z银行苏州分行零售信贷业务的风险控制

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1、Z银行苏州分行零售信贷业务的风险控制第3章Z银行苏州分行零售信贷业务风险控制的现状3.1Z银行苏州分行零售信贷业务的基本情况3.1.1Z银行及苏州分行简介Z银行作为国内成立最早的新兴商业银行之一，最早参与到国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创屮国现代史上的第一而輩声海内外。2007年4月，Z银行实现在上海证券交易所和香港联交所“A+H”股同步上市；2009年，Z银行成功收购Z国际金融控股有限公司，控股Z银行（国际）有限公司。2015年4月，Z银行英国伦敦代表处开业；同年7月，Z银行悉尼代表处进入筹备阶段，标志着Z银行新一轮国际化战略正式启动。2015年6月，Z银行入股台湾中国信托金融

2、控股股份有限公司，成为大陆首家赴台投资的股份制商业银行。目前，Z银行总资产超4万亿元人民币，在2015年7月英国《银行家》杂志公布的“世界1000家银行排名”中，Z银行位列一级资本排名第33位，总资产排名第46位；同年5月《福布斯》公布的“全球企业2000强”排名中，Z银行位居第94名，已成为一家资本实力雄厚，具有强大综合竞争力和品牌影响力的国际化金融机构。截止2014年末，Z银行在全国126个大屮城市设有1300余家营业网点，主要分布在东部沿海地区、中西部经济发达城市，拥有在编员工5万余名。Z银行苏州分行成立于1993年，作为最早进驻苏州的新兴股份制漓业银行Z-,现已在苏州六个区以及

3、五县市设立了19家一级支行，员工总数超900人。在分行层面成立了9个办公委员会，19个一级管理部门，21个经营机构。其主要架构见图3.1。苏州分行自升格为总行一级分行以来，遵循“以人为本、改革创新、管理规范、稳健发展”的办行思路，以“建设与国际接轨的一流商业银行”为愿景，深化“四种意识、五种精神、六种意识”，坚持经济发展的基调，走出了一条“发展快、质量高、效益佳、管理优”的办行路子，主要经营指标在Z系统内和苏州同类银行中均居前列。截止2015年11月末，分行本外币自营存款余额1085.29亿元，比年初增加95.56亿元，增幅9.66%o其中,对公存款987.14亿元,比年初增加113.

4、46亿元，增幅12.99%；个人存款98.15亿元，比年初减少17.90亿元，减幅15.42%o人民币自营存款余额946.93亿元，比年初增加54.93亿元，增幅6.16%。本外币各项贷款余额824.96亿元，比年初增加59.81亿元，增幅7.82%,其中人民币各项贷款余额750.49亿元，比年初增加50.49亿元，增幅7.21%。分行本外币自营存款及各项贷款余额在苏州地区中型股份制商业银行中继续保持第一，增量排名均为第三。1-11月，分行实现FTP营业净收入33.67亿元，同比增加2.41亿元，增幅7.7%,其中,利息净收入25.80亿元，同比增加0.97亿元，增幅3.9%；中间业务

5、净收入7.87亿元，同比增加1.44亿元，增幅22.39%；中间业务收入占比23.38%,比上年提升2.32个百分点。实现FTP拨备前利润23.44亿元，同比增加1.92元，增幅8.93%。3.1.2零售信贷业务简介所谓零售信贷业务，即个人信贷，是指商业银行等金融机构向个人客户提供的资金支持，以用来满足个人客户资金需求的一种信贷模式，是银行信贷业务的一部分。贷款的对象为个人客户，贷款的用途为购房、消费、经营，贷款的目的是为提高个人客户即期消费水平、满足个人经营的资金需求。个人信贷是经济主体融资方式的一部分，个人信贷的出现满足了经济发展对于社会交易的需求，不但活跃了消费市场，更促进了银行

6、业的发展。就我国目前的情况来说，从事个人信贷业务的不仅有簡业银行，还有不少财务公司、投资公司，以及近几年发展起来的P2P公司。零售信贷业务在我国的发展历史较为短暂，许多技术手段与法律、法规仍不健全，为了更好得分析零售信贷业务，必须在此对相关概念进行一番解释。个人信贷和消费信贷。从专业角度看，个人信贷业务中包括消费信贷。消费信贷特指个人向银行、金融机构等贷款，目的为消费、改善生活水平。按贷款用途区分，消费信贷不同于个人信贷中非消费目的的生产、经营活动。在整个个人信贷业务中，消费信贷占比超过80%o消费信用和信用消费。所谓消费信用是指在消费领域的借贷行为，是信用行为的一类。而信用消费则是以

7、信用或信贷方式进行消费，是消费手段的一种方式。消费信用多用于商业银行经营领域，是与公司信用或对公信贷相对应的概念；而信用消费主要111现在对市场运行的描述，与之相对应的是现金消费或是全款消费。对于而向个人客户的银行信贷产品体系中，分为以下两类：一是根据贷款主体，个人信贷业务分为银行白营贷款和委托贷款。委托贷款主要为个人住房公积金贷款，放贷资金来源于公积金中心。二是按照用途的标准來分，个人贷款分为按揭贷款、消费贷款和个人经营贷款。按揭贷款在个人信