金融消费者保护的法理探析

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1、金融消费者保护的法理探析*吴弘徐振内容摘要：发达国家在上世纪末本世纪初的金融立法中，已纷纷提出保护金融消费者的明确要求；我国在加快发展金融市场、建设上海国际金融中心的过程中，也必须重视金融消费者保护的问题。有必要整合现有的立法、司法、执法资源，加大对金融消费者的保护力度。以消费者权益保护的理念保护金融消费者，保护向处于弱势地位的消费者倾斜，保障消费者的知情权、选择权等基本权利，并设立专门的保护组织使保护活动组织化。将金融消费者纳入到消费者权益保护法的范畴，为金融消费者提供一个跨银行、保险、证券等金融行业的全面保护的法律。对作为经营者的金融机构加

2、强义务与责任，促进金融机构提供的金融产品和服务的规范化、人性化，积极履行社会责任，改善金融消费环境。关键词：金融消费者消费者保护金融监管随着金融混业经营，金融服务界线日益模糊，使原先针对不同服务对象（如存款人、投资人等）的保护制度趋向融合，一些国家正式提出了金融消费者保护的概念与制度。金融市场的发展，离不开金融消费者的积极参与，而保护金融消费者的合法权益，是维护市场秩序、保障金融改革开放深化的题中应有之意。我国在加快发展金融市场、建设上海国际金融中心的过程中，也必须重视金融消费者保护的问题。一、金融消费者的法律界定根据我国《消费者权益保护法》规

3、定，消费者是指为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务〔1〕人。一般认为消费者是为满足个人或家庭的生活需要而购买、使用商品或者接受服务的自然人。构成消费者的三个基本特征是：（1）主体是自然人；（2）行为是购买、使用商品或接受服务；（3）目的是为了生活需要。金融消费者是消费者的一种类型，是消费者概念在金融领域的延伸。援引对消费者的定义，可以将金融消费者界定为为了满足个人或家庭的生活需要而购买、使用金融机构提供的商品或接受金融机构提供的服务的个人投资者。美国1999年《金融服务现代化法》给“金融消费者”的定义十分类似，*吴弘，华东政法大学教授、博士

4、生导师；徐振，华东政法大学硕士研究生。〔1〕张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年版，第119页。·13·东方法学2009年第5期即“为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品或服务的个人”。银行、保险公司、基金公司和证券公司等是与广大百姓接触最为密切的金融机构，目前，各金融机构纷纷推出了品种繁多的金融产品和服务，金融消费的形式已从单一的银行存取款向支付、理财、融资、投资等一体化交易延伸。个人在与金融机构发生金融交易行为时，是否形成了消费关系呢？首先，个人与金融机构之间的金融交易的实质是购买金融产品或接受金融服务的过程。个人

5、与银行之间的金融交易主要是存贷款、信用卡业务等，由银行提供信用服务；个人与保险公司之间的人身和财产保险，以支付保费的对价获得人身和财产保障的服务；个人购买基金的行为包括两部分，主要的资金用于购买基金这个金融产品，而所支付的手续费、管理费和托管费则是接受基金公司所提供的理财服务的对价；在买卖股票中，个人交易的不仅是股票这种金融产品，也包括接受证券公司提供的经纪服务。通过上述分析可以得出这样结论：个人与各金融机构所发生的各类金融交易，是个人购买金融产品或接受金融服务的行为，符合消费者的特征。其次，个人金融消费者购买金融产品的目的是为了个人或家庭的生

6、活需要。个人银行存款一般是为了将来的生活所需，而个人在日常生活中的信用卡消费以及房屋、车辆贷款，这些自然也是为了生活需要。同样，人们购买保险时，目的是为了保障人身或家庭财产的安全，将其归入为个人生活需要无任何异议。在个人与基金公司之间，基金公司吸收了公众的资金之后对外进行投资应当属于为经营的需要，而个人将自己的闲钱用于购买基金，为的是家庭财富的积累，只要投资数量不大，则仍与储蓄相似，应归于为了生活需要之目的。即使是个人股票投资者，在与发行公司的关系中，个人是投资者；但在与证券公司关系中，个人仍然是消费者，消费证券公司提供的代买代卖股票服务，并期

7、望能获得收益，用收益改善生活，因此将其视为为生活需要之目的也顺理成章。再次，由于我们讨论的是个人从事金融交易行为，主体当然是自然人。金融需求就像衣食住行一〔2〕样是个人消费的一部分，而且个人金融需求是随着消费需求结构升级而出现的。综上，笔者认为，个人与金融机构之间发生的金融交易行为，符合消费者构成的三要素，所以将个人视为金融消费者是合理有据的。当然，金融消费者与其他领域的消费者相比也有其特性。一是盈利性的需求，追求收益的最大化；二是安全性的需求，对风险比较敏感，渴望金融机构提供流动性佳、安全性好的产品与透明可靠、方便灵活的服务；三是多元化、个性

8、化的需求，收入层次不同、消费动机不同，还有不少金融消费者希望金融机构提供一揽子理财服务。二、金融消费者保护的现实意义商品经济的发展导致了社会上出现了消