消费者金融论文范文-试谈刍议金融消费者保护word版下载

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1、消费者金融论文范文:试谈刍议金融消费者保护word版下载刍议金融消费者保护论文导读：本论文是一篇关于刍议金融消费者保护的优秀论文范文,对正在写有关于消费者论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：应在统…的框架下进行。从近期任务看，需要做好以下工作。（1）明确目标。设定金融消费者概念,明确其权利和义务，为金融消费者维权提供制度、程序上的保障。（2）明确金融消费者保护的专门机构，为消费者维权提供路径。结合金融管理机构目前状况，倡议成立由人民银行牵头的金融消费者保护协会。理由如下：维护国家金【摘要】改革开放历经30多年，见证了我国金融机构的商业化

2、进程。随着经济的增长、市场化程度的不断加深，金融活动己广泛深入到社会经济生活的各个领域。由于部分机构及其经办人员对利益的追求越来越强烈，侵犯金融消费者权益的行为日益增加，存款变保险、信息误导、老鼠仓等屡禁不止，金融领域产品及服务引发的纠纷不断上升。本文通过分析理由的高发理由，借鉴国外保护金融消费者的经验，提出完善我国金融消费者保护的倡议。【关键词】金融消费者保护1.当前金融领域消费者保护存在的主要理由金融机构侵害消费者的行为比较普遍。改革开放以来，人民生活极大改善，个人财富快速增长。受传统思想和客观环境（子女教育、医疗、投资渠道狭窄）等因素影响，

3、储蓄和证券投资成为金融消费者的主要保值和增值渠道。伴随金融机构商业化进程的加快，追求利润最大化C成为部分金融机构及其员工的首要冃标。而部分金融消费者（主要指个人）的金融知识和维权意识的增长速度远远低于其财富的增长速度，难免成为“别有用心”机构及其员工眼中的“唐僧肉”O其主要手法：“挂羊头、卖狗肉”O商业银行的网点，一些金融工作人员，加之“精心、周至I」、热情”的”服务”,储户的储蓄名正言顺地办成了保险业务，甚至不惜编造“办储蓄赠保险”的故事，瞒天过海的手法运用至极。选择对象是“老弱病残”。从调查情况看，此类业务选择的对象是45岁以上的中老年人，这

4、部分人文化程度相对较低，防范意识差，又有一定的经济基础，对金融机构有着本能的依赖与信任，投资手段保守，遇到利益纠纷，往往是以退让的方式解决。而个别金融机构的工作人员恰恰抓住了这一弱势群体的弱点，“充分”地利用了他们的信任，达到其不可告人的目的。“明修栈道、暗渡陈仓”。此类事件多发于证券市场，利用网络、股评等制造“概念”，从中渔利。2•理由成因2.1金融消费者权益保护专项制度缺失一方面，通用法律适用性不足。其主要包括1994年沿用至今的《消费者权益保护法》，《产品质量法》、《广告法》、《价格法》等，《消费者权益保护法》是保护消费者权益的基本法律，具

5、有普遍适用性，但是，按照《消费者权益保护法》的规定，消费者为生活消费购买商品、接受服务的，属于其保护范围，而在金融领域，对个人购买证券、保险及理财产品，是从事生活消费还是从事生产消费，尚无明确界定,因此，在金融消费者权益保护方面能否全面地适用《消费者权益保护法》还存在争议。《产品质量法》中的产品，通常理解为是一种实物产品，且不涉及服务，而金融领域的“产品”概念，更趋近于一种服务，与《产品质量法》的概念并不相同，能否适用该法还存在争议。另一方面，专业立法层级低、操作性不强。《银行法》、《保险法》、《证券法》虽然明确规范了各金融机构的业务行为，但没有

6、对金融消费者的权利和金融机构的义务做出有针对性的规定。金融监管机构出台的保护金融消费者的权益措施，多是以内部规章制度岀现，法律层级低，且主要在系统内部流转，不为社会公众广泛知晓，增加了消费者的维权难度。我国目前采取分业管理方式，银、证、保是分别立法,对“存款变保险”等跨界营销行为，不仅是管理的灰色地带，更是消费者维权的真空地带。2.2现有消费者保护组织体系难以为金融消费者提供有力保障消费者协会难以发挥有效作用。我国目前尚没有“金融消费者”的正式定义，金融产品是否是“产品”存在争议，“金融消费者”尚未真止纳入《消费者权益保护法》所调整的范围，消协的

7、职能在金融领域难以发挥；除储蓄等少数品种外，金融产品和服务的复杂性远远超过一般的商品和服务，且在不断创新，在“一行三会”都未对相关产品进行评估的情况下，由消协来完成这项工作，勉为其难，对产品和服务的质量无法认定，责任追究也无从谈起；消协等维权部门对金融机构没有直接或间接的监督管理职能，对金融机构的影响力极其有限。“三会”承担金融消费者保护职责存在硬伤。目前，证券、保险的消费者权益保护局已成立，这种分而治之的做法存在弊端。金融业混业经营是一种普遍的作法，银行代售保险、基金，银行出售证券理财产品等，已成常态。对金融消费者而言，金融业是一个无法分割的整

8、体，在处理跨界纠纷中，金融消费者将被置于制度陷阱中，举步维艰。若银、证、保的任意双方的规定相左，法规的严肃性将受到质疑，容易给侵权行为提