p2p借贷-互联网金融佼佼者

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1、P2P借贷：互联网金融佼佼者从发展现状、优势风险、相关政策等方面入手，探求P2P借贷的未来编译/辛妍以互联网为代表的新技术已经改变了现代人的生活：电子商务已经渗透到我们生活的每一个角落，智能手机陪伴我们走过大街小巷，我们被带进了一个全新的世界。同样，互联网已经彻底改变了无数行业。随着互联网公司从非金融部门不断向金融部门渗透，金融业正面临着巨大的变化。面对这种变化，银行正在或已经无法满足未来客户的需求。互联网金融正是基于互联网技术对金融业务的深刻变革而产生的新兴金融业。有些人认为，所有在互联网上进行的金融服务都可以称为互联网金融，另一些人认为，互联网金融是银行的替代品，它使用互

2、联网消除传统金融或取代传统金融。早在20世纪后期，微软的创始人比尔•盖茨就曾预言，传统的商业银行会像恐龙一样消亡。1995年10月，世界上第一个网络银行SecurityFirstNetworkBank应运而生，标志着互联网金融业务的诞生。自此，互联网金融开始在许多国家和地区涌现，涵盖在线证券、保险、期货、支付和结算等。20世纪90年代后期，网上银行业务和网上股票交易曾经风靡一时。如今，P2P借贷这一新兴的领域将市场推向了一个新的发展阶段。P2P借贷网站正在动摇互联网金融世界，其不断增长的能力和提高的标准化正在改变金融机构开展业务的方式。P2P借贷兴起于2005年，目的是向有需

3、要的贷款人提供除商业银行贷款之外的可行替代方案。P2P公司所做的业务往往被它们那些更大、更成熟的同行所忽略，即这些业务主要是让个人贷款人、借款人、企业家和投资者找到对方，并直接相互联系。这个看似新颖的概念剔除了银行这类的中介机构而自己充当中介，将贷款人和借款人连接起来，并收取服务费。如果发生违约，借款人承担损失，而不是P2P借贷公司承担损失。2008年的金融危机导致许多银行收紧信贷标准，即使信誉良好的借款人都可能被商业信贷市场拒之门外。金融危机后，尽管人们的信心已经开始恢复，但银行贷款依然低迷，人们再次将目光转向P2P借贷机构来创办小企业。这些贷款利率取决于借款人的信用质量，

4、但通常低于同类的银行贷款。P2P借贷已经开始走入主流，大于100%的年度同比增长率使其成为增长最快的投资之一。2013年3月，英格兰银行宣称，P2P借贷可能会成为下一个十年金融市场上的主要力量。虽然目前美国引领世界的P2P交易（2013年P2P行业报告估计今年美国占72%),但将会有相当一大部分来自欧洲(26%),世界的其他各地占2%。英美P2P借贷市场的发展现状【美国】美国的现代P2P借贷行业始于2006年2月ProsperMarketplace公司的成立，LendingClub和其他贷款平台紧随其后。LendingClub安排最多长达5年、最高达3.5万美元的贷款，而Pr

5、osper安排最多长达5年，最高至2.5万美元的贷款。Prosper和LendingClub宣称，他们均彻底审核借款人，提供充足的信贷质量数据，并保持把违约降至最低。Prosper的年违约率约为5.8%,LendingClub的年违约率目前约为4%。值得注意的是，如果借款人拖欠贷款，公司将委任代收欠款的公司追收逾期未还款。基于贷款数额和收入，LendingClub@前已经发展成为美国最大的P2P借贷公司,Prosper位居第二。同时,LendingClub也是世界上最大的P2P借贷平台。2012年‘Prosper和LendingClub共发起了大约8.71亿美元的贷款，是20

6、11年的两倍多，自2008年以来几乎翻了十倍。除了这两家公司，目前美国的其他P2P借贷公司对借贷双方都没有太大的吸引力。2013年4月一个月，LendingClub就做出了价值1.4亿美元的贷款。LendingClub称，它们今年估计将能发起20亿美元的贷款。在2013年，其收入，即向借款人和贷款人收取的费用数额，将增至约1亿美元，并有望在2014年翻倍。该公司过去三个季度都保持正的现金流oLendingClub还计划开设小企业贷款分支，并将其自身公开。与之相比，Prosper在2013年6月已经安排了2750万美元的贷款，7月发起了3030万美元的贷款。直到2012年，大多

7、数的P2P借贷还是来自于普通的、大胆的个人投资者。经过多年的炒作和爆发，大机构也开始涉足这一市场。为增长提供资金，LendingClub和Prosper都开始转向外部机构投资者。在过去的18个月里，LendingClub已经聚集了30多个机构投资者，包括对冲基金和财富管理公司。2013年5月，Google公司在LendingClub投资1.25亿美元。目前，作为资金供给，机构投资已经占贷款总额的三分之二。基于此，其创建者RenaudLaplanche先生说，他们在过去的三年里都没有使用“P2P”这一术语