消费者金融论文范文-谈金融消费者保护理由之英国word版下载

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2、金融机构对金融市场健康发展和金融市场稳定所发挥的根本作用，也把金融商品的创新看作金融业发展的标志，但却忽略了金融市场中最重要的一个要素一一金融消费者，忽视了金融消费者在金融市场中的巨大作用。实际上，消费者的金融消费行为为金融市场提供源动力，没有消费者的参与，金融市场自然成为无源之水、无本之木。随着经济发展，消费者在金融领域的消费行为己经发生了显著变化。居民的金融消费行为不再是最初的单一银行储蓄存款状态，居民金融消费行为己进入多元化金融资产组合的综合理财时代，而在贷款消费理念上也发生了根本性变化。消费者金融需求的增加和金融机构在商品供给服务上矛盾

3、幵始突显，金融消费者与金融机构之间的利益失衡状态，成为一个突出的社会理由，金融消费者保护理由逐渐进入监管者视野。综述2008年以來的国际金融危机使各国政府重新审视金融监管制度暴露出的缺陷，各国以防范系统性风险和金融消费者保护为出发点，推动国际金融监管体系改革。发达国家通过颁布、调整法律和规范，强化金融监管在金融消费者保护中的作用。2010年7月，美国颁布《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》，设立相对独立的金融消费者保护局（CFPB）,并将资产大于100亿美元的金融机构、储蓄放贷机构、信用合作社交由金融消费者保护局监管。2010年4月，英国

4、进行金融监管改革，将统一金融服务局（FSA）拆分，审慎监管职能划归英格兰银行行使，新设消费者保护与市场监管局（CPMA）,后又更名为金融市场行为监管局（FCA），专门承担金融消费者保护职能，金融市场行为监管局（FCA）与审慎监管局（PRA）地位平等，主要职责是为金融消费者提供适度保护。二十国集团（G20）、亚太经合组织（0CED）、世界银行（WB）、世界银行扶贫小组（CGAP）、金融包容性联盟（AFI）、金融稳定委员会（FSB）、国际金融教育网络（NFE）、全球金融包容合作伙伴组织（GPFI）等组织均认为金融消费者保护对维护金融体系稳定、推动金

5、融市场竞争和效率、提升信贷可得性作用重大，并积极推动金融消费者保护工作（表1）。本文以英国为例，介绍以其为代表的金融消费者保护理由的探索。英国的探索英国是传统金融强国，金融市场成熟度较高，然而英国当局对金融消费者保护的重视却相对滞后。1986年《金融服务法》的颁布与金融“大爆炸”对英国金融体系带来巨大影响，过度相信市场的作用使英国金融监管机构忽视金融消费者利益的保护理由，从而在英国出现保险公司拒付保险金这样恶劣的侵害消费者权益事件，对金融市场的发展和稳定产生了诸多不利影响。因此，英国政府在经历了分业监管的效率低下和部门冲突后，面对混业的市场和消

6、费者利益受到侵害增加等理巾，自20世纪90年代后期开始，金融消费者保护逐渐在理论界和政策层面被逐步重视。2000年，英国颁布《金融服务与市场法》，赋予金融监管机构四大金融监管H标：增强金融市场信心、提高公众金融知能、保护金融消费者利益和防范打击金融犯罪，并幵创性地将“金融消费者”（FinancialConsumer）写进法案，法案将金融消费者分为专业消费者和非专业消费者（如普通民众），针对不同类型的消费者面对的金融交易层次不同、风险不同，受到侵害的表现也就不同，法案认为应存区别地对待，尤其加强保护非专业消费者的金融利益。《金融服务与市场法》共有

7、30个部分、433条，对英国金融监管制度进行了详细规定，该法案为金融服务监管局等统一监管奠定了基础。在颁布《金融服务与市场法》后，将原来分散在证券投资局（SIB）、证券期货协会（SFA）、个人投资协会（PIA）、投资管理监管组织（IMRO）、英格兰银行的银行监管部、注册互助委员会（RFC）、住房合作委员会（BSC）、互助合作委员会（FSC）、由贸易工业部划转到财政部的保险监管司及伦敦交易所的英国发行上市监管部（UKLA）合并组成单一的金融监管机构一一金融服务监管局，行使对包括银行业、保险业和证券投资业的监管。除金融消费者保护监管职责，FSA同时

8、担负维护市场体系稳定、促使社会公众金融知能水平提高并减少金融犯罪的职责。英国金融服务监管局。在金融危机前，英国金融服务监管局主要承担金融消费者保护的职