农村小额信贷现状和发展

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1、农村小额信贷现状和发展小额信贷在我国出现较晚，但发展十分迅速。现阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、个体经营者、各种联合体、乡镇企业等经营规模较小的单位。通过多年的实践，农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣传、贷款的发放与管理等方面都积累了不少经验。但农户小额信用贷款发展过程中仍存在诸多问题亟待解决和完善。第一，农户从农村信用社贷款成本相对较高，制约了金融机构的积极性。由于近年来农业贷款业务向县城收缩，支持农民小额信贷的任务，自然主要落在乡镇农村信用社的肩上。农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，面对广泛的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可想而知。为

2、缓解小额信贷工作人力不足的压力，信用社只好聘用协管员，这样占用了大量的人力财力，进一步提高了农户从信用社贷款的成本，农村信用社只能处于基本保本微利状态。金融机构对农村小额信贷的开展积极性不高，必然影响业务的可持续发展。第二，担保机制缺失风险无法分散，征信体系和保障机制尚待完善。农村小额信贷原则上不需要抵押担保，有的则是多户联保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微，特别是农村的征信体系和保障机制还没有完善。加之，农业仍没有形成集约化、产业化经营，处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍，农民一

3、旦遭遇“天灾”，导致收成减少，便会无法及时还贷,其授信额度因此下降。因此发放的贷款成为呆、死账，对提供小额信贷服务的机构造成冲击。第三，农村小额信贷资金总量不足，通过小额信贷收益农户范围狭窄。目前，部分农村信用社不愿意直接对农户发放信用贷款，将业务的重点转向获利高的行业，这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。而随着市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求，没有得到实质性的解决，支农资金在总量上难以满足农户所需。因此，必须加快创新小额信贷方式，有效满足低收入农户的信贷需求。主要从一下几个方面入手。第一，必须深化信用村

4、镇建设，进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。农信社要构建'‘乡（镇）政府、村委会、农村信用社、农户”四位一体的农村信用服务体系，加强农村金融知识普及和诚信宣传工作，营造良好的农村信用环境。积极开展“信用农户、信用村、信用乡（镇）”评定工作，建立长效工作机制，将低收入农户纳入农户小额信用贷款的服务范围，根据低收入农户的具体收入水平和信用程度，灵活合理确定贷款额度和期限，采取''一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷管理办法，对低收入农户实行政策倾斜、服务优先、利率优惠。对达不到相应信用等级的低收入农户，通过建立农户联保小组，利用农户联保贷款的方式给予信贷支持。第二，积极推动

5、小额担保贷款。要进一步贯彻落实《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发[2006]5号）文件精神，积极探索小额担保贷款管理新模式，扩大贷款对象和范围，推行创业培训与开业指导、项目开发、小额担保贷款、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务工作模式，支持低收入农户自主创业，促进增收。同时，鼓励担保机构、经济实体、农村专业组织、农业龙头企业以及社会其他人员等为低收入农户提供小额贷款担保。各金融机构要进一步改进金融服务，认真落实小额担保贷款政策，切实为有担保的低收入农户提供小额贷款支持，从多层面、多渠道解决低收入农户贷款难问题。第三，积极开展农业龙头企业统贷统还贷款。切实加大对农业龙头企业的

6、信贷投入力度，大力支持农业龙头企业发展，实施农业产业化带动扶贫策略。釆取农业龙头企业统贷统还贷款方式，引导农业龙头企业与低收入农户进行生产联系与利益衔接，通过合同购销、利益返还、保护价收购等经济关系，形成有效利益机制，有效解决低收入农户单个生产经营风险大，承贷能力低等问题，以农业产业化经营水平的提高带动低收入农户增收脱贫。第四，降低服务费用，实行灵活利率。一是从事农村小额信贷的金融机构的资金来源上，尽量依靠较为低价的储蓄资金，减少成本较高的自有资金和商业渠道资金的使用。二是努力提高信贷员对合理的贷款客户识别技术，简化小额贷款手续，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，

7、进一步提高贷款效率。三是适当提高小额贷款利率。要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客户经理的贷款权限。这样使收入覆盖成本，从而更有利于可持续发展。第五，加强风险控制完善担保机制，建立资信评级制度。完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。一是对超过小额授信额度的大额贷款，可采用创新农户联保贷款的担保方式，确保资金需求。二是对