商业银行信贷风险防控与对策研究

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1、80经济管理商业银行信贷风险防控与对策研究徐增标摘要：我国的商业银行是一个经营高风险的行业，查、贷中审查和讨论是否贷款的决策过程中稍有疏忽，其中的信贷业务始终处于风口浪尖的状态之中，尽管他就会在贷款业务办理中埋下潜在的风险。们经历了多年的探索总结和管理控制，但其不良贷款依2.贷后管理不到位，导致发生风险防控的滞后隐然或多或少的发生和存在，一直成为各家商业银行亟待患。按照商业银行的信贷管理要求，贷款发放以后，管解决的困难和问题。本文对目前商业银行面临的主要信户信贷人员必须定期或不定期的对借款企业的资金使贷风险问题进行了分析，并提出一些对策措施供商榷。用情况进行监督检查，以便了解和掌握企

2、业的资金去关键词：商业银行贷款业务风险防控对策向，看看借款是否专款专用。同时要了解借款企业的生研究产经营是否正常，有无市场销售、资金结算、还款能力等方面的不良苗头，以及已经设定的抵质押物品是否状我国商业银行的信贷业务，是其经营发展、实现态完好，有无贬值、损坏，或被暗地转移、变卖等情况。收益的重要组成部分。由于他们的业务经营面对市场，由于商业银行的信贷人员管理的借款企业比较多，有的其信贷业务又客观上经受着产业政策、金融环境、客还要继续营销新的市场客户，难以按期进行检查监管，户结构、贷款投向等诸多因素的影响，以及金融脱媒、加之有的企业申请贷款时配合银行比较积极，一旦贷民间资本大量涌动等新

3、情况的出现，风险的不确定性始款到账后就会应付银行，拖三拉四，敷衍了事，并非终伴随在其业务运行之中。目前，各家商业银行都已向银行真实报告自己的情况，由此导致新的银企信息制定了相应的贷款业务流程和信贷管理制度，采用风不对称，管户信贷人员很难准确掌握企业的真实情况，险计量和风险防控的多项措施，极尽可能地保全其信这也为可能发生贷款风险留下了隐患。贷资产的平稳运行。但从实际情况看，再周密的方案3.信贷理念差异大，出现忽略风险成本的贷款现总是在周而复始、不断循环的动态之中出现一些不足，象。现在商业银行的机构设置可谓是“纵横交错、跨区需要进行必要的补充和完善，有的问题则是需要付出发展”，尤其是二线

4、以上城市更是相互竞争的重点区域，一定的代价之后，才能得以修复和控制，这就是信贷由此形成了“扎堆争户，哄抬授信”的捆绑式发放贷款风险必须长效防控和高度重视的原因之一。的信贷运作现象。特别是一些中小商业银行初来乍到，一、目前商业银行信贷风险发生的主要表现只要所在地的较大规模的银行对其客户授信或有贷款，1.银企信息非对称，难以掌握贷款企业的真实情他们都要争取介入提供信贷服务，不做细致调查分析况。现在的银企关系是双向选择，客户选择银行，银就“跟大行，垒大户”。有的是在贷款投放期限与企行选择客户，加之金融脱媒和社会融资渠道的多元化，业实际用款时间上不相匹配，短贷长放，盲目追求收益，企业的资金来

5、源比较宽广，尽管社会信息化程度比较这不仅会掩盖贷款的短期风险，同时也会延长风险的高，但仍然存在银企之间信息不对称的情况。据了解，暴露时间。有的为了争抢他行客户，在企业原有抵押有相当部分的企业备有几套财务报表，分别对应银行、贷款的基础上，放大抵押率，为企业提供增量贷款，税务和其他融资对象，以及需要报送的部门，虽然人致使抵押物的保障程度下降，加剧了可能发生的信用民银行开通了企业征信系统，银行可以受企业的委托风险。还有的商业银行在信贷受到严格控制的情况下，到该系统查阅其相关资料，但这些情况都是静态的，借助信托通道、同业等所谓业务创新，走规模扩张道路。而其近期或动态的运行变化情况则难以了解。

6、有的企有的还自创信用衍生产品，发放贷款后要求企业以此作业为了应对银行的要求，还能拿到会计事务所提供的基为保证金，连着开具银行承兑汇票，并且就此进行贴现，本符合银行需要的年度财务审计报告，有的能够拿到盖几经周转，虚增存款，敞口信用，更有甚者连开了两有银行业务印章的现金流量一览表，如果银行在贷前调次银行承兑汇票，如此放大存、贷款业务和增加收入，管理观察·2014年2月中旬出版2月中.indd802014-3-1417:13:54经济管理81严重背离了商业银行风险防控的有关要求，反过来也管理带来新的挑战。五是集团性客户之间关联关系复杂，影响到自身的经营运行。去年几个时点出现的个别商财务数据

7、不易核实，担保互保信息不明，商业银行风险监业银行“闹钱荒”，可能与这一问题有着一定的联系。管难度很大。如此等等，各家商业银行必须予以高度关注，4.责任追究难落实，不能反省贷款风险的深刻教训。正确把握政策形势和企业情况，以及当地的金融环境，在目前的商业银行都已进入全面风险管理的经营发展阶段，拓展客户、选择贷款对象，实施贷款发放时加以重视，防相对于整体业务来说，贷款业务是其最大的、最明显的风患未然。险来源，为此，各家商业银行都对此进行了重点防控。他2.建立控险