金融金融论文范文-试议金融消费者保护刍议论文

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1、金融金融论文范文:试议金融消费者保护刍议论文金融消费者保护刍议论文摘要爆发在美国的次贷危机使广大金融消费者的权利受到了巨大的冲击，与此同时金融消费者的权利保护不仅在美国甚至在全世界范围内引起新的关注。本文将从金融消费者内涵的认识，金融消费者权利保护必要性，制度建设等方面进行论述，以期引起对金融消费者这些权利主体在理论和实践中的关注。关键词金融消费者权利保护制度建构一、金融消费者内涵探讨我国缺乏对金融产品本身范围进行界定的法律。《证券法》等基础性立法，主要从投资者保护的角度对证券交易和证券发行进行规制。而《消费者权利保护法》等关于消费

2、者概念也很难套用到金融消费者领域，因此学者对金融消费者的定义进行了相当广泛的探讨。通过对国内外相关文件和学者对金融消费者的内涵和外延规定的考察，笔者认为金融消费者是指为满足金融消费需求而购买、使用金融产品，接受金融服务的自然人和法人，包括高风险的投资主体，购买、使用商品和接受服务的法人均应纳入金融消费者的内涵和外延范畴。对于法人金融消费者地位，笔者认为保护金融消费者的根源在于其在经营者面前的信息不对称，法人金融消费者在购买、使用商品和接受服务的时候并不因为其具有相应的组织结构就代表其能准确掌握相关金融产品的信息和内容，因此，把法人作

3、为金融消费者进行保护符合保护消费者的价值追求。二、金融消费者保护的法理分析笔者认为对于金融消费者的概念应采取广义理解的方式，之所以持此种观点，主要是由金融产品的特殊性和消费者的地位状况决定的。1、金融产品的专业性金融产品，是金融机构等运用相关金融原理在一定的模型或者实例分析的基础之上创造出来的，是专业技术的产物。金融产品具有较强的专业性，其中蕴含的丰富专业知识使得普通的消费者很难掌握。2、金融产品的无形性普通消费者在购买使用商品和接受服务时可以通过对商品、服务的直观感受进行选择，而金融产品的购买使用环节则相反，大部分金融产品具有无形

4、性特点，金融消费者无法凭感官、经验进行例行的选择。我们在法律制度构建上虽然有信息披露制度、告知义务等要求,但是对于高度抽象化的金融消费者概念而言保护略显不足。3、金融产品的咼风险性金融产品较之于其他普通商品和服务的最大区别应该在于其高风险性。对于金融消费者而言，而对专业性极强的金融产品或者服务时通常无法清楚地认识到风险的存在及风险的大小，加之在交易时金融机构可能回避或者对风险不重点陈述，这样无形中对金融消费者的消费行为产生了诱导，对于消费者的权利保护很被动和无力。三、金融消费者保护的制度建构我国在现有的法律体系框架内，对金融消费者权

5、益的保护主要散见于《证券法》、《商业银行法》、《保险法》、《消费者权益保护法》、《银行业监督管理法》、《储蓄管理条例》等法律和行政法规以及证监会、银监会、保监会等其他行政机构制定的各种规范性文件中的原则性规定，缺少具体性的操作措施。虽然也可以在如《证券法》见到“虚假陈述，欺诈客户等行为的民事赔偿责任”等相关的权利条款，但是这远远无法满足对金融消费者权利的整体保护。首先对相关国家制度进行考察。美国的次贷危机使金融消费者的权利受到巨大冲击，因此金融监管的核心自然向金融消费权利保护方面转移。2009年3月美国财政部发布了《金融管制改革白皮

6、书》针对现行金融管制的弊端提出了系统性的改革方案。该方案除了强调对金融加强监管的传统思路以外，特别指岀管制立法应重视对于消费者的保护，相关的改革措施包括成立消费者金融保护署，向消费者提供透明、简明扼要和公平的交易信息等内容。2000年12月实施的英国《金融服务与市场法》明确规定英国金融服务管理局负责监管各方面金融服务，同时设立单一申诉专员和赔偿计划架构，为金融服务消费者提供进一步保障。澳大利益由专门机构证券与投资事务委员会负责金融消费者权利的保护。通过对相关国家金融消费者保护制度的考察结合我国国情，对金融消费者利益保护的构想笔者倡议

7、：1、对金融消费者保护予以专门规定笔者认为可以在消费者法中对金融消费者进行专章规定，对金融消费者的含义、权利内容、利益救济措施等进行规定，提高了权利保护的法律层级，有利于金融消费者合法地位的认定和权利的维护。2、建立专门的机构保护金融消费者权利通过对美国、英国等的考察，我们可以发现倡议一个专门的机构保护金融消费者的利益至关重要。专门机构可以对金融消费者的权利统筹规划，制定统一的监管措施，实施统一的监管手段，在纠纷岀现时可以协调处理利益纠纷，即使化解矛盾，平衡金融机构和金融消费者的利益冲突，避开了司法解决纠纷程序繁琐，效率低下的理由。

8、3、加强金融监管，规范金融机构行为加强监管，制定完善的监管措施，综合运用行政、民事、刑事责任手段规范金融机构的行为，完善信息披露，告知义务，如实说明等制度，使对消费者权利的保护更加全面，规范金融机构的行为，使对金融消费者权利的侵犯扼杀