新型农村银保合作机制农户满意度分析

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1、.新型农村银保合作机制农户满意度分析摘要：文章构建了新型农村银保合作机制农户满意度指数模型，基于陕西省设施蔬菜“银保富”项目的参与农户调研，进行了农户总体满意度分析和均值分析，又运用四分图法对农户满意度影响因素作进一步分析。研究发现，农户对“银保富”的总体满意度处于一般水平，不同特征的农户对“银保富”的满意度存在差异，农户对“银保富”手续办理、保险费率、贷款利率等满意度较高，而对保险理赔工作、贷款额度和期限、“银保富”带来的经济效益等满意度较低。基于以上分析，文章提出了改善农户满意度的建议。关键词：新型农村银保合作机制；农户满意度；银保富一、引言农村经济发

2、展在客观上对农村金融机构和服务的多元化需求，以农村信贷和农业保险为重要组成部分的农村金融体系的健康发展的迫切性，都体现了建设有效的农村银保合作机制的必要性。党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中，提出了“建立现代农村金融制度”的目标和要求。2009年中央一号文件提出，“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。由此以来，我国部分地区积极贯彻落实十七届三中全会精神和中央一号文件精神，努力探索农村新型银保合作机制，开发服务“三农”的金融创新产品。到目前为止，新型农村银保合作产品尚属少数，有安徽省草莓业“银行+保

3、险”项目，广东省的“政银保”项目，陕西省设施蔬菜“银保富”...项目，而且都以农户保单质押贷款为主要形式。陕西省省委、省政府以政策性农业保险为依托，搭建了银行保险业支持农村经济建设的合作平台，通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对符合贷款条件的参保农户优先予以信贷支持，形成财政资金引导，银行、保险业共同合作的局面，简称“银保富”。这种”农户＋财政＋保险＋银行”...的模式，在理论上可使四方受益，而实际实施效果还需进一步验证。目前已有不少学者对农村银保合作机制有一定的研究，研究内容主要集中在两方面。一方面是建设农村银保合作

4、机制的理论研究：张浩等认为应开发不同的融资保险品种，拓展农业保险与农村信贷互动的空间，并选择农业产业化组织作为农业保险与农村信贷互动的新切入点，沈洁颖认为农村贷款实践中的农户保单质押并非法律意义上的保单质押，也不属于物权法上的权利质押，而是一种通过让与保险金请求权来部分地保障债权实现的担保方式，应尊重当事人的意思自治，赋予这种担保方式以法律效力。另一方面是银保合作机制下，农村金融机构的业绩研究：许立新、段爱明通过对张家界农村银保合作机制下银行和保险公司的业绩分析，发现农业保险能促进农村信贷发展，但总体上保险与银行机构之间协作创新金融产品的力度还不足，部分产

5、品中各参与主体的风险收益匹配不对称。纵观学者们对农村银保合作机制的研究成果，从农户角度出发的研究尚属少数，不能为农村银保合作机制的改进提供全面而有效的依据。本文旨在以陕西省设施蔬菜“银保富”...为载体，从农户满意度的角度出发，研究以农户保单质押贷款为形式的农村银保机制的建设情况，以及其中存在的问题，并提出改进意见。二、新型农村银保合作机制农户满意度影响因素第一，服务质量。银保合作产品服务是指农户在购买该产品之前和之中所接受的贷款机构和保险公司的服务水平。服务质量将影响农户对相关金融产品的认知程度和心理接受程度，从而影响农户对其满意程度。显然，服务质量与农

6、户满意度呈正相关关系。第二，产品价格及质量。农户购买银保合作产品的直接目的是使农业生产得到风险控制和资金支持。银保合作产品价格是指保险利率和贷款利率等，质量就是保障范围、理赔标准和贷款期限等。作为农户投资生产的工具，银保合作产品的价格关系到农户的投资成本，质量关系到它的作用的发挥。显然，产品价格及质量与农户满意度呈正相关关系。第三，后续服务。贷款机构和保险公司的后续服务是其金融产品相关业务的有机组成部分，主要体现在风险管理方面。有效防范风险、妥善处理风险，是农户与有关机构共同的愿望，保险公司是否履行理赔承诺，银行是否灵活处理欠款问题，都将直接影响农户的满意

7、度。所以，后续服务与农户满意度呈正相关关系。第四，经济效益。农户购买银保合作产品的最终目的就是为了获得经济效益。经济效益越好，农户满意度越高。所以，经济效益与农户满意度呈正相关关系。三、新型农村银保合作机制农户满意度评价模型及指标体系（一）新型农村银保合作机制农户满意度评价模型新型农村银保合作机制农户满意度的概念源于顾客满意度。所谓顾客满意度，就是顾客或用户接受产品和服务的实际感受值与其期望值比较的实现程度。这里既体现了“顾客满意”...的程度，也反映出企业提供的产品或服务满足顾客需求的成效。在顾客满意度评价模型选择方面，被应用较多的有scsb、acsi、

8、ecsi等。由于这些模型在指标体系构建、数据处理和分析等方面比较复