农民专业合作社中介融资对策探究

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1、农民专业合作社中介融资对策探究［提要］中介融资难是导致农民专业合作社资金短缺的一个重要因素。透过农民专业合作社现状，分析我国农民专业合作社中介融资存在的问题，并提出改进的对策和方法。关键词：农民专业合作社；中介融资；资金短缺本文受山东省软科学研究项目《山东省农民专业合作社融资模式创新研究》资助（项目编号：2012RKB01238）中图分类号：F830文献标识码：A收录日期：2013年9月13日一、农民专业合作社中介融资现状农民专业合作社普遍存在着资金不足、融资困难的问题。虽然有法律性和政策性支持，但是规定大多浮于表面，没有解决农民专业合作社和金融机

2、构之间的根本矛盾。金融中介机构出于自身利益和农民专业合作社的风险考虑，不愿意提供贷款。农业银行虽然支农力度有所加大，但大多都是在大项目和大龙头企业上有所作为，对农业开发和基础设施建设的贷款越来越少，并且大量压缩了其在农村经济不发达地区的分支网点。农村信用合作社由于产权商业化改革，将其贷款结构向城市倾斜，农业贷款在信用社总贷款数的比重不足l/4o目前农信社提供的贷款大多数是期限短、数额低的贷款，无法满足农民专业合作社的资金需求。邮政储蓄虽然其吸收农村资金量庞大，但过去只借不贷。在成立了邮政储蓄银行后，才慢慢涉及贷款业务。由于其主要的经营目标不是农业贷

3、款，人员经验不足，缺乏专业人才，短时间内难以服务于农民专业合作社。二、农民专业合作社中介融资问题分析（一）从农民专业合作社自身来看1、农民专业合作社制度设计不合理。目前，农民专业合作社制度还不完善，虽然形式上统一，但实质还是以个体为单位，成员可以自由地进入和退出农民专业合作社，这使得农民专业合作社的责任承担主体不明确，很容易在偿还贷款时发生权利义务纠纷。农民专业合作社成立无需验资，工商行政部门对农民专业合作社的检查也很宽松，再加上合作社在提取各种基金后还要对成员进行分配，使得合作社的资本很难保证。2、农民专业合作社内部管理不规范。农民专业合作社规模

4、较小、组织松散、市场竞争经验不足。管理者大多数是当地农民，经营管理能力既不专业也不科学，合作社很难能够形成规范的管理来提高自身的效益、降低自身的风险。农民专业合作社的财务制度极其不规范，缺乏独立、科学的财务体系，缺少内部控制的规范，无法保证财务信息的真实性和完整性，使金融机构的评级与监督产生困难。3、农民专业合作社缺少合格的抵押物。农村的产权流转并不完善，农村宅基地及其地上房屋、土地承包经营权不能用于抵押；农产品、农业生产资料等变现性很差，无法获得可靠的市场价；还有一些资产由于其季节性，是租赁而来,无法作为抵押品。农民专业合作社已有的财产无法抵押，

5、又缺少其他的抵押物，就直接阻碍了农民专业合作社的抵押贷款。4、农民专业合作社风险较大。合作社的业务都是围绕着农业，然而农业有它天生的弱质性，承受着巨大的风险。首先是自然风险：农业对自然条件的要求十分苛刻，农业生产在不同地区、季节和年份都有很大的不同，也可能给农业造成无法估量的损失；其次是技术风险：农村基础设施建设不完善，欠缺市场供求、法规政策、科学技术等方面的知识和信息，无法有效提高生产水平；最后是市场风险：农业生产的调整明显滞后于市场变化，农业的季节性很强，生产周期很长，农产品的保质期都很短，很难适应未来瞬息万变的市场。（二）从金融体系来看1、商

6、业银行经营原则与农民合作社不适应。首先，商业银行的流动性要求与农民专业合作社的需求长期性不适应：商业银行一般提供为期一年或更短的贷款，而农民专业合作社资金有的需要三年甚至更长；其次，商业银行的安全性要求与农民专业合作社的弱质性和季节性不适应：商业银行出于贷出资金安全的考虑，贷款时十分谨慎，而农民专业合作社的季节性要求资金能够快速到位；最后，商业银行的收益性要求与农民专业合作社的低效性不适应：商业银行对低效的合作社需要提高相应的贷款利率，但是合作社无法承担过高的贷款成本。2、银行信贷管理方式与农民专业合作社不适应。一方面金融机构在考虑农村地区的信用问

7、题时，过高地考虑了风险，形成了一定的偏见，在信贷管理和操作中过多采取了主观感受，不能公平公正地评估农民专业合作社存在的风险；另一方面农民专业合作社布局分散，信用采集工作需要相当大的人力、物力的支持，小规模低频率的样本无法为信用的评价提供足够的样本。金融机构习惯于用传统考核商业企业的标准来对融资方进行考核，对于合作社这类新型组织还没有相应的信用评级方法和标准。3、金融机构忽视农村市场。金融机构在农村的服务意识并不强，不愿意进行市场开拓和产品推荐，无法脚踏实地的了解农户和农民专业合作社的真实需求，商业银行的开发和发展重点不是在农村市场，也就不会针对农民

8、专业合作社进行产品创新和人才培养。商业银行绩效考核的重点是银行的营业额收益而非社会的总体效益，这种错误的观点使得基层银行缺