商业银行信贷风险对策研究

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1、商业银行信贷风险对策研究摘要：本文从我国国有商业银行的信贷风险的成因入手，结合实际，提出了防范和化解信贷风险的一些具体的措施和方法，对此问题做了一个初步的分析。本文的分析中还有许多不完善之处，许多问题还有待进一步的分析和研究。关键词：商业银行；信贷风险中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)02-0-01风险是指引起损失产生的不确定性(或者说可能性)。商业银行作为经营货币的特殊行业，在其经营管理过程中，由于各种不确定性因素的影响，使其实际经营状况与预期经营状况产生一定的偏差，因此，可以说商业银行在开展各项业务的同时，也在经营

2、风险，其中信贷风险是最主要的风险之一，所谓信贷风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种不确定性因素的影响，贷款无法按期收回本息而使商业银行遭受资金损失的可能性。当前我国商业银行信贷风险是多方面因素叠加形成的，概括而言，商业银行的信贷风险可以从商业银行的内、外部因素进行分析，内部因素主要包括：商业银行产权结构不明确、银行间恶性竞争、信贷管理机制不健全与信贷操作不规范、高素质信贷人员的欠缺等；外部因素主要包括：宏观经济不景气、企业经济效益下降、金融市场发展不成熟、法制不健全、社会信用缺失、社会保障制度改革滞后、政府显性和隐性干预等。因此，针对上述成因，本文拟从以下

3、方面提出相关信贷风险防范对策。一、创造良好的社会信用环境随着中国经济体制改革的不断深入推进，政府职能应及时转变，放弃过去那种直接行政干预的做法，让包括银行在内的经济实体按照规则独立自主开展经营活动，法人经营自主权应受法律保护。同时，政府在制定规则时，应考虑到风险管理问题，引导、监督经济实体加强风险管理。国家应顺应经济市场化的发展需要，逐步从竞争性行业中退出，国家财政投资转以基础建设、支柱产业、环保、教育、科学、文化，卫生和社会保障事业为主，并且财政投资应不留缺口。中央银行的监管重心也应向以防范风险为核心的审慎监管转变，把防范金融风险作为金融监管的重心。国家立法机关

4、应进一步健全和完善中国的商法体系，实现银行信用的契约化、规范化和严肃化，确保银行和企业间的信用履约关系能够得到法律的充分保护，必要时，可由强制执行来实现银行债权。国家司法部门应以依法维护社会信用为己任，加大执法力度，对那些不讲信用、有意赖债甚至废债的行为应坚决予以打击。同时，国家也要进一步加大执法监督力度，确保执法部门公正严明，丝毫没有地方利益或部门利益。二、加大国有企业改革力度，建立现代企业制度进一步加大国有企业产权制度改革力度，从根本上扭转因投资主体错位造成的国有企业经营不规范、效益低下的问题，同时应进一步规范国有企业运作，盘活国有企业。通过改革，国家对国有企

5、业的行使官僚式管理应转变为国家控股公司对国有股权的管理，使国有企业真正地以独立法人身份既独立自主经营又单独承担负债的民事责任。同时，为解决国有企业承担的过多改革成本，国家应抓紧做好社会保障体系建设和住房制度改革，解决国有企业历史包袱，让国有企业成为真正的企业。三、市场融资制度创新在融资制度改革滞后的背景下，长期以来的银行供应资金财政化，使企业对银行产生了严重的依赖型性。银行贷款成为企业融资的主要方式。因此，企业融资制度改革、建立多元化融资渠道已成为防范我国银行业风险的重要前提。需要大力发展证券市场直接融资，打破国有商业银行的信用垄断，拓宽企业融资空间，减少企业对银

6、行间接融资的“刚性”依赖，降低企业负债率。四、完善信息披露制度、建立高效的信息传递渠道信息披露制度主要是指企业应将其资产处置、财务状况、风险等方面的信息按照法规要求向金融监管机构、投资者、债权人或社会公众进行报告或公示。信贷关系中商业银行与企业之间存在着信息不对称现象，这主要源于企业在信息中处于优势地位，而银行则处于信息中的劣势地位。企业清楚地知道自己的状况，而贷款银行却只能凭借企业提供的财务报表等资料判断企业的真实情况。因此，需要不断完善信息披露制度，首先必须要建立起统一的信息披露制度。统一的信息披露制度，要求报表的统一设计、指标口径的统一。其次，金融监管部门对

7、债务人信息披露的监管，把打击欺诈放到重要地位。同时，商业银行应建立高效的信息传递渠道,能够及时捕捉可能导致金融风险的潜在信息。五、完善商业银行信贷风险管理的手段、方法，加强信贷风险管理信贷风险管理内容主要有三个方面：信贷风险的识别和计量、信贷风险的控制及信贷风险的处理。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行经过自身不断摸索以及对西方先进管理经验的借鉴，对原有的信贷风险管理方法进行了一系列的改革。但从信贷风险的识别、衡量等方面看，我国商业银行风险管理存在着定性分析多，定量分析少；事后纠偏多，事前防范少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少等缺陷。当前我国

8、商业银行信