【摘要】2013年以来，我国的互联网金融行业呈现井喷状态。由于“协同”的战略发展理念逐步为企业所认识和接受，并享受到协同发展带来的红利，互联网金融企业也由原来的产品单一化向产品的多元化和协同发展转变。在互联网金融产品的协同发展过程中，互联网与普惠金融的融合是互联网金融发展的转型方向之一。两者的融合发展、协同发展必然为互联网金融的发展注入新的活力和动力。与此同时，也应该看到，互联网金融的起步较晚，监管还不够完善，互联网金融产品的协同发展更是处于无先例可循、探索发展的状态。在这种情况下，也要及时发现协同发展带来的

2、风险并进行防范。本文以综合型金融机构复合型产品开发销售的多层次供给为背景，从互联网金融产品的协同发展着手，借鉴国内外的创新模式，为我国互联网金融产品的协同发展提供有益的借鉴；同时注重发现互联网金融产品的协同发展过程中出现的问题和潜在的风险，并提出解决的办法和预防措施。【关键词】互联网金融、协同、普惠金融、风险、防范一、互联网金融与普惠金融(-)互联网金融1.互联网金融的含义2012年是互联网金融发展的元年，在2013年，互联网金融迎來了井喷式的发展。作为-种国内出现的新兴事物和新概念，F1前对丁•互联网金融尚无权威的定义。2012年，谢平教授在他的文章中首次提出了互联网金融

3、的概念：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融小介都不起作川；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同吋，人幅减少交易成本。”12.我国互联网金融发展现状互联网金融山2012年起步到短短儿年内如雨后春笋般大规模发展，主要原因可以归结⑵谢平、邹传伟：“互联网金融模式研究”,《金融研究》2012年第12期。为三个方面：一是互联网信息技术不断趋于成熟，为互联网金融在国内的迅速发展提供了强有力支撑。国内互联网公司已经具备了“搅局”金融业、加速互联网金融发展的能力。二是与中国的金融环境密切和关

4、。多年來，我国银行等主要服务于国有大中型企业和政府融资平台等，不愿意为中小微企业及普通个人客户提供金融服务，金融创新发展被抑制，客户的潜在需求无法得到满足。互联网金融的岀现就为屮国金融市场的深化、变苹以及客户需求的爆发提供了契机。三是阶段性金融监管理念的变化和政策调整。2012年以來，新一届政府十分强调简政放权，进一步释放改革红利，金融监管理念也出现了变化，监管政策也出现了阶段性的调整。対于互联网金融的监管，“一行三会”等金融机构表现出支持发展的态度。“众安在线”的获批、互联网保险营销的许可、余额宝的放行、P2P涌现并出现一些风险后并没有被叫停等，都体现了金融监管层对互联网

5、发展的支持。另外，国家工业与信息化部等其他部委也积极支持互联网金融的发展，这在一怎程度上促使金融监管机构对互联网金融采取更包容、更开放的态度。2（―）普惠金融2016年3月11日全国政协十二屈四次会议分组讨论时，中国人民银行行长周小川针对普惠金融进行了专题发言。他指出，从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，国际上的提法是普惠金融。普惠金融也写进了“十三五”规划，我国领导人在不同场合也都提到了普惠金融。构建普惠金融体系具有重要意义。金融是现代经济的血液，发挥著重要作用。但是随着金融体系的不断发展，我们可以看到，

6、中小微企业、个休丄商户等则处于金融服务体系的边缘，这种现象导致最具发展潜力的客户因为得不到金融的支持而发展缓慢，其至死于萌芽状态。因此，普惠金融体系强调完善和平衡现冇金融体系，推动金融市场由高端向中低端市场开放，并提供更多种类、更合理价格的金融产品。建设普惠金融体系的过程，从实质上讲就是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金触体系实质上也是一种金触公平的体现。（三）互联网金融与普惠金融融合发展现状现阶段，屈民收入增加，投资与融资需求方式多样化,互联网尤其是移动互联网的发展，对传统金融行业的改造口趋明显，消费者的投资、融资观念开始改变，导

7、致传统的金融机构服务已经无法满足大众的金融需求，这使得普恵金融的发展成为必要。普惠金融的服务对象具有地域分散性、资金口由性、人员普遍性等特点，这与互联网的开放性、口由性、平等性是相通的。根据艾媒咨询集团发布的“2015年屮国互联网+金融研究报告”，2015年上半年屮国网民对各类型互联网金融产品（服务）的认知度方面，第三方支付在网民中认知度最高，占为81.2%；其次是互联网渠道销售货币基金，认知度占比为57.9%；P2P与众筹融资认知度也有较大提升。二、互联网金融产品的协同（-）互联网金融产品协同发展的界定互联网金融