中小企业贷款融资难研究探究

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1、中小企业贷款融资难研究探究【摘要】在金融市场上，优质的大企业客户的贷款一直是各大银行的宠儿，虽然现在国家制定各种方针政策鼓励银行向中小企业贷款，但由于中小企业自身的局限，商业银行对中小企业贷款业务的掌握远不如对大企业贷款业务的掌握熟练、稳定，金融市场机制的限制，政府政策的制定等原因，导致中小企业贷款融资难，商业银行对中小企业的贷款规模小。如何让商业银行在中小企业贷款上有所大的突破，怎样让中小企业的贷款容易、顺利、稳定便成了当下急于解决的问题。【关键词】中小企业贷款融资城市商业银行政策引言：2008年5月份，人民银行和中国银监会出台

2、了小贷公司指导意见。2008年上海市启动小额贷款公司试点。2011年的温州老板跑路事件o2012年6月，金交会主题论坛之一“创新与发展一一中小企业融资论坛”在广州顺利召开，就金融创新、政策前瞻、化解中小微企业融资难等问题展开了热烈讨论。此外，将于明年1月1日起实施的新《商业银行资本管理办法》中亦规定，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。从这些事件与政策可以看出中小企业贷款一直是各行各界高度关注的话题。随着金融理论与实践的发展，中小企业融资贷款问题的研究已经取得了丰富的

3、成果，国内外的专家学者们已从企业，银行，政府政策等方方面面对中小企业融资贷款难问题作出合理的解释与相应的解决方案。但长期以来，真正有影响的成果却不多。纵然研究成果很丰硕，中小企业贷款融资难问题却一直持续升温。这也是众多学者对这一问题反复研究思考的原因。本文基于我国中小企业贷款融资现状对中小企业贷款融资难的成因进行分析思考，提出缓解当前问题的基本思路和方案策略。1.中小企业在经济发展中的重要作用德国把中小企业称为国家的'‘重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。

4、在我国据统计，2011年1000多万家中小企业贡献了稅收的50%,创造了GDP的60%,完成了创新的70%,解决了就业的80%,占全国企业数量99%。仅中关村(5.91,0.22,3.87%)符合创业板上市的企业就有1000多家，从这些数据我们直观的看到中小企业在推动经济增长、吸收就业人口、促进技术更新等方面发挥了不可替代的作用。在我国富裕的东部城市，中小企业缓解了其就业压力，更灵活的吸收了这些城市的资源和劳力。在相对贫困的中西部城市，中小企业则肩负着振兴城市的主动力，中小企业的快速发展会缩小与东部城市的差距，其重要性不言而喻。但

5、我国的中小企业面临的资金问题成为其发展的最大阻力，中小企业在资本市场不活跃，参与资本市场的渠道非常狭窄，在银行贷款融资份额所占比率小都是中小企业融资贷款难的体现。1.中小企业融资贷款环境现状商业银行对中小企业爱之又恨之的态度使商业银行对中小企业贷款有很大限制。以小额贷款公司为代表的“草根金融”，积极缓解了小微企业的融资难问题，但仍面临税负比较重、放款资金来源有一定的限制、对信用信息了解不充分等问题。民间贷款的不规范性使中小型企业对其需之怯之，中小企业往往需要的是本金，或者是时间稍长一点的债务融资，这种服务只能由基础的直接融资来提供

6、。这就要求中小企业积极参与资本市场，但参与资本市场的渠道非常狭窄。融资方式的限制也使得中小企业贷款不易。中国证监会主席郭树清曾讲，在商业银行为主的金融体系当中，政府相关企业占有的资源比较明显，中小企业获得的服务非常有限。我国大企业、国有企业享用的金融资源优势比较明显，中小企业获得的服务很有限。我国目前还没有专门的中小企业管理部门，没有为中小企业服务的专有政策性银行。而出现的一批专为中小企业提供金融服务的城市商业银行在数量和规模上都不足以满足中小企业的贷款融资需求。目前中小企业的贷款融资环境还需很大的改进与调整才能满足日益增长的中小

7、企业贷款融资需求。1.中小企业贷款融资难的原因分析3.1中小企业自身的特点限制了贷款融资顺利进行中小企业的规模比较小，经营方式灵活的特点使得中小企业在多变的市场竞争中占优势，但其市场波动性大，财务制度不健全，信息不对称的特点又使其在市场中处于劣势，尤其是中小企业在贷款方面，贷款需求急，频率高，金额小的特点让其贷款不易。中小企业规模小也限制了其人才的引进使得中小企业的管理不规范，影响其发展壮大，中小企业的规模小还面临着其抗风险能力小，生产周期短，对中小企业投资的风险将很大，破产率较高，这使得投资方谨慎投资，贷款方小心贷款，构成中小企

8、业融资难的重要原因。3.2商业银行的管理机制对中小企业的贷款融资进行了限制商业银行一方面急需拓展中小企业贷款市场，一方面对中小企业贷款又谨慎再谨慎。商业银行基于中小企业贷款的交易成本比较高，亏损较大，对中小企业的贷款要求比较苛刻，体现在对中小企业的