云南民族地区金融发展策略

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1、云南民族地区金融发展策略［摘要］云南金融体系发展不完善，金融发展总体水平落后，金融机构覆盖面偏低，金融发展深度不够，金融发展效率低下。应高度关注地区差异，实施倾斜性金融政策，加大金融创新，加强风险监管和金融基础设施建设，推进信用体系建设，构建多层次金融体系，完善金融服务，提升金融服务水平。［关键词］云南民族地区金融发展金融支持［中图分类号］F127［文献标识码］A［文章编号］1004-662302-0098-04［基金项目］国家留学基金资助；国家民委其他社科基金一般项目、中科院国家民委农业信息技术研究与开发联合实验室招标课题。云南长期以来都是经济发展相对落后的地区，金融资源在偏远山区和

2、贫困人群的分配上不尽合理，没有能够全面服务所需群体，加之制度因素和外部环境的异化，使得云南民族地区农村金融资源配置效率低下，金融发展的现实状况与理论目标存在着很大的差距。一、云南民族地区金融发展特征1.金融发展水平总体落后。全省人均储蓄水平远远低于全国人均储蓄水平。2002〜2008年间，全省民族地区的人均贷款数额增长十分缓慢，直到2008年后云南民族地区人均贷款额才呈较快增长趋势，但相对于省内经济较发达的非民族地区而言，其信贷能力仍显不足。同时与全国和发达地区平均水平比较而言，该地区金融资产总量在全国金融资产总量的占比仍然较低，金融发展水平滞后。1.金融发展效率低下。2003〜201

3、4年间，云南省八个民族自治州的贷款总额与GDP的比值不断增大，且贷款总额的增长速度高于GDP增长速度，反映出云南民族地区经济增长对银行信贷的依赖性较高，农民存款余额中只有小部分通过农业再贷款的形式返还给了农民，信贷资金使用效率十分低下，金融机构存贷款余额增长幅度出现较大差异，导致资金存量和增量结构不协调，造成农村金融机构信贷能力不足，支农惠农力度减小，削弱了经济发展的内在动能，农村金融与经济发展之间形成恶性循环。2.金融机构覆盖面偏低。首先，全省银行网点数目与全国银行网点数目相比而言，除农村信用社和农村合作银行占比分别达到6.36%及6.51%外，其他类型银行网点数目的比例均不到5%0

4、其次，从民族地区金融机构设置来看，除了覆盖率较高的农信社外，全省少数民族地区覆盖率居首位的是邮政储蓄银行，覆盖率为25.4%,接着是农业银行22.5%,再次是建设银行13%,除了邮政储蓄银行、农业银行、政策性银行外，云南民族地区金融机构的覆盖率均低于全省平均水平。在一些极度贫困的边远民族地区，大量农牧民因为所在地没有金融机构而缺乏基本的金融服务，即便是最简单的存、贷、汇款金融服务也享受不到。二、云南民族地区金融发展中存在的突出问题金融抑制程度较高，支持总量不足总体来看，云南民族地区金融发展存在典型的二元化特征，金融抑制现象比较突出。一方面，落后的经济、较低的市场化水平、土地制度的制约和

5、不健全的农村社会保障体系制约了农户的借贷资金需求，形成了需求型金融抑制；一方面金融总量供给不足，虽然近年来邮政储蓄、农信社等金融机构加大支农贷款，但由于严格控制支农资金的投放，大量资金转移到城市，农业、农户和大量小微企业被排斥在现代化的金融市场之外，资金需求得不到满足，又形成了供给型金融抑制。民族地区金融抑制的存在，阻碍了农民收入水平的提高以及农村经济的健康发展。金融机构分布不均，服务体系不健全目前，云南省民族地区金融机构组成比较单一，金融服务的提供者主要包括传统的国有商业银行、政策性银行和农信社，非银行类金融机构、地方金融机构、股份制商业银行十分缺乏且发展相对缓慢，保险公司，证券公司

6、、村镇银行、小额贷款公司等新兴金融机构❷m然已经存在，但规模较小。同时在广大民族地区和农村地区，由于相关政策法规不全面，金融体系建设存在差异，“三农”产权融资评估体系尚未建立，金融机构难以为农村地区提供及时到位的金融服务，民族地区扶贫开发的金融支持存在较大困境，制约了农业和农户贷款的积极性。另一方面，金融机构营业网点集中在城区，乡镇金融网点少且单一，导致金融市场发育幼稚，金融市场体系残缺不全，落后地区的金融需求得不到满足，同时，金融基础设施建设比较落后，建设难、维护难、基层工作人员业务能力不强。金融创新力度不够，服务功能单一首先，基于“三表三品”的贷款产品和基于还款方式创新的贷款产品，

7、还需要更加贴合小微企业特征。目前这类投融资担保公司多而不强，竞争能力偏低，再担保机制作用还不明显。其次,省内各行主要以存取、贷款、结算等业务为主，中间业务很少，信贷产品和服务方式创新不足，从存贷款总体来看，稳定性偏弱，活期存款比重较大，定期存款相对较低。再次，惠农卡缺乏应有的便捷性、易懂性，而且与普通银行卡相比功能不全且限制较多。此外，支付结算便利化覆盖面也明显不够。2015年惠农支付网点建设虽然实现了全省行政村的全覆盖，但是在整体县域的覆盖上