利率市场化对我国商业银行盈利模式的影响分析

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1、万方数据山东大学硕士学位论文1．1研究背景及意义1．1．1研究背景第1章导论自改革开放以来，我国致力于建立以市场为核心的金融资源配置体系，十八届三中全会也明确提出市场在资源配置中具有“决定性作用”。为了实现这一目标，需要让金融领域内的资金流通更加顺畅合理，资源配置更加高效。利率是影响资金流动和配置的重要因素，推进其市场化改革已经成为现阶段金融改革的关键。从另一个角度看，推进利率的市场化改革也是我国市场经济发展到当前阶段的需要。近二十年的市场经济发展需要我国在利率方面做出符合市场化潮流的改变，以应对更加多变的市场形势和更多的金融风险。利率市场化已经成为一个社会广泛关注的

2、经济问题。·我国利率市场化的改革起步于上世纪末，近20年虽进展稳健，已取得大量的成绩，货币、债券、票据市场利率都已经基本实现市场化，最为关键的存贷款利率的市场化改革也己开始。2012年6月，我国银行存款利率首次面向市场部分放开；至10月，贷款利率也部分放开，标志着我国的利率市场化改革已经进入了最后的关键时期。而在这一时期，新的相关制度尚待完善，新旧两种机制并存，我国金融领域可能出现一定的问题，如新增不良贷款、资本外流等。在这种环境下，银行业的发展面临着双重压力。一方面，存贷款利率市场化改革涉及我国银行的主流业务范围，银行的一大收入来源存贷款利率差必将受到影响，银行必须

3、找到新的盈利点和生存模式；另一方面，金融领域的问题最终都会反映到银行业中来。不良贷款增加、资本外流等最终都会影响银行业的整体稳定和发展。如此环境下，我国银行究竟会在改革中受到何种影响，能否顺利找到新的盈利来源和生存模式，已经成为一个非常值得关注的问题。基于上述背景，本文将通过理论研究与实践研究，对利率市场化改革中的我国银行业进行探究，考察其中的发展前景与发展模式。万方数据山东大学硕士学位论文1．1．2研究意义利率市场化改革是涉及我国金融领域的大事件，关乎我国金融市场化改革的成败，对于推进我国经济发展方式转变、优化资源配置具有非常关键的意义。推进利率市场化的意义毋庸置疑

4、，但我国银行业受此冲击影响，需要做出妥善应对。就与我国改革情况相近的先行国家经验来看，存贷款利率市场化改革作为利率市场化改革最为关键的部分，会对该国银行业的发展造成巨大影响。美国、日本等国家都在改革完成后的一段时期内出现了大批金融机构倒闭的现象。随着我国银行业国际化趋势加强，这一类型的问题很可能会再次发生在我国的银行业中间。我国对金融机构所提供的相应保护还不足够。虽然经过了近20年的酝酿，国务院终于在2015年5月推出了业界期待已久的《存款保险条例》，对绝大部分存款人提供全额保护。但由于这一中国特色存款保险制度刚刚开始实行，其实施效果还需要市场和时间的检验。就目前情况

5、来看，我国银行业在利率市场化改革中生存下来、获得持续发展仍旧面临严峻考验。为此，本文对这一问题进行了深入的研究，通过研究可见，在利率市场化的冲击下，银行业受到的影响存在个体差异，具体影响需要具体分析。不同程度和方面的影响，需要银行业做出相应的应对举措。1．2研究概念界定1．2．1利率市场化在我国，利率水平长期以来由政府以行政手段把控和调节。利率市场化改革就是改变这一情况，将政府对利率水平的决定权交给市场，市场进行调节和主导，再由金融机构根据人民银行基准利率自行调整。因而这个过程是一个政府行政职能弱化乃至取消的过程，同时也是市场调节能力不断强化乃至发挥决定性作用的过程。

6、所以，利率市场化的开启和完成不能单纯以政府行政公告为标志，而需要通过观察金融市场的行政管制程度，考察金融产品的利率决策过程来分析。利率市场化的意义就在于以市场为导向在金融领域内配置资源，而存贷款利率能够在很大程度上决定社会资金的配置效率，影响资金配置的成本。因而在这一过程中存贷款利率就显得尤为关键，可以被看做是利率市场化的核心和完成标万方数据山东大学硕士学位论文志。我国当前已经基本放开对于贷款利率的行政管制，贷款利率的市场化已取得较大进展。同时，我国也己在2012年开始了存款利率市场化的改革，存款利率己开始面向市场部分开放，未来存款利率市场化的完成也将取得突破。1．2

7、．2盈利模式本文的研究针对的是我国银行盈利模式的变化问题。对于银行来说，盈利模式主要有两种，分别是分业和混业，前者业务范围较为传统，后者还包括有保险、债券等金融衍生业务。具体到单个银行来看，很多因素会影响银行盈利模式的形成和改变，这些因素包括银行的成本收入结构、业务及渠道结构、客户构成与分布结构、银行经营效率、外部经济大环境等。对于我国银行来说，由于长期存在的存贷款利率行政把控，我国银行业可以主要依赖存贷款利率之间的利息差，以一种粗放式的经营模式坐收利息差收益，其结果是使得银行过分依赖利息差、公务业务和大客户群，忽视其他收益模式、零售业务和中小客户群