中国发展私人银行业务的策略分析

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1、上海交通大学工商管理硕士学位论文第二章私人银行业务概述第二章私人银行业务概述2.1私人银行业务的定义关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。各权威机构的表述如下：BelgianCongoBank认为，私人银行业务就是向客户提供的一系列服务，其特征在于比向一般零售客户提供服务的质量更高。私人银行以量身定做的理念为基础，为投资和遗产继承提供建议，为交易行为提供积极支持，为资产相关业务提供解决方案。美国众议院有关法律规定，私人银行是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移

2、、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。在Wikipedia百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务，另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指通过资产的合理配置，最大限度地降低纳税人的税负。离岸银行账户可以实现上述目标。同时，“私人”还暗含着私人股权，一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这种机会，以及特殊的首次公开发行股份购买的机会。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为：“私人银行是

3、为拥有高额净财富的人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”2005年5月25日，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》，在第九条中首次正式提出了私人银行的概念，并在第十条中做出如下定义：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”综上所述，我们可以认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的

4、顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求，由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合。2.2私人银行业务的主要产品和服务由于私人银行业务的核心是财富管理，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。1、传统的零售银行业务包括储

5、蓄存款、住房按揭、个人信用贷款、信用卡、投资基金等业务，这与一般的银行业务3上海交通大学工商管理硕士学位论文第二章私人银行业务概述没有什么区别，主要是给客户的贷款额度较大且操作简便。2、衍生理财产品目前，衍生理财产品市场有两种热门产品：利率挂钩保本投资产品和蓝筹股挂钩短期债券。这两种产品都不用支付利息税。另外，根据客户的风险偏好，私人银行经理还能为客户量身订做与期权、期货挂钩的更为复杂的衍生产品。3、离岸基金业务离岸基金也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。根据基金发行公司注册地及计价币种的不同，

6、可分为两种：一种由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进，由国内投资者申购的基金（注册地在海外，特别是一些免税天堂如英属处女岛、马恩岛、都柏林和卢森堡等地区和国家，计价币种也是各种外币）；另一种由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。客户可以通过认购离岸基金实现财富的全球配置。4、保险规划服务提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。保险既可以为退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外时获得赔款，因此它算是降低意外风险的良好投资形式。同时，由于购买保险获得保

7、险收益和赔偿时，根据税法的规定，可以规避利息税和所得税，因此私人银行业务经理经常建议客户购买一些高收益的投资连结险和大额的生命保险。5、税务筹划服务私人银行经理根据客户的资产状况向客户提供一切合法的节税、避税建议，并通过保险、离岸账户、信托等特殊工具辅助客户实现目标。主要有：为跨境移民拟订移民前税务计划；与投资无关的税务咨询和税务计划；准信托服务，包括妥善填写纳税申报单；税务法律和程序援助；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理的影响等。6、财产信托业务财产信托也是私人银行保

8、障客户财富的有效方式。受托人(一般是私人银行)可按照客户的特别要求制定信托协议。财产信托保密性极高，受托人以自己的名义负责信托的所有业务，使第三者无法得知委托人或受益人的身份。即使受托人发生意外或因犯罪而使资产被政府冻结，信托基金的资料仍受到保护，不会外泄。信托