商业健康保险发展思路探讨

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1、商业健康保险发展思路探讨郑建中（中国人寿保险股份有限公司深圳市分公司，深圳518031）［摘要］我国是健康保险不发达国家，商业健康保险覆盖面较低。制约商业健康保险发展的宏观因素有：相关政策不明晰，商业健康保险规模小，地下保单在沿海地区比较猖獗；微观因素有：同业恶性竞争，产品同质化，道德风险存在，精算或经验数据缺乏基础，专业经营人才缺位。加快发展商业健康保险，必须寻求政策机遇；突破传统的“健康保障+健康管理”模式；建立商业保险公司与医疗机构之间的新型战略合作关系；实行专业化经营；提倡人性化服务；细分产品

2、，有效控制风险；实施战略性人才储备。［关键词］健康保险；经营模式；产品细分；风险控制；人才储备［中图分类号］F840.62［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）08-0024-03Abstract：HealthinsuranceisgravelyunderdevelopedinChinawithlowcommercialhealthinsurancecoverage.Macro　factorsrestrictingcommercialhealthinsurancedevelopme

3、ntareuncleargovernmentpolicy,smallsizeofcommercialhealthinsurancebusinessandrampantexpansionofundergroundinsurancepolicyincoastalareas.Onamicro　level,therestrictingfactorsareviciouscompetition,producthomogeneity,moralrisks,lackofactuarialorexperiencedat

4、aandlackofprofessionalsinthisarea.Toacceleratedevelopmentofcommercialhealthinsurancebusiness,wemustseekpolicyopportunities,breakfromthetraditional“healthprotectionplushealthmanagement”model,establishstrategicalliancebetweencommercialinsurersandmedicalin

5、stitutions,introducespecializedoperation,promoteindividualizedservice,segmentinsuranceproducts,effectivelycontrolrisks,andpooluptalentedpeople.Keywords：healthinsurance;operationalmodel;productsegmentation;riskcontrol;poolingoftalentedpeople健康保险是以被保险人身体的

6、健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的保险。我国是健康保险不发达国家，健康保险覆盖面较低。全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。由于我国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，城镇居民医疗保健消费支出比重持续上升。2006年，寿险保险收入3592.6亿元，同比增长了10.7%；健康意外险保费收入达到539.4亿元，同比增长了19%，健康险业务呈现持续快速增长。随着人们对健康的日益关注，健康保险将成为一个存在无限商机的市场。一

7、、商业健康保险发展现状我国商业健康保险始于上世纪80年代初人寿保险业务的恢复时期。1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。近年来，各保险公司对于健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，业务发展迅速，保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30%，而同期寿险保费增幅仅为14%；商业健康保险覆盖人群也逐步扩大。截至2005年底，已有81家保险公司经营健康险业务，各公司推出医疗费用补偿型、住院津贴型等近千种产品。2005年实现健康险保费收入312亿元，累计承保2.5

8、亿人次，承担保险金额13万亿元。2006年，健康险保费收入376.9亿元，同比增长20.9%。二、商业健康保险发展的制约因素（一）宏观方面1．国家相关政策因素不明晰由于整个医疗体制改革仍未彻底落实，付费方缺乏对医疗服务提供者、消费者行为的有力约束，无法控制医疗费用过度使用，是社会医疗保险和商业医疗保险面临的共同难题；在信息不对称的情况下，面对医疗服务提供者对医疗资源的绝对垄断，处于初级阶段的商业医疗保险机构更是面临着较大的经营风险。2．商业健康保险整体规