利率市场化对我国商业银行的影响分析

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1、利率市场化对我国商业银行的影响分析摘要：我国的利率市场化在1996年步入正轨到如今已经近二十个年头，取得了一定的成就。利率市场化的出现，一方面给我国商业银行带来了积极的影响，扩大银行的自主经营权，促进了银行的转变，也推动了银行的金融创新进程；另一方面，也给我国商业银行带来了负面的影响。激烈的行业竞争，给商业银行带来挑战；信用风险的增加，让商业银行步履维艰；利率风险的增加，也让商业银行在运途中险象环生。关键词：利率市场化；商业银行；影响利率在金融市场中处于十分重要的地位。利率的变化一方面表征着市场资金供求力量的对峙；另一方面还能对资金的流向进行引导，实现

2、资源的合理配置。利率市场化作为全球经济一体化的必然结果，实际上是指中央银行将利率的决定权交给了资金交易的主体，而且利率不受监管当局的干预。也就是说市场能自发地决定利率，这样一来势必会给我国商业银行带来了影响，一、利率化市场给我国商业银行带来的积极影响（一）促进了向现代商业银行转变6在实行利率化市场之前，我国的商业银行有很浓重的行政色彩。中央银行行政指令要求商业银行将贷款投入到国家计划发展的产业，其中很大一部分是大中型的国企。而国企常常会出现拖欠贷款的现象，这就给商业银行的经营带来了不便。实施效率化市场之后，商业银行在拥有了较高的自主权的同时，也要面临利

3、率、风险。因此，商业银行就会自觉地转变经营理念，加强团队建设的控制以提高效率，提高自身的风险意识以规避风险。从整体上向商业银行进行转变。农业银行在2010年上市，也标志着我国的四大银行全部实现了向现代商业银行的转变。（二）扩大了我国商业银行的经营自主权在试行利率市场化之前，利率会受到严格的控制。商业银行无论规模如何，经营状况如何都是按照中央银行的标准统一执行。这种情况一方面导致了商业银行内部管理的松散，缺少必要的风险意识；另一方面也忽略了商业银行对于金融资源合理配置的能力。而在利率市场化实行之后，商业银行真正可以作为一个独立的市场主体对利率进行衡量，并

4、可以结合实际的经营状况以及市场利率的状况，灵活地调整对不同客户的利率价格，大大增加了商业银行的主动权与经营自主权。随着利率市场化的深入，商业银行的竞争模式也发生了改变。从以前的抢占关系型客户，到现在的注重价格竞争，真正按照不同的客户提供差异化服务。在扩大经营自主权的同时，有效地提升了银行的竞争力。（三）推动了商业银行的金融创新6在没有实行利率市场化之前，利率的决定无法由商业银行自主进行。这在一定程度上，抑制了商业银行自主开发产品。因为开发产品会导致利率的变动，而利率的变动又需要中央银行进行批准。因此，许多银行提供的产品，在功能和价格方面都大同小异，不具

5、备较强的竞争力，也不利于银行的发展。当利率市场化逐渐推进的时候，自主定价权的获得大大提升了商业银行的积极性，使得各大商业银行纷纷推出具有不同利率的金融产品，大大推动了我国商业银行的金融创新。（四）拓宽了商业银行的利润来源在实行利率市场化活动之前，我国商业银行的利润来源受到“影子银行”的干涉。因为利率管制的情况下，商业银行无法根据金融市场供求关系的改编做出及时的调整，另外也重点将贷款发放给中小型国有企业。但是中小型民营企业同样需要资金，这就出现了“影子银行”。为了应急，这些中小企业会承担着较高的利率向“影子银行”贷款。但是，这种地下银行存在着较大的风险，

6、既不利于社会的安定，也会给宏观经济调控政策的顺利实施造成一定的干扰。利率市场化实行之后，商业银行获得了更多的自主权力，也开始逐渐将目光转向了民营中小企业。这样一来，中小企业自然会选择更加正规、利率合理的商业银行。从这个角度来讲，利率的说市场化拓宽了商业银行的利润来源。6二、利率化市场给我国商业银行带来的消极影响（一）加剧了商业银行的市场竞争在利率受到中央银行性质的时期，商业银行并没有自主定价权利。因此，对于存款利率和贷款利率的接收是较为被动的，也不能够提供多样化的服务，这种情况下我国各大商业银行的竞争是非价格性竞争。因此，商业银行要想脱颖而出，就必须使

7、用各种手段去拉拢客户，以获取更多的利润。但是利率市场化环境下，商业银行在一定程度上能够自主决定利率，并根据不同的客户制定不同的价格。不仅仅是抢占客户，许多商业银行都纷纷推出了具有本银行特色的金融产品，这在无形中加剧了商业银行的市场竞争。能否具有金融创新能力，定价是否科学，就成了商业银行市场竞争的关键。激烈的市场竞争可能会给一些商业银行的利润带来影响，甚至还会出现恶性竞争的情况。因此，需要商业银行不断进取，推出产品及服务，提高自身的竞争力。（二）增加了商业银行的信用风险6利率市场化过程中还有可能导致商业银行的信用风险增加。利率市场化的推进过程中对于利率的

8、管制逐渐放松，商业银行为了招揽客户，可以提高存款利率。但是这样做也会大大增加商业银行的融资成本