【5A版】银行信贷担保常见法律问题讲座.pptx

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1、银行信贷担保常见法律问题讲座担保的形式：保证人的担保抵押质押物的担保留置定金钱的担保主要内容第一部分保证担保相关法律问题第二部分抵押担保相关法律问题第三部分质押担保相关法律问题第一部分保证担保相关法律问题一、保证的概念和特征一、保证的概念和特征（一）保证的概念指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。（二）保证的特征1、保证属于人保；2、保证人为主合同当事人以外的第三人；3、保证人必须具有代为清偿债务的能力；4、保证合同必须以书面方式签订（保证合同、保证条款、保函、以保证人名义签字）。下列主体不得作为保证人：※机关法人：党委、政协、立法

2、机关、审判机关、检察机关、行政机关（国务院、部委、省政府、市政府、区县政府、乡镇政府、街道办事处、居委会、村委会）※以公益为目的的事业单位法人：社会公益目的-国家机关或者用国有资产举办-从事教育、科技、文化、卫生※以公益为目的的社会团体法人：公益性-非营利性-营利性※企业法人的分支机构：分公司、分行、分店、代表处※企业法人的职能部门：企业财务部、人事部，国债服务部法条导读：《担保法》第八条国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。《担保法》第九条学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。《担保法解释》第十六条从事

3、经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。《担保法》第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。　　企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。二、保证的方式一般保证约定债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。债权人只能在起诉、执行债务人财产不足清偿的情况下，才能要求保证人承担保证责任。连带保证最高额保证债权人可以单独要求保证人承担责任，或者同时要求保证人与债务人承担连带责任。保证人与债权人协议在最高债权限度内就一定期间连续发生的借款或交易订立的保证合同。二、抵押权的类型。三、保证期间1、

4、保证期间的涵义依合同约定或法律规定，保证人承担保证责任的期限。如超过这个期限，保证人就不再承担保证责任。2、一般保证的保证期间约定法定（6个月、起算：主债务期限届满）。3、连带责任保证的保证期间约定法定（6个月、起算：主债务期限届满）。案例解析：保证期间经过，保证人不承担责任万成公司由蔡县鞋厂担保，于2005年2月向银行借款500万元。借款合同载明借款期限为一年；当借款方不履行合同时，蔡县鞋厂承担偿还借款本息的责任；但未约定保证期间。后万成公司未能按期还款。2008年6月，银行发出《逾期贷款催收通知书》。万成公司在该通知书上盖章确认，并随后出具《还款计划》一份。但银行未向蔡县鞋厂

5、主张过权利。法院判决：万成公司偿还借款本金500万元及利息；蔡县鞋厂不承担保证责任。四、保证合同的无效及后果（一）保证合同无效的情形1、主合同无效2、欺诈保证人——债权银行欺诈保证人借款人欺诈保证人债权人和债务人串通欺诈保证人3、保证主体无效法条援引：《担保法》第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：　　（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；　　（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。《担保法解释》第四十条主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事

6、实的，按照担保法第三十条的规定处理。-债权人无过错，保证人与债务人承担连带责任；-债权人、保证人均有过错，保证人责任不应超过债务人不能清偿部份的1/2-保证人无过错则无责任；保证人有过错的，其责任不应超过债务人不能清偿部份的1/3。1、主合同有效，保证合同无效2、主合同有效，保证合同无效3、主合同无效而导致保证合同无效（二）保证合同无效的法律后果案例分析：保证合同无效的法律后果中亚公司是佛山市政府驻港企业，其向香港交行申请授信1000万美元。佛山市政府在1994年5月、1996年10月出具两份《承诺函》，函中表示：如果中亚公司出现逾期或拖欠贷款本息的情况，佛山市政府将负责解决，不

7、使香港交行在经济上蒙受损失。后中亚公司拖欠贷款无法偿还，佛山市政府于1998年12月出具《安慰函》，内容为：中亚公司直接受佛山市外经委的领导，该公司因受香港经济不利因素影响，至拖欠贵行贷款及利息，该公司在贵行的支持下，现正进行债务重整，有关债务重整本政府已知悉。本政府将继续负责督促该公司按债务重整协议归还贵行贷款本息。后香港交行向广东省高级人民法院起诉。一审法院认为佛山市政府出具的《承诺函》显然具有代为清偿或承担担保义务的内容，应视为具有保证的意思表示。佛山市政府为香港交行向中亚